Насколько выгодно сейчас рефинансировать ипотеку и есть ли смысл ждать, пока ставки не опустятся еще ниже?
Еще минувшим летом банки заметили рост спроса на переоформление кредитов, взятых для покупки жилья, пишут «Ведомости». Стоимость ипотечных кредитов зависит в основном от ключевой ставки, другие параметры влияют на это меньше. Регулятор начал смягчать денежно-кредитную политику в середине 2025 года, и с того времени ставка ЦБ опустилась с 21% годовых до нынешних 15,5%. Следом подтянулись и ставки по рыночной ипотеке.
Так что интерес заемщиков, которые ищут лучшие условия, вполне объясним. Продолжает учредитель Ассоциации ипотечных брокеров, эксперт по недвижимости Дмитрий Ракута:
Дмитрий Ракута учредитель Ассоциации ипотечных брокеров, эксперт по недвижимости
«На фоне снижения ключевой ставки Центробанком многие заемщики задумались о том, чтобы рефинансировать свои дорогие кредиты, в том числе и ипотеку, особенно по тем заявкам, которые были выданы в начале 2025 года. Ставки годом ранее достигали 25-27%. На фоне снижения ставок многие задумались о том, что надо попробовать рефинансировать свою действующую ипотеку. Есть определенные ограничения. Некоторые банки принимают новых клиентов на рефинансирование только спустя три-шесть месяцев».
«Ведомости» приводят такие цифры: в ВТБ ставка рефинансирования ипотеки начинается от 19,6% годовых, в ПСБ есть программа рефинансирования ипотечных кредитов, выданных сторонними банками, минимальная ставка по ней чуть ниже, около 19%. И если сравнивать с тем, что было год назад, то разница уже довольно существенная: около 7% годовых. Так что попытаться найти лучшие условия однозначно стоит. Не забывая при этом, что на оформление рефинансирования тоже придется потратиться. Продолжает директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский:
Вячеслав Путиловский директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»
«Это та же самая сделка ипотеки, только повторная. В большинстве случаев, разумеется, все зависит от банка. Нужно оформлять оценку предмета залога. Это платная услуга. Как правило, надо переводить страховку на нового выгодоприобретателя. Как правило, компании это делают бесплатно, но возможны нюансы: может быть, сумма будет отличаться, может быть, будут дополнительные условия. Это условно-бесплатная услуга. Банк может потребовать какую-то премию или комиссию за выдачу новой ипотеки. Будет как минимум переоформление залога. Соответственно, будет государственная пошлина, это не самая важная часть затрат».
Условия рефинансирования зависят от конкретного банка, и минимальный размер ставки по таким программам — это лишь ориентир. В реальности базовая ставка может вырасти на полпроцента, а то и больше. При этом многое зависит от репутации заемщика. Если кредитная история испорчена, надеяться на хорошие условия не приходится.
Что касается того, надо ли сегодня рефинансировать ипотеку или лучше подождать, тут мнения расходятся. Скорее всего, к концу года ЦБ снизит ключевую ставку до 12-13%. А значит, ипотека тоже подешевеет примерно на 2%. Можно и подождать. А можно оформить рефинансирование прямо сейчас и переоформить потом, когда условия на рынке станут более привлекательными для заемщиков, указывает гендиректор аналитического агентства «Бизнесдром» Павел Самиев:
Павел Самиев гендиректор аналитического агентства «Бизнесдром»
«С точки зрения регулирования и законодательства нет ограничений по количеству раз, сколько можно рефинансироваться. Банки могут по каким-то своим причинам отказать в такой заявке, если, например, человек несколько раз уже подавался на рефинансирование, но, скорее всего, если нет каких-то признаков плохого финансового состояния заемщика, снижения платежеспособности, я думаю, что это не является фактором риска».
В реальности в 2025 году рыночную ипотеку под 26% мало кто брал. Это такие заемщики, которые точно были уверены в досрочном погашении через два-три года, либо те, кому не хватало 2-3 млн рублей на покупку понравившегося жилья.
Банки не приводят данных по количеству сделок рефинансирования. Но это не массовая история. Косвенно об этом можно судить по информации ВТБ, которую приводят те же «Ведомости». В общем числе ипотечных сделок у одного из крупнейших банков страны на рефинансирование приходится лишь 1%.
Хотите всегда быть в курсе? Подписывайтесь на Telegram-канал «Бизнес FM»