Согласно Гражданскому кодексу, гражданин признается совершеннолетним на следующий день после празднования восемнадцатилетия. До этого времени банки по закону могут открывать счета детям лишь при согласии их законных представителей. Центробанк выявил, что некоторые кредитные организации пренебрегают такой нормой, создавая предпосылки для вовлечения несовершеннолетних в высокорисковые финансовые операции, в том числе для вывода украденных денег. В информационном письме регулятор призывает банки быть внимательнее при работе с лицами, не достигшими 18 лет. «Парламентская газета» выясняла, как правильно подросткам открыть счета в банках и не попасть на удочку мошенников.
Без согласия родителей нельзя
С 1 августа 2025 года вступили в силу изменения в статью 26 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которыми на открытие банковского счета несовершеннолетним клиентам требуется согласие их законных представителей — родителей, усыновителей или попечителя. Однако в своем информационном письме Центробанк обращает внимание, что гражданин может самостоятельно устанавливать отношения с кредитными организациями лишь на следующий день после восемнадцатилетия.
Не все банки следуют этому предписанию. Регулятор отмечает, что в ходе надзорных мероприятий выявлены случаи открытия кредитными организациями банковских счетов несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет без согласия их законных представителей.
А это, по мнению ЦБ, создает предпосылки для вовлечения несовершеннолетних в высокорисковые финансовые операции в качестве подставных физлиц — дропов, «действительными целями которых могут являться отмывание доходов, полученных преступным путем, ведение незаконной предпринимательской деятельности».
В связи с этим Банк России рекомендовал кредитным организациям усилить работу по организации контроля за наличием согласий законных представителей подростков при каждом открытии банковского счета, а также определить в банковских правилах порядок получения указанных согласий в письменной форме.
Разный возраст, разная ответственность
По Гражданскому кодексу дети в возрасте от шести до четырнадцати лет вправе самостоятельно совершать мелкие бытовые сделки, а также сделки, «направленные на безвозмездное получение выгоды, не требующие нотариального удостоверения либо государственной регистрации». Также они могут свободно распоряжаться средствами, полученными на определенные цели от законных представителей или третьих лиц.
При этом имущественную ответственность по сделкам малолетнего, в том числе совершенным им самостоятельно, несут его родители, усыновители или опекуны, если не докажут, что обязательство было нарушено не по их вине. Эти лица в соответствии с законом также отвечают за вред, причиненный малолетними.
В то же время Гражданский кодекс устанавливает, что несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе открыть банковский счет только с согласия родителей, усыновителей или попечителя. При этом есть исключения, описанные в статье 27 ГК РФ. Согласно нормам, несовершеннолетний, достигший шестнадцати лет, может быть объявлен полностью дееспособным, если он работает по трудовому договору, в том числе по контракту. Тот же правовой эффект возможен, если подросток с согласия родителей, усыновителей или попечителя занимается предпринимательской деятельностью.
Объявление несовершеннолетнего полностью дееспособным производится по решению органа опеки и попечительства — с согласия обоих родителей, усыновителей или попечителя либо по решению суда.
Вместе с тем несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими, а также своими заработком, стипендией и иными доходами.
В соответствии с установками Банка России законные представители ребенка имеют право получать сведения как о его счетах, так и о вкладах, а также о совершаемых по ним операциях.
Порядок открытия счета несовершеннолетнему
Чтобы открыть счет на имя ребенка гражданина РФ, родителям или опекуну необходимо предоставить в банк свой паспорт или иное удостоверение личности.
К нему нужно приложить свидетельство о рождении для ребенка до 14 лет, или паспорт для несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет, или их нотариально заверенные копии.
Кроме того, потребуется свидетельство о постановке на учет в налоговом органе родителя или усыновителя ребенка.
Могут понадобиться и другие документы, если родитель или усыновитель являются иностранцами или лицами без гражданства. В этом случае им нужно представить миграционную карту, разрешение на пребывание или проживание в России.
Приемным родителям следует предоставить договор о приеме ребенка на воспитание.