У нас еще одно интервью с прекрасной Александрой Анастасьевой, которая помогает предпринимателям и физическим лицам в получении кредитных продуктов на выгодных условиях. Далее по тексту - «А».
Берет интервью - Тимур Тахаутдинов. Далее по тексту - «Т».
Т: Сколько лет вы уже занимаетесь бизнесом и почему именно начали работать на себя? Почему выбрали именно это направление?
А:
Я занимаюсь бизнесом уже шестой год, именно в роли предпринимателя. Почему я стала предпринимателем? Я не планировала становиться предпринимателем, не планировала иметь свой бизнес. Я всегда считала, что просто буду на каких-нибудь руководящих должностях, но в найме. Я не могла даже представить себе, что это возможно, потому что мне казалось, что это какой-то огромный риск и большие сложности. Меня это всё пугало.
Но я работала в найме в компании, которая помогала получать кредиты и объём возможностей роста в ней для меня закончился. Один мой знакомый просто задал мне вопрос: «Почему ты не откроешь такую компанию, но уже сама?» Я задумалась, но мне было очень страшно. Он выступил для меня опорой в этом вопросе.
Помог мне запустить собственное дело, и мы стали партнёрами. Первый бизнес у меня был партнёрским. Все эти шаги, которые были: регистрация компании, поиск бухгалтера, первые таблички с клиентами, перечень услуг, создание сайта компании, — мы делали всё вместе. Это привело к тому, что я зашла в бизнес и поняла, что тут не так страшно.
Тут рисков не так уж и много. Это примерно тоже самое, что работать в найме, просто рычагов управления у тебя больше.
Т: Какой-то свободы тоже больше?
А:
Да, все верно. Не с кем согласовывать. Но в партнёрстве всё равно есть история, когда потолок какой-то присутствует. То есть ты что-то придумал, хочешь это реализовать, и тебе нужно всё равно согласовывать. Не всегда рост с партнером идет в одном темпе. Возможно, по этой причине я вышла из этого партнёрства меньше чем через год. Потом я впервые зарегистрировала именно своё юрлицо без партнёра, и тогда я почувствовала вообще полную свободу. Вначале еще было нельзя сказать, что это бизнес на самом деле. Скорее можно назвать определенным ремеслом в качестве юридического лица.
Я считаю, что именно в бизнес я начала играть тогда, когда наняла первого сотрудника. Для меня бизнес — это не только про оказание услуг, это больше про управление людьми и создание эффективной команды.
Т: С какого вы города? Где родились и где запустили свой первый бизнес?
А:
Я из Екатеринбурга, родилась в Екатеринбурге, проживаю тоже в Екатеринбурге. Первый бизнес у меня тоже в Екатеринбурге. Я думала, что буду всё время работать только с рынком Екатеринбурга, но в 2023 году мне начали поступать заявки со всей России. Поэтому теперь я могу легко сказать, что работаю по всей России.
Т: Какой у вас именно бизнес? Расскажите подробнее о своей компании.
А:
Моя компания называется «Академия Финансов» https://academy-of-finance.ru/. Мы осуществляем помощь в получении кредитовании физических и юридических лиц. По сути, к нам обращаются тогда, когда не могут самостоятельно получить хорошие условия в банке. Либо получают совершенно неприемлемые и невыгодные условия в своей ситуации. Наша задача урегулировать данный вопрос с кредитными организациями. Наша сила в том, что мы работаем не только с крупными и всем известными банками, но и с непопулярными кредитными организациями. Мы знаем точно, что сегодня этот банк условно может предложить, а что не может, опираясь не только на рекламу, но и на практику работы банка.
Я могу провести аналогию с адвокатами. То есть адвокат, по сути, нужен как некий посредник, который переведёт язык одной инстанции к конечному получателю. Таким образом, чтобы условия, полученные заказчиком, были действительно справедливые.
Т: А как насчёт плохой кредитной истории, если она есть у человека?
А:
Вот это наш контингент, т.е. наш целевой клиент. Сам критерий «плохая кредитная история» имеет слишком много разветвлений. Бывает, что клиент приходит и говорит: «У меня плохая кредитная история». Но на самом деле у него там были просрочки до 30 дней. Или приходит клиент с активными просрочками. Это другой подход и другие вопросы. А бывает, что клиент вообще не виноват в своей кредитной истории, просто произошли сбои и этот вопрос тоже решаем через компетентное общение с Бюро и кредитными организациями.
Но каждый из этих случаев решаем. Вопрос лишь в активах, которые есть, и в количестве времени, за которое нужно решить этот вопрос.
Т: А какие конкурентные преимущества именно в вашей компании? Существует довольно много других организаций, которые тоже занимаются кредитованием или помогают с рефинансированием. Чем вы от них отличаетесь?
А:
Я начинала своё погружение в банковский сектор с обучения в университете. То есть у меня первое — это образование на факультете «банковское дело». Я знаю, как банки должны работать по учебнику. Глубоко изучала вопрос показателей и отчетности коммерческих банков перед Центральным банком. Далее у меня есть опыт работы в банке, и я могу назвать это прикладным. Я видела и знаю, как они работают на деле. После получения первого высшего образования я укрепила свою базу вторым высшим юридическим образованием — «гражданское право». И уже третье, вытекающее из этого, — я работала в брокерской компании, где хорошо научилась читать кредитные истории, видеть “портрет” заемщика в каждом банке и скоринговый подход к расчету условий и сумм.
Это в совокупности сформировало мою базу. Далее эту базу нужно постоянно обновлять, что я и делаю. Я являюсь основным звеном своей компании, которое собирает всю информацию о рынке. Аккумулирую, фильтрую, понимаю, что важно, а что второстепенно, что работает, а что под вопросом. А далее максимально точно своим сотрудникам объясняю, что сегодня эффективно именно в нашей работе в сфере кредитования.
Весь рынок посреднического кредитования имеет проблему в том, что кто-то только с залогами работает, кто-то только с физлицами, а кто-то держит фокус на юрлицах. Как правило, это ошибка, что захватывается не весь рынок и от отдельных его сегментов не вся картина ясна.
К нам обратился, допустим, предприниматель, мы понимаем, что это юрлицо некредитуемое, так как у него низкие обороты в бизнесе, маленькая выручка и прочие подобные факторы. Мы ему можем помочь с оформлением кредита, но как физлицо.
Мы можем объяснить, как можно выгодно привлечь квартиру или иной залог и получить наличные себе в бизнес на долгий срок, не теряя недвижимость. Это и есть наша уникальная особенность — мы видим очень широко.
Мы постоянно общаемся с кредиторами и у нас супер быстро поступают все актуальные связки, которые мы применяем для наших клиентов.
Т: А что для вас самое сложное в ведении бизнеса сейчас?
А:
Работа с сотрудниками. То есть я прекрасно знаю, что у нас абсолютно сильный продукт - ему нет аналогов, это 100%, исходя из наших компетенций. Для меня сложностью является именно управление сотрудниками, их мотивация, работа с их временными выгораниями. Это все вокруг именно выстраивания внутренней структуры в команде.
Я периодически, можно сказать, бегу со всех ног к CRMке, начинаю слушать звонки, контролировать. Пытаюсь понять какие скрипты работают, а какие не работают. Именно обучение и настраивание сотрудников для меня является очень важным. Я никогда не проходила обучение по управлению командой. То есть я это делаю по своему опыту и по тому, как считаю нужным и важным.
Т: А если затронуть такую тему, как найм сотрудников? Легко ли сейчас найти сотрудника, либо есть какие-то проблемы с кадрами?
А:
Очень много сейчас на самом деле кадров, но эти люди, по моему мнению, кто когда-то попробовал создавать свой бизнес. То есть 2024-2025 года очень многих развернули обратно в сторону найма. Эти люди, которые были на фрилансе, либо в своем небольшом бизнесе, сегодня рвутся в найм, но у них отсутствует дисциплина.
Для них работа в компании является какой-то определенной безопасностью. «Я лучше буду работать в компании, получать там свои стабильные деньги и это будет своего рода безопасность». Но они не понимают, что когда ты вступаешь в командную работу, на тебе ещё большая ответственность. Ответственность за результат команды. Тут и случается надлом. То есть работать много кто хочет. Я запускаю их в компанию, а они не способны жить снова по регламентам, по правилам и нести ответственность за общий результат.
Т:
А что наоборот самое простое в ведении бизнеса? Если можно грубо выразиться, что лучше всего получается сейчас?
А:
Лучше всего получается в данный момент делиться своими знаниями. Их настолько много, что команда именно в плане компетенций уже не может впитать это всё. А мне хочется постоянно делиться с сотрудниками своими знаниями в сфере кредитования. Но сотрудников сильно грузить этой базой уже некуда, а она у меня есть. И поэтому я выбрала ещё один путь реализации своего потенциала - обучать вне компании.
Я обучаю вне своего бизнеса, то есть я провожу мероприятия, в том числе бесплатные, которые часто направлены на риелторов для того, чтобы они поняли, как работать со своими клиентами по ипотеке. Также я делюсь и с клиентами, провожу бесплатные и платные консультации для разбора текущей ситуации и что сделать нужно сейчас, что бы через время получать кредиты самостоятельно. Еще один способ делится вот этими знаниями про кредиты — это Telegram канал https://t.me/+-5xYsF-ndxI5MGZi , в котором я пишу то, что считаю нужным и важным сейчас. Самое простое для меня — это быть спикером, качественно обучать, делиться уникальными знаниями, преподносить экспертный контент про кредиты и как с ними быть.
Т: Замужем ли вы? Или состоите в отношениях?
А:
Да, состою в отношениях (но на момент публикации статьи - уже нет).
Т: А влияют ли вообще отношения на бизнес? Отношения помогают выстраивать бизнес либо нет?
А:
Я вообще долгое время очень боялась начать отношения. Считала, что пока я не в отношениях, могу полностью распоряжаться своим временем. И могу без какой-то без тревоги тратить всё время на компанию. Но я вступила в отношения хоть и мне было страшно. Я думала, что мне доступна роль только такой холодной, расчётливой, структурной Но, когда ты вступаешь в отношения, ты всё равно приобретаешь новую роль.
Эта новая роль, которая должна появится, например, ждать мужчину дома после работы. Я очень боялась, что она меня захватит, я стану мягкой и могу потерять свой бизнес - очень было много страхов. Но в итоге, за два года отношений, я научилась балансировать между этими двумя ролями.
То есть я умею вовремя включать роль директора и вовремя выключать эту роль. Это очень важно для отношений. Входя в отношения, у меня был еще такой запрос на дополнительную смелость. Мне иногда не хватало какой-то внутренней смелости, чтобы что-то совершить в бизнесе. И я её приобрела. То есть в итоге мне вообще ничего не страшно, потому что я прихожу потом домой, начинаю диалог со своим молодым человеком и как будто бы я в этот момент успокаиваюсь.
То, чего я боялась, не произошло, но я обрела очень большую силу. Я думаю, что не во всех отношениях так, и мне сильно повезло встретить очень умного и мудрого человека.
Т: Отлично. Я тоже слышал такое, что многим отношения помогают строить бизнес. Когда есть какая-то опора и поддержка. А когда ты один, то непонятно ради чего ты существуешь…
А:
Да. Когда мы не в отношениях, нам никто не подсвечивает историю про то, какие результаты мы приобрели. Потому что в гонке за результатами, которые очень часто живут в головах предпринимателей, мы достигаем и бежим дальше к следующим точкам. А человек, который рядом и может тебя остановить вовремя, всегда очень важен. Он может сказать: «Посмотри, чего ты достигла ?»
Т: Как вы понимаете значение слова «бренд»?
А:
В моём понимании бренд это то, что при названии компании сразу вызывает определенную ассоциацию. Если название компании не вызывает ассоциацию, то скорее всего у нее нет бренда. Ассоциация может быть хорошая, а может быть и плохая. То есть она может вызывать желание поработать с ними или наоборот, оттолкнуть.
Т: Считаете ли вы свою компанию брендом?
А:
Ещё нет. Когда я говорю название компании малознакомым людям, не из сферы, то они не понимают. В этом для меня много энергии, я хочу Бренд.
Т: А знаете, что такое архетипы бренда по Юнгу? Сталкивались вообще с таким понятием?
А:
Нет.
Т: Есть ли у вас какие-то увлечения, хобби помимо бизнеса? Хватает ли вообще времени на какие-то увлечения?
А:
В свободное время я хожу в спортзал. В ближайшее время я хочу поменять спортзал на бокс. Возможно, будущее моё увлечение. Мне помогает иногда освободить голову и разгрузить её - приготовление еды. Еще люблю рисовать.
Т: Умеете ли правильно делегировать? Если да, то можете поделиться какими-то лайфхаками по этой теме?
А:
Я изучала данный вопрос, так как столкнулась с наймом сотрудников и поняла, что есть некое искажение в процессе делегирования. Это искажение в том, что ты просишь и что получаешь. Это искажение поставленной задачи. Когда я изучала это и с коучем, и самостоятельно, то поняла, что нужно именно заказывать результат. То есть не говорить действия: «сделай это». А озвучить: «я хочу получить в результате это». Например: не “свяжись с клиентом”, а “сделай так, чтобы клиент в результате заключил договор”. Всё.
Постановка задачи очень важна не на действия, а на результат. Я сильно прокачиваю в себе этот навык делегирования. Когда я что-то начинаю делать сама по привычке, то думаю: «А кто бы это мог сделать?». Намеренно задаю себе этот вопрос, зная, что чем больше я буду делегировать, тем лучше будет работать команда. Мои сотрудники считают, что у меня очень хорошо получается делегировать, иногда даже слишком.
Т: Эта тема очень активно обсуждается везде. Существует довольно много курсов по делегированию и о том, как выйти из операционки. Ещё я заметил, что у многих предпринимателей плохо получается правильно делегировать, так как они хотят держать всё на себе.
А:
Я бы ещё добавила. Есть то, что я точно не хочу делегировать и я считаю неправильным делегировать. Это всё, что касается контента. Здесь у меня нет никаких сотрудников, которые занимались написанием смыслов в моем Telegram канале.
Когда я наблюдаю, что у кого-то ведение соцсетей делегировано, это очень сильно заметно, и мне не нравится написанный копирайтером (не собственником) контент.
Т: Устраивают ли вас условия бизнеса в России? Может быть есть желание что-то улучшить либо изменить с точки зрения законов, касающихся именно вашего бизнеса?
А:
Я считаю, что очень мало мер поддержки именно для малого бизнеса. Если мы вообще затрагиваем сторону кредитования, то все льготные кредиты сегодня доступны только крупным компаниям. А те, кто создает что-то новое, смогут выживать не за счет финансирования государства, а именно за счет финансирования частных инвесторов. Существуют разные площадки, где можно разместить свой стартап и привлечь деньги, но не все малые предприниматели и инвесторы это знают. И именно поэтому они могут совершать ошибки, например, взять деньги в банке под невыгодный процент, обжечься и после этого не восстановиться.
Почему вообще такой негатив от банковского кредитования? Потому что ты берёшь деньги на какой-то стартап, а вероятность успеха каждого стартапа ниже 1 %. Огромное количество бизнесов закрывается в первые три года, к сожалению. Потому что бизнес в своем начале очень уязвим, собственник еще не набил свои первые шишки и скорее всего далеко не все смог просчитать. На реализацию идей всегда нужны деньги.
Про налоги ничего говорить не буду…
Т: Сколько человек у вас в команде? Есть ли люди, которые работают удалённо?
А:
У меня 15 человек в команде, вся команда работает на удалёнке. У нас был формат работы офиса в Екатеринбурге. Мы сидели в офисе год, но я сама не офисный человек. Я в этот офис ходила максимум один раз в неделю. Мне комфортно в течение своей жизни и в удобном месте начать свой рабочий день. Я могу это сделать и в Екатеринбурге, и в Сочи, и в Турции, и вообще без разницы где.
По поводу удалёнки — это вообще, на самом деле способ снижения стресса у сотрудников. Когда сотрудник решает все эти сложные задачи (например, большой объём клиентов, запросов и прочее) дома, в понятной атмосфере, ему психологически легче.
Я общалась со своими сотрудниками, кто работал раньше в офисе. Большинство сказали, что дома намного лучше, потому что они видятся со своей семьёй, и это как будто бы поддерживает их во время рабочего дня. Я вообще пока что не вижу просто работу в офисе оффлайн — как с клиентами, так и с сотрудниками.
Т: Нет ли сложности именно в контроле удалённых сотрудников? Либо нет такой задачи контролировать, а больше поддерживать? Многие боятся нанимать фрилансеров или собирать удалённую команду, потому что вдруг человек окажется безответственным, которого никак не проконтролируешь. Как у вас обстоят дела с этим?
А:
Я слышу такой запрос часто от коллег: «Как я могу держать компанию на удалёнке?». Я сама удалёнщик. Мне комфортно работать на удалёнке и у меня не возникает в голове такой мысли, что я дома могу прогулять работу. То есть работа меня всё равно настигнет и я её начну делать в любом случае.
Точки контроля обязательны на удалёнке, их не сильно больше, чем при работе в офисе. У меня бывают сотрудники, которые приходят и не справляются с личной дисциплиной. Например, они не готовы даже просто утром написать план задач, а вечером — факт. Не готовы заполнить учёт, который ежедневно тоже заполняется всеми сотрудниками. Но в целом этих сотрудников очень легко выловить, можно их определить ещё на первой неделе, насколько они безрезультативны по тем задачам, которые были поставлены. И на основании этого принять решение расстаться с сотрудником.
Тем более сейчас у нас осталось мало компаний, которые без CRM-системы, а в ней всё супер прозрачно. Единственное, что при переходе из оффлайн в онлайн необходимо время на настройку. Мне легко сейчас говорить, потому что у меня три года уже всё настроено. А если с нуля сейчас открывать компанию на удалёнке, я думаю, что потребуется примерно полгода на полное внедрение.
Полгода, когда это всё устаканится, процессы будут комфортные, понятные, будут инструкции для всех сотрудников, для всех должностей, будут точки контроля, планёрки и исчезнет ощущение, что кто-то сидит дома и не работает за счет предпринимателя.
Т: На какой период строите стратегию развития бизнеса и вообще строите ли её?
А:
В начале года мы выставляем планы к тем значениям, к которым мы хотим прийти. Дальше чем на год не строим. Реализуется ли она? Не всегда. Иногда мы просто меняем курс моментально и это сразу другая стратегия. Иногда мы получаем результаты, которых вообще даже не ожидали. В моём бизнесе очень сложно строить стратегию.
Это всё-таки история последних двух лет, вообще непрогнозируемая. Мы очень зависим от поведения банков, и мы никак не можем на это повлиять. Если денежно-кредитная политика сегодня вещает: «Да… Мы хотим давать всем в долг, очень хотим раздавать кредиты», мы радуемся в этот период, наш рынок растущий. Когда денежно-кредитная политика имеет обратную характеристику, мы грустим вместе с этим и не можем на это повлиять.
Сколько бы мы там ни сделали рекламных кампаний, ни придумали прекрасных продуктов для клиента, мы всё равно упираемся в некую стену от того, что экономика внутри банковской системы ведет свою тенденцию. Сейчас такое нестабильное время, в которое сложно строить долгосрочную стратегию.
Т: Как у вас вообще происходит коммуникация внутри команды? Используете ли какие-нибудь планировщики задач? Где выстраивается общение между сотрудниками и руководящим составом?
А:
У нас есть три отдела компании: отдел продаж, отдел сопровождения и отдел партнёров. Можно назвать четвёртым административный отдел. У каждого отдела свои папки с документами, свои планерки, воронки в CRM системе и чаты.
Т: В Телеграм?
А:
Да, чаты внутри тг. У нас есть фиксированные планёрки в течение недели. В понедельник, конечно же, мы собираемся все вместе. После общей планёрки ещё остаётся отдел продаж и после этого мы остаемся с моим ассистентом для разбора общего плана задач на неделю. Далее, во вторник у меня день партнёров. У меня есть ключевые партнёры, с которыми проходят еженедельные планёрки, где мы отчитываемся о том, сколько клиентов мы от них получили, сколько заключили договоров, сколько выдали и сколько к оплате на этой неделе бонусов.
А в среду начинаются планёрки с отделом сопровождения. Те самые аналитики внутри моей компании, которые работают с клиентами уже после отдела продаж. То есть они оказывают им ключевую услугу - одобрение кредитов. На этих планёрках я делюсь со всеми аналитиками всеми новостями рынка, и мы проводим анализ действующих клиентов. Что-то вместе думаем в формате некого мозгового штурма.
В четверг и пятницу уже в свободном режиме все работают - никого не трогаем. При этом я могу наблюдать процессы через CRM-систему. Мы сейчас частично находимся в АМО CRM, а частично в самописной CRM-системе специально для кредитных брокеров. Мы, конечно, в идеале хотим, чтобы CRM научилась читать кредитные отчёты и выдавать сразу нам полный анализ клиента по важным моментам, но пока она не такая умная. Кроме CRM у нас есть Google таблицы, в которых в конце рабочего дня сотрудники заносят факт за день. Так мы собираем статистику.
В день рождения компании мы отправляем подарки всем сотрудникам во все концы России, а бывало и не только России, для объединения духа и просто чтобы сделать приятно.
Т: Религиозный ли вы человек?
А:
Да. Во-первых, я крещённая. Во-вторых, я на 100% уверена в том, что вера необходима для человека. Пусть это будет совершенно любая вера. Я считаю, что можно верить в Бога, можно верить в астрологию, можно верить в науку. И это тоже вера. Можно верить исключительно в себя.
Каждый выбирает любую веру и она выполняет определённую роль для человека, когда он ищет внутреннюю опору и не находит её в себе. Либо считает, что её недостаточно и ему нужна дополнительная опора. Этой опорой всегда становится вера.
Т: А можно ли сказать, что вера как-то помогает вообще предпринимателям? Если так в общем посмотреть? То есть верующие предприниматели как-то используют веру для помощи в бизнес делах?
А:
Да. Потому что большинство бизнесов существует не только в рамках таблицы и цифр. Если бы большинство бизнесов сели и посчитали всухую всю экономику, то они бы оказались либо неприбыльными, либо убыточными, либо нулевыми. А что-то ещё дополнительное, например вера, помогает и создает то, что меняет бизнес и выводит на новый уровень.
Сама вера в наилучший результат — это то, что помогает предпринимателям держаться на плаву, я так считаю.
Т: Сталкивались ли вы с профессиональным выгоранием?
А:
Да. Это было в 2024 году. Я вдруг поняла для себя, как будто бы я всё, что могла, в этой нише сделала. Мне здесь больше ничего не интересно… В последующем трансформацию прошли и моя компания, и команда в бизнесе. То есть было много моих увольнений, найма новых сотрудников, а потом снова увольнений.
То есть я в течение года искала то, что меня снова начнёт зажигать и я буду в это верить. А 2024 был годом таких трансформаций. В 2025 году я уже зашла совсем другой и с другими намерениями в бизнесе. Я нашла для себя подходящую цель - “Я хочу что бы моя компания была большой и сильной, для того что бы она смогла помочь как можно большему количеству людей“.
Выгорание было именно в цели, то есть сама финансовая ниша мне нравится. Выгорание именно меня, как предпринимателя. Я вдруг осознала, что ниша, в которой мы решаем нестандартные ситуации, не имеет возможности масштабирования. Потому что мы исправляем ошибки и это то, что не прописано в регламентах банка.
А как масштабировать ошибку? Я столкнулась с этим кризисом смыслов. В итоге всё выровнялось, и я поняла, что это решается не в рамках сухих регламентов. Например, нанять сотрудника, сказать ему делать только так, а позже уже нанять тех, кто умеет думать, а не просто исполнять задачи. Тогда это всё решается.
Т: Пользовались ли вы услугами коучей? Сейчас это очень популярная тема, особенно в плане помощи при профессиональном выгорании. Существуют бизнес-психологи, коучи, менторы и наставники.
А:
Да, конечно. С 2021 года у меня был психолог, и я ходила к ней по запросу. Примерно на одну сессию один раз в месяц. То есть я приходила, формулировала свой запрос, мы его разбирали, и я применяла новые действия в рамках своей работы. Далее я уже получала новые результаты. Через месяц снова прихожу. Вот в таком режиме мы занимались. А в 2023 году я взялась очень серьёзно и занималась с психологом раз в неделю.
Это очень тяжело для психики. Мой мозг не успевал перестроиться, но при этом я получила одни из самых больших изменений в своей жизни. Первые миллионы, первые крупные сделки и другой успех. Прямо до сих пор очень рада, что я тогда в это зашла.
Потом у меня был перерыв опять по психологам, потому что я не могла четко сформулировать запрос. Ты же не придёшь без запроса, надо что-то найти. И в прошлом году я занималась уже с бизнес-коучем. Это профильный человек, который именно помогал мне разобраться со структурой компании. Она мне рассказывала очень такие базовые вещи про цикл жизни компании, что бывает в красной, в синей и в зелёной зоне.
Такая история тоже мне очень сильно помогла. Сейчас я не хожу к коучам, не хожу к психологам, потому что у меня нет запроса. Как будто бы все инструменты и так передо мной лежат. Вопрос лишь в том, какие я сейчас буду применять.
Т: Слышали новости про отбеливание бизнеса в России? Как думаете, какие секторы экономики будут отбеливаться в первую очередь?
А:
Да, я слышала, сейчас это напрямую связано с банковским сектором. В ближайшее время человек не имеющий официальный доход, не сможет получить одобрение в банке. И один из хороших инструментов, как обелить свой доход, — оформить самозанятость. Вообще, самозанятость мне очень сильно импонирует, и я бы рекомендовала оформлять её всем тем, кто занимается любым видом услуг. Может быть, какая-то вспомогательная деятельность для того, чтобы официально зафиксировать свой доход. Это очень удобно, потому что не нужно регистрировать юрлицо или ИП. Также не нужно вести работу с бухгалтером, сдавать декларации и решать прочие бумажные вопросы.
По сути, открыть самозанятость можно в рамках личного кабинета «Мой налог» и самостоятельно фиксировать нужную сумму, как доход и платить уже с этой суммы налог. Быть человеком без официального дохода становится невыгодно.
Более того, со стороны ЦБ идут такие рекомендации, что по таким клиентам будут повышенные резервы для банков. Грубо говоря, если пришёл клиент, у которого есть нагрузка, есть официальный доход 100 000 руб. и он работает в найме, тогда он получит 1 млн руб. более вероятно и под более адекватную ставку, чем тот клиент, у которого доход 400 000 ₽, но который не может подтвердить это официально.
То есть банки сейчас будут обязаны принимать в доход только то, что подтверждено. Поэтому человек, который не имеет официальный доход и не решает это в рамках самозанятости или открытия ИП или ООО, теряет многие возможности, которые предлагают банки. Я не говорю о кредитах. Возможно, не каждому человеку нужен кредит и машину можно купить без кредита, но вот ипотеки и тем более с госсподержкой, это выгодно.
Кстати, у моего клиента был интересный случай. Пришло требование от налоговой, он позвонил и спросил, что это за требование и что мне нужно предоставить. А в налоговой сказали, что это не мы к вам имеем требования, а наш искусственный интеллект выгрузил вас в базу, потому что вы выводите деньги на счёт, но мы не видим ИНН получателя. То есть, грубо говоря, я ИП и сама себе выводила деньги для личного пользования, а искусственный интеллект не понял кто получатель, а получателем являюсь я и отправил мне требования. Поэтому, процессы уже автоматизируются, за этим следят, я призываю всех к тому, чтобы работать официально.
Т: Есть ли у вас схема реинвестирования денег в рекламу? Если да, то какой процент дохода или с оборота вы реинвестируете в рекламу и маркетинг?
А:
У меня вообще нестандартные варианты продвижения себя. Я не могу себе позволить покупать лиды у какой-то компании по лидогенерации. Я не могу себе позволить продвигаться в поисковых системах, например, в Яндекс. Какие-то стандартные методы это всё не для меня, потому что мой клиент тот, кто хочет получить кредит. И этот же клиент нужен Сбербанку, Альфа-Банку, ВТБ и прочим крупным компаниям.
Я со своим бюджетом не могу тягаться с такими гигантами и поэтому для меня это просто очень дорогой клиент. Я использую другие методы рекламы и продвижения. Сейчас у нас очень активно идёт продвижение на Авито, мы получаем там заявки по вполне адекватной стоимости для моего бизнеса. И туда я реинвестирую минимум 30% ежемесячно. Далее у меня есть варианты продвижения именно в Телеграма, куда я реинвестирую минимум 10% полученных с выручки.
Другие источники не имеют возможности четко рассчитать конверсию, потому что они больше идут на бренд, на имя, на узнаваемость.
Т: Про Авито я слышал, что это хорошая площадка. Например, автодилеры и многие бизнесы уже переходят на Авито. Я уверен, что будущее за Авито, которое уже стало полностью коммерческой площадкой.
А:
Я тут ещё добавлю про Авито. Я сегодня узнала, что мы, размещаясь на Авито и размещая свои услуги, приносим площадке скорее всего тут 20% от их прибыли (выручки). А остальные 80% приносят корпорации, которые используют платные рекламные размещения.
Отсюда вывод - это очень эффективная площадки, главное грамотно пользоваться.
Т: Что думаете про крипторынок в России? Нужна ли вообще вся эта история с криптовалютой? Нужна ли такая опция, чтобы можно было в России что-то покупать за криптовалюту?
А:
У крипторынка есть огромный потенциал. Но сегодня по обратной связи от клиентов я слышу больше негатива, чем позитива. Крипту очень часто используют мошенники для того, чтобы получить деньги у людей.
Большинство людей не знают, что такое криптовалюта, и не знают, как это работает. Для них это закрытая информация, которая работает на их воображение. Поэтому, если к таким людям в пространство общения проникает какой-то человек и начинает очень уверенно и подробно рассказывать про криптовалюту, то они начинают машинально ему верить.
В результате сейчас очень много людей страдает от того, что отправляют деньги мошенникам в криптовалюте. При этом у криптовалюты есть сильная сторона - это расчёты по всему миру. Это действительно очень классная история, которая особенно помогла нам с начала 2022 года. Для страны здесь огромный потенциал.
Плюс это действительно та возможность хранить деньги в безопасности. То есть это супер крутая история. Есть потенциал, но пока что ощущается, что криптовалюта больше помогает красть деньги, чем сохранять капитал.
Т: Какие перспективы развития вашего направления в России вы видите в ближайшие 3—5 лет? Какие перспективы развития рынка кредитования и финансирования в вашей нише?
А:
Нужно разделить рынок на две части. Первая часть — это рынок физических лиц. Здесь полностью идет стремление к экосистемности. Например, если клиент является пользователем Т-Банка, то с большой долей вероятности абсолютно весь спектр услуг кредитования и банковских услуг он будет получать только в Т-Банке. Если он пользуется Сбером, то в Сбер.
Остальные банки ему будут недоступны, потому что у них не будет возможности предлагать ему выгодные услуги. Другой банк не сможет «видеть» этого клиента. Условно, Сбер точно знает, что вы столько денег тратите на самокат, что вы пользуетесь такси, у вас есть подписки (видеосервисы, например) и прочее. То есть вы понятный человек, и Сбер сделает вам классное предложение, потому что он вас идеально знает.
А Альфа-банку будет сложно это сделать. Потому что вы не сидите в их экосистеме Сегодня на рынке физических лиц в кредитовании идет именно борьба за экосистемность. Какой банк захватит максимальное количество людей в свою экосистему, сделает для себя прозрачным их образ жизни, модель поведения и денежное распоряжение. А значит сможет предлагать кредитные продукты с минимальными рисками дефолта.
Теперь про рынок юридических лиц. Его также стоит разделить на малый, средний и крупный бизнес. Банки за последние четыре года, очень сильно обожглись об новые бизнесы. То есть малый бизнес, который брал деньги без залога, без какого-либо обеспечения, на удачу - показал себя не с лучшей стороны.
В результате банки сейчас боятся кредитовать клиентов из малого сектора. То есть нет у тебя больших активов, нет у тебя больших оборотов, нет у тебя большого опыта на рынке, поэтому мы тебе ничего дать не можем. И банки разворачиваются в сторону среднего и крупного бизнеса, так как там действительно есть некая гарантия того, что клиент не покинет рынок в ближайшие два-три года. А что делать малому бизнесу?
Здесь к ним на помощь приходят микрокредитные компании и крауд-площадки. Я скажу, что микрокредитные компании именно в кредитовании бизнеса — это не такой вред и зло, как займ до зарплаты у физических лиц. Это нормальные компании, которые дают конкурентные условия. Да, они чуть выше банковских, но при этом вполне подходят для тех, у кого быстро оборачиваются деньги в бизнесе.
И при этом очень часто в микрокредитных компаниях и тем более в краудфандинге, деньги находятся у частных инвесторов. А это значит, что и инвесторы здесь в безопасности. Инвестор размещает свои деньги на крауд-площадке, а площадка распределяет эти деньги между несколькими заемщиками, таким образом сохраняя безопасность и доходность для инвестора.
Я думаю, что этот рынок будет стремиться к частным инвестициям. Средний и крупный бизнес останутся в банках. Там, конечно, тоже присутствует экосистемность, но об этом ещё рано говорить.
И третье, о чем я хочу здесь поговорить, потому что это тоже связано с банками, — это банкротство. Тенденция банкротства очень сильно выросла за текущий год, но далее ее ждет ужесточение. К сожалению, участились случаи, когда люди брали деньги в банках намеренно, в нескольких разных, а через 3-6 месяцев подавали на банкротство. Эта тенденция нехорошая, это, вообще-то, мошенничество. В целом все это уже поняли.
Поэтому сейчас существует тренд: те, кто намеренно брали кредиты и подавали на банкротство, думая, что это способ получить много бесплатных денег, будут признаваться банкротами, но долги не будут списываться. Статус банкрота будет установлен, и они все равно должны будут платить по долгам. Я думаю, что примерно такой порядок будет на этом рынке. Ещё добавлю про физических лиц. Существует тенденция микрозаймов. Многие получают микрозаймы, совершенно не зная этого.
Все эти рассрочки Ozon, Wildberries, Split — всё вот это «купить сейчас, а заплатить потом» — это огромная проблема для клиентов. Потому что в дальнейшем они не могут получить ни автокредит, ни ипотеку, ни рефинансирование.
Т: На этом всё, спасибо за интервью.