Полугодовая сумма расходов — такой размер финансовой подушки считается оптимальным для тех, кто впервые начал копить. Комфортный уровень сбережений, однако, у всех разный. Он зависит от потребностей, привычек и региона проживания, считают эксперты. При формировании «подушки безопасности» лучше выбирать надежные, ликвидные инструменты, к которым будет быстрый доступ в случае непредвиденных ситуаций. «Известия» узнали эффективные стратегии накопления.
Индивидуальный подход
Точный размер минимальных накоплений назвать сложно, полагают опрошенные «Известиями» эксперты. Он зависит от уровня расходов — личных и семейных потребностей, привычек и региона проживания, отмечает управляющий партнер аналитического агентства «ВМТ Консалт» Екатерина Косарева.
— Кто-то обходится суммой в 50 тыс. рублей, а кому-то и 200 тыс. рублей мало. Начать можно с трехмесячной или шестимесячной суммы расходов, — считает она.
Сложно определить и долю дохода, которую следует отложить, уточняет собеседница «Известий». Важно оценить кредитную нагрузку семьи и базовые потребности и определить, от чего можно отказаться. Универсальной считается сумма в 10% от дохода, поскольку исчезновение этого объема средств можно и не ощутить.
— Поначалу важна не столько сумма, сколько привычка откладывать регулярно. Кубышка будет пополняться быстрее, если станете вносить долю с любого дохода: зарплата, платеж квартиросъемщиков, подработки, поддержка родственников, подарки и так далее, — комментирует Косарева.
В свою очередь, руководитель департамента продаж и клиентской поддержки «Альфа-Форекс» Александр Шнейдерман рекомендует по возможности ежемесячно откладывать до 15% от дохода.
При этом важна не только регулярность, но и автоматизация, утверждает научный сотрудник лаборатории анализа лучших международных практик Института Гайдара Кирилл Черновол. Наладить этот процесс помогут банковские приложения.
— Сервисы позволяют настроить автоперевод. Например, сразу направлять на накопительный счет 10% от поступившей суммы. Это снижает риск «проесть» деньги и формирует дисциплину, — полагает эксперт.
Широкий инструментарий
Однако просто откладывать деньги нецелесообразно — инфляция быстро подточит накопления, утверждают эксперты. Они рекомендуют использовать финансовые инструменты, которые принесут доходность и компенсируют естественные потери.
При формировании финансовой подушки следует выбирать надежные и ликвидные инструменты, к которым в случае непредвиденных ситуаций будет быстрый доступ. Это позволит избежать долгов, утверждает заведующий лабораторией анализа институтов и финансовых рынков Президентской академии Александр Абрамов.
— Начинать разумно с банковских депозитов сроком от 3 до 6 месяцев. В текущих условиях они обеспечивают относительно высокую доходность, при этом просты в использовании и защищены системой страхования вкладов, — говорит он, уточнив, что закон страхует депозиты на сумму до 1,4 млн рублей в одном банке.
Как правило, наибольшая доходность по депозитам — на 1–2% ниже ключевой ставки — доступна для вкладов с относительно высоким минимальным взносом (от 100–300 тыс. рублей) без возможности досрочного или частичного снятия.
— Логика может быть такой: разместить минимально необходимую сумму на нужный срок, а по окончании пересмотреть рынок и выбрать новый вклад с сопоставимой или более высокой ставкой, — отмечает Кирилл Черновол, советуя сравнивать предложения через специальные агрегаторы.
При этом иногда для новых клиентов действуют специальные ставки, близкие к ключевой, указывает Екатерина Косарева.
— Но это скорее про маркетинг, чем про реальный рынок депозитов, — считает она.
Игра вдолгую
В качестве следующего шага Александр Абрамов рекомендует присмотреться к облигациям федерального займа (ОФЗ). Их доходность нередко сопоставима с прибылью со вкладов или немного превышает ее. Порог входа при этом довольно низкий — стоимость облигаций составляет в среднем 1 тыс. рублей.
— Но важно выбирать ликвидные выпуски, чтобы при необходимости можно было оперативно продать бумаги без существенных потерь, — уточняет эксперт.
По мере накопления средств, по его мнению, можно перейти к корпоративным облигациям надежных эмитентов, а также к открытым или биржевым паевым инвестиционным фондам (ПИФ) крупных управляющих компаний.
— При выборе фонда следует обращать внимание на уровень комиссий и результаты управления: чрезмерные издержки снижают итоговую доходность, — говорит Абрамов.
В свою очередь, Александр Шнейдерман полагает, что разумно начать инвестировать на бирже с капиталом в 300–500 тыс. рублей. Он отмечает высокую привлекательность рублевых инструментов и считает целесообразным держать 60% накоплений в депозитах, а 20% — в российских акциях с привлекательными дивидендами.
— Более продвинутые пользователи биржи могут попробовать хранить 20% капитала в драгметаллах, а также изучить возможности внебиржевого валютного рынка строго в российской юрисдикции, — перечисляет он.
С ним спорит Кирилл Черновол, подчеркнув, что с развитием банковских приложений и специализированных платформ начать вкладываться на фондовом рынке можно и с небольших сумм.
В зоне риска
При этом эксперты сходятся во мнении, что рисковать последними средствами, то есть минимальным накопленным капиталом, не следует. Долю высокорискованных вложений лучше корректировать по мере роста капитала.
Для долгосрочных инвестиционных целей, по словам Александра Абрамова, больше подходят акции. Однако они же требуют и более высокой готовности к риску.
— Для формирования подушки безопасности этот инструмент обычно считается менее подходящим из-за возможной волатильности, — разъясняет он.
Ключевое правило в данном случае — не инвестировать в рискованные инструменты средства, которые могут понадобиться в течение ближайшего года (расходы на лечение, аренду, обучение, отпуск), отмечает Кирилл Черновол.
— Входить в такие активы разумно постепенно, небольшими регулярными суммами, — убежден собеседник «Известий».
Снизить затраты
При формировании накоплений важно, однако, не только откладывать средства с доходов, но и оптимизировать расходы. При этом не стоит уходить в тотальную экономию. Имеет смысл проанализировать, куда уходят деньги, и выявить пустые траты, считает Екатерина Косарева.
— Это могут быть ненужные подписки, которые были оформлены по акции когда-то за рубль и за которые списывается пусть небольшая, но регулярная сумма. Например, на несколько стриминговых сервисов сразу. Это могут быть импульсивные покупки на маркетплейсах или в супермаркетах, — приводит примеры собеседница «Известий».
Следует также соблюдать режим пополнения кредитных карт и вовремя платить кредиты, чтобы не допустить необязательных просрочек, дополняет аналитик.
Кроме того, стоит пересмотреть и структуру использования ресурсов — поставить счетчики на воду и электричество, если их нет, устранить все протечки сантехники, проверить окна на герметичность, перечисляет Косарева.
— Так можно сэкономить до 10% от счета за коммунальные платежи. И за год, в условиях роста тарифов, таким образом набегают значительные суммы, — резюмирует она.