К Дню защиты прав потребителей вместе с Калужским отделением Банка России разбираемся, на что стоит обращать внимание при открытии вкладов.
В прошлый раз эксперт по финансовой грамотности регионального отделения ЦБ Марина Соловьёва объяснила, почему банки иногда предлагают клиенту купить облигации, паи или страховки под видом депозита.
Сегодня она расскажет, как легко убедиться, что вы открываете именно вклад.
– Чаще всего под видом вклада предлагают инвестиционные продукты или накопительное страхование жизни. Да, потенциальная доходность там может быть выше. Но и риски совсем другие. Ваши деньги в этом случае государство не страхует, обещанные проценты никто не гарантирует, а если захотите забрать средства досрочно, можете получить меньше, чем вложили, – отмечает Марина Соловьёва.
Чтобы не попасть впросак, надо совершить пять простых шагов или мысленно выполнить пять заданий. На них уйдёт всего пара минут, зато потом будете точно знать, что подписываете. Эти знания добавят вам уверенности, какие вопросы стоит задать сотруднику кредитной организации, если захотите открыть вклад.
Читаем внимательно
Итак, смотрим в договор. Первое: ищем слово «вклад» в названии. Нашли – задание выполнено. Если видите слова «инвестиционный» или «страховой» – перед вами совсем другой продукт. Кстати, в любом настоящем договоре банковского вклада все ключевые условия вынесены в удобную таблицу прямо в самом начале. Это требование, так что если таблицы нет – уже повод насторожиться.
Второе: проверяем, с кем заключаем договор на депозит. Наверху должны быть название банка и номер его лицензии. Если вместо банка указана какая-то другая организация – это не вклад. А лицензию всегда можно проверить на официальном сайте Банка России cbr.ru, это дело пары кликов.
Третье: ищем фразу о том, что деньги застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Это значит: даже если у банка отзовут лицензию, вы гарантированно получите свои средства назад – до 1,4 миллиона рублей.
– Четвёртое: смотрим на процентную ставку вклада, – продолжает Марина Соловьёва. – В рекламе часто пишут красивые цифры про повышенный и очень выгодный процент, но они могут действовать только при определённых условиях. В договоре должна быть чётко прописана гарантированная ставка. Та, что будет работать в любом случае. Найдите её и убедитесь, что вас не заманивают пустышкой.
И пятое: самый важный пункт. Удостоверьтесь, что написано про досрочное расторжение. По закону, если вы забираете вклад из банка со своими тысячами рублей раньше срока, вы теряете только накопленные проценты, но сами деньги получаете полностью. Во многих других финансовых продуктах такого условия нет, там можно потерять и часть вложенного.
– Ни в коем случае не подписывайте договор, не проверив все пять пунктов. Если хоть по одному из них ответ «нет» или «неясно» – это серьёзный повод остановиться и перепроверить. Возможно, вам предлагают не вклад, а рискованный финансовый инструмент, где легко потерять сбережения, – призывает эксперт Калужского отделения Банка России.
Сохраняем на память
Если ваши права уже нарушили, звоните регулятору. Его контакт-центр работает по номеру 8-800-300-3000. С мобильного можно набрать короткий 300. Туда может обратиться любой человек, причём не только с тем, чтобы подать жалобу, но и просто за финансовым советом. Ещё есть мобильное приложение «ЦБ онлайн», там круглосуточный чат с сотрудником.
Это была первая полезная шпаргалка от экспертов по финансовой грамотности – о вкладах. Во второй будет про Программу долгосрочных сбережений, которую тоже можно оформить в банке. В третьей – про накопительное страхование жизни. Мы разместим подробности по всем. Но уже сейчас можно скачать подсказки себе на телефон по опубликованному куар-коду без всякой регистрации. Они помогут каждому не запутаться в финансовых услугах и быть грамотней при открытии вкладов.
Игорь Рулёв/Калуга Сегодня, Калужское отделение Банка России, Калужское отделение Банка России