В случае внесения физическим лицом значительной суммы наличных средств на свой банковский счет или депозит, кредитная организация вправе поинтересоваться источником происхождения этих денег. Соответствующие методические указания были разработаны Центральным банком РФ, чтобы кредитные учреждения уделяли повышенное внимание операциям с наличностью.
ЦБ рекомендует банкам усилить мониторинг в следующих типовых ситуациях:
- Пополнение счета или вклада наличными деньгами, сумма которых существенно превышает среднемесячный доход клиента. В подобных обстоятельствах от владельца счета могут запросить документальное подтверждение законности получения средств.
- Внесение наличных через кассу для полного или частичного погашения кредита, если заемщик входит в категорию повышенного риска, а у банка отсутствует информация о финансовых источниках клиента. Происхождение денег также потребуется пояснить.
- Внесение денежных средств на счет клиента третьими лицами, когда не установлена их связь с владельцем счета (родственные, деловые или иные законные отношения).
При обнаружении подобных операций кредитная организация может предпринять ряд мер:
- Ужесточить мониторинг деятельности клиента и его финансовых потоков, провести углубленный анализ имеющейся информации о его финансовом поведении.
- Направить клиенту запрос с требованием предоставить дополнительные разъяснения и документы, раскрывающие цели и суть проводимых операций.
- Изучить общедоступные данные о клиенте, в том числе в социальных сетях, чтобы выявить возможный статус публичного должностного лица.
- Воспользоваться предусмотренным законом правом на установление происхождения наличных денежных средств.
- Провести оценку операции на наличие признаков нелегитимности и, при выявлении достаточных оснований, передать сведения в контролирующий орган.
- Временно приостановить обслуживание или ограничить проведение операций по счету до момента предоставления клиентом удовлетворительных доказательств легальности происхождения денег.
В заключение
Клиентам следует быть готовыми к тому, что запрос информации о происхождении средств — это не обвинение, а стандартная процедура, регламентированная федеральным законом № 115-ФЗ. Наиболее распространенными и беспроблемными способами подтверждения являются предоставление договоров купли-продажи имущества (например, автомобиля или недвижимости), свидетельств о наследстве, справок с места работы о получении премии или иных выплат, а также выписки с других личных счетов, демонстрирующие накопления. Чем детальнее и официальнее будут документы, тем быстрее будет завершена проверка.
В целях минимизации рисков кредитные организации все активнее внедряют системы автоматизированного мониторинга, которые в режиме реального времени анализируют транзакции по заданным алгоритмам. Эти системы выявляют не только аномально крупные операции, но и подозрительные схемы движения средств, например, быстрое поступление и последующий вывод денег без явной экономической цели. Срабатывание таких алгоритмов почти гарантированно ведет к включению клиента в категорию повышенного внимания и ручной проверке со стороны службы финансовой безопасности банка.
Перспектива внедрения цифрового рубля, вероятно, уже в среднесрочной перспективе приведет к ужесточению контроля за наличным оборотом как таковым. Крупные операции с физическими деньгами будут априори вызывать больше вопросов на фоне роста доли прозрачных цифровых расчетов. Это может подтолкнуть регулятора к пересмотру и снижению существующих порогов для внимательного изучения наличных операций, поскольку технические возможности для их анализа существенно возрастут.