Самый частый вопрос, который задают люди, задумывающиеся о банкротстве: «Что у меня отнимут?». Страх потерять всё — главный тормоз, мешающий принять правильное решение. Эксперты Федерального центра банкротства подготовили подробный гид по имуществу: что закон защищает, что придется продать и какие изменения принес 2026 год.
Законный щит: что нельзя забрать никогда
Статья 446 Гражданского процессуального кодекса РФ устанавливает исполнительский иммунитет — перечень имущества, на которое нельзя обратить взыскание.
Это тот самый "неприкосновенный запас", который остается у должника в любом случае.
Единственное жилье
Что под защитой: квартира, комната или дом, которые являются для должника и его семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением
Важные нюансы:
- Имущество должно быть действительно единственным (нет других квартир, дач, пригодных для жизни)
- Должник должен там реально проживать (оплачивать ЖКУ, быть зарегистрированным)
- Если жилье сдается в аренду, а сам должник живет у родственников — защита может не сработать
Исключение: ипотечное жилье под защиту не попадает, так как находится в залоге у банка. Но и здесь есть важные изменения — о них расскажем ниже.
Предметы обычной домашней обстановки и обихода
Сюда входит все необходимое для нормальной жизни:
- мебель (кровать, стол, стулья, шкафы)
- бытовая техника (холодильник, плита, стиральная машина)
- посуда, постельные принадлежности
- одежда и обувь (кроме предметов роскоши)
Важно: если у вас коллекция антикварной мебели или люстра работы известного дизайнера — это уже могут признать предметами роскоши и включить в конкурсную массу.
Имущество для профессиональных занятий
Инструменты, оборудование, книги, компьютеры — всё, что необходимо для работы. Есть ограничение: стоимость такого имущества не должна превышать 10 000 рублей (в пересчете на каждый предмет)
На практике это означает, что ноутбук для фрилансера или швейная машинка для портнихи останутся у владельца, а вот дорогостоящее профессиональное оборудование могут продать.
Личные вещи и предметы первой необходимости
- одежда, обувь
- продукты питания
- лекарства и средства реабилитации
- инвалидные коляски, костыли
- государственные награды, призы, памятные знаки
Деньги в пределах прожиточного минимума
Финансовый управляющий обязан ежемесячно выделять должнику сумму не ниже прожиточного минимума в регионе (на самого должника и каждого иждивенца). Остальные средства направляются на погашение долгов.
Что попадает в конкурсную массу и продается с торгов
Финансовый управляющий формирует конкурсную массу из имущества, которое не защищено исполнительским иммунитетом.
Недвижимость
- второе жилье (квартиры, дома, дачи, гаражи)
- доли в недвижимости (если они не являются единственным жильем)
- земельные участки (кроме тех, на которых расположено единственное жилье)
- коммерческая недвижимость
Транспортные средства
- автомобили, мотоциклы
- катера, яхты, гидроциклы
- самоходные машины
Исключение: транспорт может быть сохранен, если он является:
- средством реабилитации инвалида (подтверждается медицинскими документами)
- профессиональным инструментом (например, автомобиль для такси или грузоперевозок)
Предметы роскоши
- ювелирные изделия из драгоценных металлов и камней
- антиквариат
- коллекционные предметы
- дорогая брендовая одежда и аксессуары
- предметы искусства
Доли в бизнесе и ценные бумаги
- доли в уставных капиталах ООО
- акции, облигации
- инвестиционные активы
Деньги на счетах сверх прожиточного минимума
Все средства, превышающие установленный лимит, направляются кредиторам.
Особые случаи: что нужно знать
Ипотечное жилье: новые правила 2026 года
Если единственное жилье находится в ипотеке, оно не защищено исполнительским иммунитетом и подлежит продаже
Но с 2026 года вступают в силу важные изменения.
Госдума приняла во втором чтении законопроект, который гарантирует должнику часть средств от продажи залогового жилья
Как это работает на примере:
- Квартира продается за 5 млн рублей
- Расходы на торги — 100 тыс. рублей
- После вычета расходов 5% (245 тыс. рублей) исключаются из конкурсной массы и передаются должнику на покупку нового жилья
- Еще 5% (245 тыс. рублей) направляются кредиторам первой и второй очереди (если нет другого имущества)
- Остальное (до 90%) — залоговому банку
Если после всех выплат что-то остается — эти деньги тоже отдают должнику. В примере выше человек может получить до 1 155 000 рублей на приобретение скромного жилья или первый взнос по ипотеке
«Роскошное» жилье: когда единственное могут продать
Если единственное жилье существенно превышает потребности семьи, кредиторы могут требовать его замены на более скромное
Что учитывает суд:
- метраж (кратное превышение социальных норм)
- элитность района
- качество отделки
- наличие специальных помещений (бассейн, зимний сад)
Важно: Верховный Суд в 2025 году разъяснил, что само по себе превышение нормы (даже в 2 раза) не делает жилье роскошным. Нужна комплексная оценка. А если в семье есть дети, суд особенно тщательно проверяет, не ухудшатся ли их жилищные условия.
Процедура замещения должна проходить строго: сначала должнику покупают новое жилье (в том же населенном пункте, благоустроенное), и только потом продают старое.
Имущество супругов
Имущество, нажитое в браке, считается совместным. Даже если оно оформлено на мужа или жену, половина автоматически принадлежит супругу-должнику и включается в конкурсную массу
Исключение: имущество, полученное в дар, по наследству или приобретенное до брака.
Оспаривание сделок за 3 года
Финансовый управляющий имеет право оспорить любые сделки должника, совершенные в течение трех лет до банкротства. Особое внимание уделяется:
- продаже имущества по цене ниже рыночной (на 30% и более)
- дарению родственникам
- разделу имущества при разводе
- брачным договорам, меняющим режим собственности
Если сделку признают недействительной, имущество возвращается в конкурсную массу и продается.
Что нельзя делать после банкротства: кратко
- 5 лет — нельзя повторно подавать на банкротство
- 5 лет — при получении кредитов нужно сообщать о факте банкротства
- 3 года — запрет на руководящие должности в финансовых организациях, страховых компаниях, МФО
Главный вывод
Банкротство — это не потеря всего, а законная инвентаризация вашего имущества. Закон четко определяет, что останется с вами (единственное жилье, предметы быта, инструменты для работы, деньги в пределах прожиточного минимума), а что пойдет на торги.
Самое важное изменение 2026 года: даже при продаже ипотечной квартиры должник получает часть средств на новое жилье. Государство гарантирует, что вы не останетесь на улице.
Чтобы точно понимать, какое имущество в вашей конкретной ситуации под защитой, а что могут продать, необходима профессиональная оценка. Эксперты Федерального центра банкротства бесплатно проанализируют ваше дело, помогут сохранить максимум активов и пройдут с вами все этапы процедуры.
Получите бесплатную консультацию по восстановлению после банкротства
Компания «ФЦБ» оказывает юридические услуги в сфере банкротства физических лиц в соответствии с 127-ФЗ. Необходима консультация специалиста. Материал носит ознакомительный характер. Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ