Метод «лавина» и метод «снежный ком» — стратегии для погашения кредитных долгов, но имеют разные принципы. Выбор метода зависит от особенностей заёмщика: если нужны быстрые результаты — «снежный ком», если готовы долго работать ради экономии — «лавина». Можно комбинировать методы: закрыть пару небольших долгов, а затем переключиться на «лавину».
Лавина
Суть: в первую очередь погасить долг с самой высокой процентной ставкой. От процентных ставок напрямую зависит переплата, поэтому чем быстрее заёмщик расплатится по такому кредиту, тем меньше успеет переплатить.
Алгоритм действий:
Составить список займов в порядке уменьшения процентов.
Ежемесячно вносить минимальные платежи по всем кредитам.
Ежемесячно вносить дополнительный платёж по первому кредиту в списке с наибольшим процентом.
Как только первый кредит погашается, перейти к досрочному погашению второго, затем третьего и т. д..
Эффективность: экономически выгодный подход, так как сокращается переплата по процентам. Однако первые результаты появляются не сразу.
Снежный ком
Суть: сначала погасить самый маленький долг, даже если его процентная ставка невысока. Свободные средства уходят на досрочное погашение, причём чем меньше становится минимальный платёж, тем больше заёмщик доплачивает сверх него (это называется «навес»). По остальным обязательствам заёмщик выплачивает минимальную оговорённую с банком сумму: до них очередь дойдёт позже.
Алгоритм действий:
Составить список займов в порядке увеличения суммы долга.
Ежемесячно вносить минимальные платежи по всем кредитам.
Ежемесячно вносить дополнительный платёж по кредиту с наименьшей суммой долга.
Как только первый кредит погашается, перейти ко второму, затем к третьему и т. д..
Эффективность: закрытие первого долга даёт психологическую победу: один кредитор больше не фигурирует в списке, что мотивирует продолжать работу. Однако общая переплата по процентам может быть выше, чем при использовании других методов.
Важно: перед выбором стратегии рекомендуется составить список всех долгов, проанализировать доходы и расходы с учётом ежемесячных обязательств по погашению кредитов, определить количество денег, которые можно направить на досрочное погашение кредитов, и подумать о дополнительных источниках дохода.
Рефинансировать кредиты
Оптимальный вариант для заемщиков, которые набрали несколько кредитов с разными процентными ставками. Рефинансируя мелкие кредиты в один большой, вы сможете сэкономить на процентах.
Обратите внимание, что рефинансирование будет выгодным только в том случае, если новый кредит на 3-4% дешевле, чем все остальные кредиты.