Коротко разобрал для вас Программу долгосрочных сбережений — конкретные цифры, расчёты и стратегии, чтобы за 5 минут понять, стоит ли участвовать.
1. Основные правила и нюансы
Софинансирование (зависит от дохода):
Государство добавляет до 36 000 ₽ в год в течение 10 лет. Пропорция зависит от вашего официального дохода:
Доход до 80 000 ₽/мес — 1 к 1 (внесли 36 000 — получили 36 000).
Доход 80 000–150 000 ₽/мес — 1 к 2 (внесли 72 000 — получили 36 000).
Доход свыше 150 000 ₽/мес — 1 к 4 (нужно внести 144 000, чтобы получить 36 000).
Возраст выплат:
Право на получение денег наступает строго в 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины). Это не зависит от того, вышли вы на фактическую пенсию (по стажу или льготам) или нет. Второй вариант — через 15 лет после открытия счёта.
Налоговый вычет:
Вы можете вернуть до 52 000 ₽ (13%) или 60 000 ₽ (15%) в год.
Важно: Лимит в 400 000 ₽ взносов — общий для ПДС и ИИС-3. Если вы уже выбрали лимит по ИИС, по ПДС вычет получить не удастся.
Правило 5 лет:
Чтобы забрать государственные бонусы и инвестдоход без потерь, деньги должны пролежать в программе не менее 5 лет (актуальное ограничение 2026 года).
2. Выгодные стратегии и расчёт доходности
Стратегия А: «Оптимальный старт» (для женщины 50 лет)
Идеально подходит, чтобы забрать максимум к 55 годам.
Вход: открывает ПДС в 50 лет.
Взносы: вносит по 36 000 ₽ каждый год (при доходе до 80 000 ₽).
Срок: 5 лет (как раз выполняется условие для вывода бонусов).
Математика (без учёта инфляции):
Ваши взносы: 36 000 × 5 = 180 000 ₽
Бонусы от государства: 36 000 × 5 = 180 000 ₽
Инвестдоход (при ср. ставке 15%): ~120 000 ₽
Итог к 55 годам: вы вложили 180 000 ₽, на счету — ~480 000 ₽.
Стратегия Б: «Максимальный капитал» (для женщины 45 лет)
Использование программы как долгосрочного инвест-счёта.
Срок: 10 лет (весь период софинансирования).
Взносы: по 36 000 ₽ в год.
Математика (без учёта инфляции):
Ваши взносы: 360 000 ₽
Бонусы от государства: 360 000 ₽
Инвестдоход (сложный процент, при 15%): ~680 000 ₽
Итог к 55 годам: вы вложили 360 000 ₽, на счету — ~1 400 000 ₽.
3. Куда перевести? Рейтинг НПФ (Акцент на облигации)
Для стратегии «длинных облигаций» (покупка бумаг сейчас, когда ставки высокие, чтобы заработать на их росте в будущем) лучше всего подходят крупные фонды с большой долей ОФЗ.
Финальное примечание
Все расчёты выше приведены без учёта инфляции. В реальном выражении покупательная способность итоговой суммы будет ниже, но ПДС за счёт 100% надбавки от государства (36 000 на 36 000) исторически перекрывает любую инфляцию на горизонте 5–10 лет.
📊 Хотите составить свой финансовый план с учётом ПДС, ИИС и других инструментов? Я написал подробную пошаговую инструкцию — как заполнить план за 20 минут и увидеть своё финансовое будущее:
📖 Краткая инструкция к приложению