Работа в банке и чужие ошибки: как не утонуть в кредитах
Я проработала в банке 5 лет. И за это время через мои руки прошли сотни кредитных договоров, тысячи заявок и десятки историй, от которых внутри всё сжималось. Люди брали деньги, не читая, не понимая, не думая о последствиях. А потом приходили с глазами, полными паники, когда коллекторы начинали звонить с утра до ночи.
Самое страшное в этой работе — видеть, как человек сам загоняет себя в яму, из которой потом выбирается годами. И всё потому, что в момент подписания договора ему казалось: «Да ладно, как-нибудь решу».
Из банка я ушла, но знания остались. И теперь хочу ими поделиться. Чтобы вы не повторяли чужих ошибок.
Минутка ликбеза: как вообще считаются проценты
Прежде чем говорить про ипотеки и кредитки, нужно понять одну простую вещь, о которой многие даже не догадываются.
Ставка, которую вам называет банк, всегда годовая. Даже если вы берёте кредит на месяц, ставка всё равно считается за год. А проценты начисляются не раз в месяц в день платежа, а каждый день на остаток вашего долга.
Что это значит на практике. Вы взяли кредит 100 тысяч под 12% годовых. В деньгах это 12 тысяч в год, то есть примерно тысяча в месяц. Но банк считает иначе: он берёт вашу годовую ставку, делит на 365 дней и умножает на текущий остаток долга. Каждый день на ваш долг капает маленькая сумма. А в день платежа банк собирает всё, что накапало за прошедший месяц.
Поэтому когда вы вносите деньги досрочно, остаток долга уменьшается прямо в тот же день. И со следующего дня проценты капают уже на меньшую сумму. Чем раньше внесли, тем больше сэкономили.
Казалось бы, мелочь. Но на длинных кредитах из этой мелочи складываются сотни тысяч.
Ипотека: как взять и не пожалеть
Ипотека - это, наверное, самый ответственный кредит в жизни. Его берут на 10, 20 и 30 лет. И ошибка здесь стоит дорого.
1 и главное. Смотрите не на цену квартиры, а на ежемесячный платёж. Люди часто думают: «Возьму подешевле, чтобы платить поменьше». И выбирают вторичку, потому что она дешевле новостройки. Но забывают про ставку.
По новостройкам часто бывают программы с господдержкой или субсидированные ставки от застройщиков. В итоге процент по кредиту может быть заметно ниже, чем на вторичном рынке. И ежемесячный платёж по более дорогой новостройке иногда оказывается меньше, чем по дешёвой вторичке. Просто потому что ставка другая.
Люди выбирают квартиру подешевле, а потом платят банку больше каждый месяц. И за 20 лет переплачивают такие суммы, что могли бы купить ещё одну комнату.
Поэтому считайте не стоимость квартиры, а свой будущий платёж. И смотрите на разницу в ставках по разным программам.
2. Не надо копить деньги в надежде, что сейчас внесёте побольше и купите лучше. Это самая распространённая ловушка. Пока вы копите, цены на квартиры растут. И та сумма, которую вы отложили, обесценивается.
Я помню людей, которые откладывали ипотеку годами. Ждали идеального момента, боялись переплатить. А в итоге через три года та квартира, которую они могли взять, стоила уже в 2 раза дороже. И первоначальный взнос, который казался большим, превратился в пыль.
Лучше взять сейчас то, что можете потянуть, и начать платить. Квартира будет расти в цене вместе с рынком, а ваши платежи останутся такими же. Через пять лет эти выплаты будут казаться вам смешными.
3. Подавайте заявки в несколько банков. Не в один, где зарплатный проект, а хотя бы в 3-4. Разница в ставке может быть 1-2%, а на сроке 20 лет это сотни тысяч переплаты. Условия на сайтах банков - это реклама. Реальные цифры вы узнаете только после одобрения.
4. Рассчитывайте платеж так, чтобы он не съедал больше трети вашего дохода. И обязательно закладывайте подушку безопасности. Потому что если случится что‑то непредвиденное - машина сломается, зубы заболят, работу поменяете - вам придётся брать новый кредит, чтобы платить старый. А это путь в никуда.
И 5. Внимательно читайте программу, по которой берёте ипотеку. Бывает, что низкая ставка действует только первые три года, а потом вырастает. Или что нельзя досрочно погасить без комиссии. Или что страховку нужно продлевать каждый год, иначе ставка подскочит.
Кредитные карты: пользоваться или сжечь
Кредитки - штука коварная. С одной стороны, удобно. С другой люди попадают на деньги чаще всего именно с ними.
Главное, что нужно понять. Кредитная карта - это не ваши деньги. Это деньги банка, которые вам дали на определённых условиях. И если эти условия нарушить, проценты могут быть выше, чем по потребительскому кредиту.
Когда кредитка выгодна? Когда вы точно знаете, что вернёте долг в льготный период. Например, вам нужно купить технику, а зарплата через неделю. Купили по карте, через неделю закрыли долг и никаких процентов. Или хотите получать дополнительный доход: тратите с кредитки, а свои деньги держите на вкладе. Только не забывайте вовремя гасить задолженность.
Когда кредитка опасна? Когда вы снимаете с неё наличные или переводите деньги. В этом случае льготный период чаще всего не работает, комиссия берётся сразу, а проценты капают с первого дня. Люди обналичивают весь лимит, а потом удивляются, откуда такие долги.
Правило простое: кредитка для покупок, дебетовая карта для снятия денег. И всегда, всегда следите за датой окончания льготного периода. Поставьте напоминалку в телефоне, чтобы ни в коем случае не пропустить.
Как досрочно гасить кредиты и не терять деньги
Этот момент многие не понимают, и банки этим пользуются. Люди думают: если вносить досрочно, то когда попало, а если не в день платежа, то проценты набегут и пропадут. На самом деле всё работает иначе.
1. Проценты по кредиту считаются каждый день на остаток вашего долга. Не на ту сумму, которую вы брали изначально, а на то, что ещё должны прямо сейчас. Поэтому вносить досрочно можно в любой день, когда у вас появились деньги. Не надо ждать даты платежа. Чем раньше внесёте, тем меньше будет остаток, и тем меньше процентов накапает за оставшиеся дни.
Я часто слышала от клиентов: «Я подожду до числа, чтобы точно попасть в график». А за эти две недели ожидания банк уже насчитал проценты на ту сумму, которую вы могли бы закрыть. Положили деньги сегодня - сегодня уменьшился долг. Положили через неделю - неделю платили лишнее.
2. Выбирайте уменьшение срока, а не платежа. Когда вы приходите в банк и говорите «хочу внести досрочно», вам предлагают два варианта: уменьшить ежемесячный платёж или сократить срок кредита.
Если уменьшить платёж, вам станет легче дышать каждый месяц, но общая переплата снизится совсем чуть-чуть. Вы будете платить дольше, а значит, процентов в итоге отдадите почти столько же.
Если сократить срок, ежемесячный платёж останется таким же, зато вы быстрее закроете кредит и перестанете отдавать банку проценты. На длинных сроках разница в переплате между этими двумя вариантами может быть огромной.
Представьте: у вас ипотека на 15 лет. Вы каждый месяц вносите небольшую сумму сверх платежа и сокращаете срок. В итоге можете закрыть кредит за 10 лет и сэкономить миллион. А если будете уменьшать платёж, то просто снизите нагрузку, но будете платить всё те же 15 лет.
3. Не забывайте писать заявление. Если вы просто положите деньги на счёт, банк спишет их в следующее число как очередной платёж, и досрочного погашения не случится. Нужно обязательно уведомить банк, что эти деньги вы хотите направить именно на досрочное погашение. Сейчас в приложениях это делается за минуту, главное не полениться нажать нужную кнопку.
4. Досрочное погашение не отменяет обязательного платежа. Даже если вы вчера внесли 100 тысяч сверху, сегодня нужно заплатить ежемесячный платёж по графику. Иначе получите просрочку и испортите кредитную историю.
Можно ли перекредитовывать кредитные карты потребительским кредитом
Вопрос, который мне задавали постоянно. Ответ: можно, но с умом.
Потребительский кредит обычно имеет более низкую ставку, чем кредитная карта после окончания льготного периода. Если у вас накопился долг по карте, который вы не можете быстро закрыть, взять потребкредит и погасить им карту - разумное решение. Вы фиксируете сумму, получаете понятный график и не платите бешеные проценты.
Но здесь важный момент. Многие, перекредитовав карту, снова начинают ей пользоваться. И в итоге имеют и кредит, и новый долг по карте. Это называется долговая спираль, из которой выбраться очень сложно.
Поэтому если берёте потребительский кредит, чтобы закрыть карту, карту лучше вообще убрать. Или оставить, но не трогать, пока не расплатитесь.
Я видела людей, которые выбрались из самых безнадёжных ситуаций. И видела тех, кто утонул в долгах, имея при этом нормальный доход. Разница была не в деньгах. Разница была в голове.
Банки - это не зло. Это инструмент. Им можно пользоваться с умом, а можно обжечься. Надеюсь, этот пост поможет вам не обжечься.