Практически любой финансовый блог начинается одинаково: откладывайте 10%, формируйте подушку безопасности, инвестируйте, создавайте капитал. Звучит разумно, но почти никто не говорит, как копить, когда уже погрязла в долгах, но вдруг очнулась и вышла из тумана, хочешь изменить своё финансовое проложение.
Когда у тебя кредитка, когда обязательные платежи по типу аренды, коммуналки, продуктов, садиков и школ съедают значительную часть дохода. Когда отложенная подушка постоянно превращается обратно в текущие расходы и ещё вагон не видимых важных расходов.
Я находясь в долгах, тоже пытаюсь откладывать 10% от входящей суммы. Иногда это 2.000-3.000 тысячи, иногда до 5.000 рублей дело доходило. А потом эти деньги всё равно отлетают — то на еду, то на бытовые расходы, то кроссовки развалились, то не хватает на обязательный платёж по кредитке, то ребенку в школу что-то надо. И если смотреть правде в глаза накопления не растут. Но опять и ситуация не выглядит такой однозначной.
Почему копить в долгах объективно сложно… Есть простой финансовый факт: если процент по кредиту выше, чем доходность накоплений, человек математически теряет деньги, они в прямом смысле утекают сквозь пальцы.
Например, если по кредитке 25–35% годовых, а накопления лежат без процентов или под 8–10%, долг растёт быстрее, чем заветный капитал. Поэтому многие финансовые консультанты советуют сначала закрыть долги, потом копить. Ха-ха, а реальная жизнь не всегда укладывается в чистые циферки на калькуляторе.
Долги — это не только цифры, это больше психология. Исследования поведенческой экономики показывают, что наличие хотя бы небольшой суммы своих денег снижает тревожность. Когда у человека ноль на счету и долг, уровень стресса выше. Когда у человека 3.000-5.000 тысяч своих деньжат, даже если есть кредитка, ощущение устойчивости немного больше. Это не про прибыль и капиталы, это же про элементарное чувство опоры.
Что происходит у меня, когда пытаюсь копить в долгах: Я откладываю 10%, потом достаю опять, снова откладываю, снова достаю и так бесконечно по кругу. Формально топчусь на месте, но есть важный нюанс - это деньги не кредитные!
Если раньше в непредвиденной ситуации я бы автоматически использовала кредитку, теперь иногда использую свои отложенные. И это уже не увеличивает долг до вселенских масштабов.
Естественно накопления не растут быстро, часто они тают, как будто бы в никуда, зато параллельно не увеличивается кредитная нагрузка. Маленький сдвиг, который не выглядит героически подвигом, но возможно в длительной перспективе изменит динамику.
Хотела бы отметить, почему универсальный совет «откладывай 10%» не работает для всех. А потому что потому... У людей разная долговая нагрузка, разные проценты по кредитам, разный уровень дохода, разная финансовая подушка семьи или её отсутствие, разное психологические отношение к деньгам.
Когда доход небольшой, а обязательные платежи фиксированные, пространство для манёвра сокращается, а ещё можешь быть подвержен всяким маркетинговым уловкам и тогда попытка одновременно закрывать долги, копить, инвестировать и жить припеваючи превращается в постоянное внутреннее напряжение.
А что остаётся в реальности? Когда ты в долгах, копить это уже не красивая историю “стану инвестором через год”, а занудная песня про снижение зависимости от кредиток, уменьшение количества новых долгов, попытку создать хотя бы минимальный зазор.
Понятно дело суммы небольшие, они часто уходят обратно в жизнь, но они создают привычку сначала обращаться к своим деньгам, а не к заёмным. Попытки вообще хотя бы откладывать свой доход и для меня это уже большой шаг.
Я не идеализирую этот процесс, копить в долгах чертовски сложно, раздражает, иногда опять залазишь в кредитку и этот выход из долгов начинает казаться бессмысленным. Мозгом понимаешь даже если отложенные 5.000 рублей потом уйдут на продукты или обязательный платёж, это всё равно мои деньги, а не очередной оборот по кредитке.
И в ситуации долгов задача не накопить капитал любой ценой и похвастаться брокерским счетом, а хотя бы перестать проваливаться глубже в долговую яму.
Такие дела…