Всем привет дорогие мои подписчики и просто читатели моего канала! На связи снова ваш покорный слуга, автор нашумевшей статьи про софинансирование 36 тысяч рублей от государства. Я собрал все факты, включая официальные заявления Минфина, чтобы читатели получили самую актуальную информацию.
Помните, я рассказывал про лазейку, которая позволяла получать живые деньги от государства фактически за один год? Про то, как можно было положить 36 тысяч в банк (а на самом деле — в программу долгосрочных сбережений), подождать год и снять свои кровные плюс 72 тысячи сверху? Про то, как многие из вас, прочитав мою статью, сделали свой выбор, открыли счета и даже начали добавлять средства второй год?
Так вот, новости грядут такие, что старые рельсы могут закончиться. И если вы до сих пор думаете, что можно бесконечно «снимать сливки» и закрывать счет через год, — вы можете крепко пожалеть. Но обо всем по порядку. Сегодня поговорим о том, почему страх — плохой советчик, как не потерять будущие миллионы из-за сиюминутной выгоды и что за странные слухи ходят про изменение правил игры.
Откуда ноги растут: напомню, как это работает (и работало)
Для тех, кто не в теме, или кто присоединился недавно, кратко. В России уже несколько лет действует Программа долгосрочных сбережений (ПДС) . Если совсем по-простому: вы идете в Негосударственный пенсионный фонд (НПФ), заключаете договор и начинаете откладывать деньги. А государство вас за это поощряет.
Главный пряник — это государственное софинансирование . Смысл простой: если вы делаете взносы, государство докладывает вам сверху свои кровные. Максимальная сумма поддержки — 36 000 рублей в год . И так — в течение 10 лет с момента первого взноса. То есть за 10 лет можно получить от государства до 360 000 рублей абсолютно бесплатно.
Размер добавки зависит от вашего дохода :
1. Если вы получаете до 80 000 рублей в месяц, государство добавит рубль на каждый ваш рубль (коэффициент 1:1). Чтобы получить максимальные 36 000 от государства, нужно внести свои 36 000.
2. При доходе от 80 000 до 150 000 рублей — 1 рубль от государства на 2 ваших рубля (1:2). Тут для получения тех же 36 000 от государства, нужно внести уже 72 000 рублей.
3. Если ваш доход превышает 150 000 рублей, коэффициент становится 1:4. В этом случае для получения максимальных 36 000 от государства, потребуется внести 144 000 рублей .
Казалось бы, схема для богатых? Не совсем. Даже если вы вносите меньше, государство все равно добавит, просто пропорционально меньше. Но это все еще бесплатные деньги.
Моя прошлая статья и ваша реакция: чем я горжусь.
Когда я в первый раз сел за клавиатуру, чтобы разобрать эту тему, меня больше всего поразила одна деталь. Условия программы предполагают, что эти деньги (и свои, и государственные) лучше не трогать как можно дольше — 10 лет . Но, как выяснилось, закон позволял забрать свои личные взносы и инвестиционный доход по ним в любое время .
И многие этим пользовались. Схема была простая, как валенок: кладешь 36 тысяч, через год забираешь 72 тысячи (свои плюс государственные) и закрываешь счет. Снял 72 тысячи и свободен. Снял свои личные взносы.
Многие из вас, прочитав мою статью, сделали свой выбор в пользу этой стратегии. Кто-то положил в банк (НПФ) и через год получил 72 тысячи, кто-то даже начал добавлять средства второй год. И я вас прекрасно понимаю! Когда нам предлагают «халявные» деньги, и мы можем их получить здесь и сейчас, рука тянется к заветной кнопке «Вывести». Особенно когда вокруг столько неопределенности. Страх — великая сила. Но в мире финансов страх — это главный враг богатства.
Анализ ошибки: почему снимать через год — стрельба себе по ногам.
Давайте посчитаем, без этих заумных экономических терминов. Просто на пальцах.
Вы испугались, что деньги «пропадут», и забрали 72 тысячи. Молодец, приятно. Но давайте включим фантазию и посмотрим на 10 лет вперед. Помните: софинансирование предусмотрено на 10 лет.
Сценарий первый: «Трусишка» (или как вы теряете миллион)
Вы вносите 36 000 в первый год, получаете +36 000 от государства, всего 72 000, и... забираете их. А если бы вы оставили эти 72 тысячи на 10 лет работать в инвестициях, как это предусмотрено программой? НПФ инвестирует эти деньги в ценные бумаги. Возьмем скромную среднюю доходность — 10-12% годовых. Даже при консервативных 10% годовых, через 10 лет ваши 72 000 превратились бы почти в 187 000 рублей. Почти 200 тысяч! А вы забрали 72 и, скорее всего, уже потратили на новый телевизор.
Сценарий второй: «Умный парень»
Вы вносите по 36 000 рублей ежегодно в течение 10 лет. Напоминаю: обязательно сверху каждый год надо положить 36 тысяч (или больше, если хотите максимум софинансирования), но можно и не ложить — государство будет инвестировать эти 72 тысячи. Но мы для простоты возьмем максимум.
· За 10 лет вы внесли: 360 000 рублей.
· Государство добавило: 360 000 рублей.
· Итого на счете (без учета дохода от инвестиций): 720 000 рублей.
· Плюс инвестиционный доход (те же 10% годовых, реинвестируемые). Если посчитать сложный процент за 15 лет действия программы, общая сумма на счете может перевалить за 2 миллиона рублей!
А теперь вопрос: 72 тысячи сейчас или 2 миллиона через 15 лет, когда вам, возможно, как раз стукнет 60 и эти деньги станут приятным бонусом к пенсии, покупкой жилья или лечением? Если оставить эти 72 тысячи на 10 лет, они будут работать в инвестициях, так же можно дополнить ещё положив сверху 36 тысяч.
Внимание, новости! То, что меня заставило снова взять в руки клавиатуру.
На днях листал ленту и прямо вздрогнул. Появилась информация, которая меня, если честно, встревожила. Говорят, что хотят продлить срок снятия денег (государственного софинансирования) до пяти лет. И это не просто слухи на базаре. После моей статьи много людей воспользовались программой и в последние дни я увидел новость, что хотят продлить срок снятия денег на пять лет, а раньше можно было снять через год, через два и т.д. Я решил копнуть глубже и узнал подробности.
Оказывается, в Минфине реально обсуждают эту тему. Замминистра финансов Иван Чебесков на днях сделал заявление: ведомство готовит законопроект, который увеличит минимальный срок, после которого можно вывести средства софинансирования .
Вы не представляете, какую фразу они сказали. Цитирую почти дословно: «...возникла некая правовая коллизия, которая позволяла определенным категориям граждан выводить средства, которые государство намеревалось вкладывать вдолгосрочную, через один год» .
То есть государство смотрит на таких «умников», как мы с вами, и говорит: «Ребята, вы не по понятиям играете. Мы вам даем деньги, чтобы вы копили, а вы их выводите». И их можно понять. Они хотят, чтобы программа работала так, как задумано — как долгосрочный инструмент.
Их предложение: сделать так, чтобы вывести государственные деньги можно было только через 5 лет . По их словам, пять лет будет достаточно, чтобы изменить ту практику, которая не соответствовала целеполаганию .
Пока наверное закон не приняли, но если есть слухи, значит возможно примут решение. Причем судя по тому, что об этом говорят на официальном уровне, решение вполне реальное. Они уже в декабре 2025 года били тревогу, увидев, что из программы вывели около 18 млрд рублей за один только квартал . Это огромные деньги, которые ушли из долгосрочного инвестирования.
Что это значит для вас?
Если вы думали: «А дай-ка я сейчас занесу 36 тысяч, а через год с чистой совестью вытащу 72», — с этим, возможно, придется завязать. Если поправки примут, государственные деньги (софинансирование) станут недоступны к снятию в течение 5 лет. А может быть, введут и какой-то мораторий на снятие своих взносов без потери господдержки.
Важно понимать, что условия по срокам выплат уже сейчас достаточно строгие. По закону, получить все накопления сразу (единовременно) можно при достижении 60 лет для мужчин и 55 для женщин . Досрочно без потерь снять деньги можно только в двух случаях: если нужно оплатить дорогостоящее лечение (по специальному перечню правительства) или в случае потери кормильца . Во всех остальных случаях при досрочном расторжении можно потерять не только деньги государства, но и инвестиционный доход, и даже может придется вернуть налоговые вычеты .
Мой вам совет: играйте вдолгую
Поэтому, давайте включать голову. Не надо бояться. Не надо рассматривать эту программу как способ быстрого заработка на «халяве». Да, это приятный бонус, но суть не в этом.
1. Перестаньте бояться. Государство заинтересовано, чтобы вы копили. Оно дает вам деньги. Не отказывайтесь от них из-за страха, что их «заморозят». Даже если новые правила введут, они вряд ли будут иметь обратную силу для тех, кто уже открыл счет? Или будут? Но это отдельный вопрос.
2. Воспринимайте это как инвестицию. Это не вклад в банке, который можно закрыть в любой момент. Это ваше будущее. Вспомните расчеты выше. Если вы оставите деньги на 10-15 лет, вы получите сумму, которая реально решит какие-то важные проблемы.
Я сам, после того как разобрался в теме, не просто оставил деньги, а продолжаю пополнять счет второй год подряд. И вам советую.
Не повторяйте чужих ошибок. Не разменивайте свои будущие миллионы на сиюминутные 72 тысячи. Если слухи подтвердятся и правила изменят, те, кто держал деньги меньше 5 лет, могут оказаться у разбитого корыта. А те, кто мыслит на перспективу, — окажутся в шоколаде.
Поэтому решил ещё раз написать статью об этом. Думайте о будущем. Оно ближе, чем кажется.
---
А вы уже участвуете в программе долгосрочных сбережений? Делитесь своим опытом в комментариях! Интересно, много ли среди нас тех, кто «вышел в кэш» и тех, кто решил копить до пенсии?