Можно подумать, что в долги попадают те, у кого случилась беда: заболел, потерял работы, в общем, какая-то экстренная ситуация сложилась. Но на самом деле большинство людей скатываются в долговую яму незаметно для себя. Не из-за трагедий, а из-за привычек. Маленьких, повседневных, безобидных на первый взгляд.
В том, чтобы взять ипотеку нет ничего страшного… кроме процентов сейчас, правда?
Иногда это действительно разумный шаг, и даже единственно возможный вариант чтобы получить собственное жилье. Но есть разница между здоровым кредитом и образом жизни «в долг». Разница эта часто кроется в привычках, о которых сейчас расскажу.
Привычка первая. Жить с установкой «потом отдам»
Эксперты подсчитали: если на обслуживание кредитов уходит больше 30–35% вашего ежемесячного дохода, ситуация становится опасной . А если платежи забирают больше 50% — вы в красной зоне. При такой нагрузке любая незадача типа поломки машины превращается в катастрофу.
Но люди часто думают иначе: «Сейчас возьму, а там видно будет». Не будет. Долги имеют свойство расти как снежный ком. Банки считают показатель долговой нагрузки не просто так — это реальный маркер вашей финансовой безопасности. Лично я бы сказала, что финансовая нагрузка не должна превышать даже 15% дохода. Это если уж никак нельзя вообще без кредита.
Привычка вторая. Покупать статусные вещи в кредит
Самая опасная ловушка — попытка казаться богаче, чем вы есть. Последняя модель айфона, машина престижнее, чем вы можете потянуть, брендовая сумка в рассрочку. Да говорила я уже об этом! Но…
Посмотреть, например, канал Пятница, или там Fashion ТВ, или по НТВ что-то про звездуль наших и звездунов. Нам буквально внушают: ты достоин лучшего прямо сейчас, разреши себе больше, не гонись за скидками, просто трать деньги, и они вернутся…
Что, правда в это кто-то еще верит? Это же дело Тони Роббинса и Блиновской живет и процветает получается. Но правда в том, что через год суперпрестижный айфон за 100500 мильёнов устареет, а кредит останется. Машина подешевеет, а проценты по кредиту — нет, меньше не станут. Люди с реальными деньгами не покупают статус в долг. Они покупают то, что могут себе позволить .
Привычка третья. Игнорировать «предсказуемые неожиданности»
Пользователи финансовых каналов, куда я иногда забредаю в Тележеньке, справедливо замечают: «Вашей десятилетней машине вдруг понадобился ремонт? Это не форс-мажор — это предсказуемо». А еще каждый год приходят Новый год, 23 февраля, 8 марта, дни рождения родных и отпуска. Почему это все еще считается неожиданной статьей расходов? Мне лично неясно.
Если вы не закладываете в бюджет регулярные, но не ежемесячные траты (страховка, налоги, ремонт, подарки), вы неизбежно будете лезть в долги, когда они наступают. А они наступают всегда.
Вот, например, зная, что у меня дочка будет поступать, я с декабря думаю о том, как и чем надо будет за это платить, потому что образовательные кредиты теперь гуманитариям не дают… То есть не будет так, что оп, я проснулась, я мне сегодня надо выложить 350 000 рублей за год учебы. И, кажется, что это вполне разумный подход.
Привычка четвертая. Жить с кредиткой как с основным кошельком
Кредитные карты коварны. Они создают иллюзию, что деньги у вас есть. Пластик в кошельке греет душу, но на деле это не ваши деньги, а дорогие заемные. Как говорили в каком-то старом еврейском анекдоте — берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда… вот как-то так.
Статистика печальная — только 20–30% заемщиков полностью гасят долг по кредиткам вовремя. Остальные попадают на проценты. Даже финансовые всякие эксперты предупреждают, что кредитки формируют зависимость, из которой сложно выбраться. И, кстати, при просрочке платежа по кредитке проценты могут быть даже ВЫШЕ, чем по кредиту!
В России, по последним данным, у 50 млн человек есть непогашенные кредиты. Это больше 40% взрослого населения. Многие из них живут в долг уже долгие годы — это становится стилем жизни.
Привычка пятая. Брать новый кредит, чтобы закрыть старый
Самая злостная, я бы сказала, ошибка, которую совершают люди. Перекредитование это самый быстрый пусть к долгам! И к испорченной кредитной истории заодно. А еще психологически человек привыкает «перекредитовываться» и никогда не выходит из круга займов-долгов-кредитов.
Если вы берете кредит на погашение кредита — это верный признак того, что вы тонете. И вам точно пора что-то менять!
Что со всем этим делать?
Для начала — честно оценить свою долговую нагрузку. Простая формула: сложите все ежемесячные платежи по кредитам и разделите на ваш доход. Если получается больше 40–50% — вы в опасной зоне. Я бы даже сказала, в очень опасной.
Дальше — перестать брать новые кредиты. Вообще. Даже если «очень выгодное предложение» и «всего на пару месяцев». Ведь это же логично, прежде чем брать новый кредит, проверьте, сможете ли вы выплачивать его, если потеряете работу. То есть при форс-мажоре. И если нет, то брать кредит точно не надо!
А в целом вот что — пока человек не научится жить по средствам, копить «подушку безопасности» и планировать бюджет, любое финансовое обязательство, в том числе кредит, будет вести вас в долговую яму. И такого сценария в жизни быть не должно, ну или по крайней мере, лучше, когда такого сценария нет.
P.S. У меня сейчас один маленький кредит на обучающий курс, но он правда маленький и незаметный, по 2 300 в месяц до конца года. На бОльшую финансовую нагрузку я не согласна, не готова.
А вы замечали за собой, есть какие-то из вредных денежных привычек? Может, есть пунктик, который кажется безобидным, а на деле вытягивает деньги?
✅Подписывайтесь на мой канал в Телеграм и — обращаю особо ваше внимание — в МАХ, читайте, комментируйте, применяйте — буду рада вас видеть!