Каждый второй ипотечный заёмщик мечтает расплатиться с банком быстрее. Но когда появляются свободные деньги, зачастую действуем наугад: просто вносим сумму сверх платежа, надеясь, что всё правильно делаете — сверх суммы ведь переводите банку. Вместе с тем надо учитывать несколько значимых моментов, от которых зависит - сэкономите вы миллион рублей либо подарите его банку. Разберёмся, что говорит закон и какой вариант для вас будет оптимальным.
Сократить срок или уменьшить платёж?
Когда вы идёте в банк с частичным досрочным погашением, у вас есть два варианта: уменьшить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж.
Давайте обратимся к математике. Есть стандартный кредит на 3 млн рублей под 21% годовых (реальность 2024-2025 годов) на 10 лет. Вы накопили 300 тысяч рублей и решили внести их досрочно.
1) Если уменьшаете срок, то ваш ежемесячный платёж остаётся прежним (около 60 тыс. рублей) и вы перестанете платить банку на 2 года и 5 месяцев раньше. Экономия на процентах получается порядка 1,4 млн рублей!
Если вы молоды, доход стабилен и/или растёт, выбирайте сокращение срока. Это максимальная выгода в деньгах в конечном итоге.
2) Если уменьшаете платёж, то срок кредита не меняется, а ежемесячная финансовая нагрузка падает (на несколько тысяч рублей). Экономия составит 403 тысячи рублей.
Если доход нестабилен или семья ждёт пополнения, уменьшайте платёж. Это снизит риски, меньше придётся платить каждый месяц.
В условиях нестабильной экономики, когда никто не застрахован от потери работы, снижение ежемесячного платежа — это хороший вариант. Если лишитесь дохода, даже пара месяцев просрочки может привести к пени, штрафам и суду. Уменьшив платёж, вы делаете свою жизнь комфортнее здесь и сейчас, а освободившиеся деньги (разницу в 6 тысяч рублей) можно снова пускать на досрочные погашения в будущем.
Свои вопросы, требующие юридической помощи, можете обсудить по тел.☎️ +78001014638 бесплатной консультации
В какой день вносить деньги?
Многие уверены: достаточно положить деньги на счёт и банк «сам разберётся». Это так не работает.
Во-первых: Нужно уведомить банк о намерении погасить кредит досрочно. Я, например, сообщила об этом банку в чате Приложения и попросила дать разъяснения о вариантах досрочного погашения с вариантами моей выгоды. Пояснения от оператора получила в течение получаса.
Во-вторых: Важна дата внесения. Вносить досрочку с уменьшением срока, эксперты рекомендуют, в тот же день, что и вносите ежемесячный платёж. Например, дата ежемесячного платежа 15 числа. На начало 15-го числа на счёте должна быть сумма равная ежемесячному платежу + та сумма, которую готовы внести досрочно. В этот день ждёте, когда спишут ежемесячный платёж, и после этого заходите в Приложение банка в раздел досрочного погашения — сокращение срока — указываете сумму для досрочного погашения. Чтобы увидеть сколько вы таким образом сэкономили, сделайте скрин с таблички последнего года погашения кредита (график платежей) до внесения досрочного платежа и спустя 5-10 минут после внесения суммы на досрочное погашение.
Поддержите канал лайком 👍 для его продвижения. Подпишитесь
Важно помнить несколько ключевых норм, которые защищают заёмщика:
1) Статья 809 Гражданского кодекса РФ говорит, что проценты — это плата за фактическое пользование деньгами. Если вы вернули долг досрочно, банк не имеет права требовать проценты за весь первоначальный срок.
2) Верховный Суд РФ (Определение от 23.12.2014 №83-КГ14-9) указал, что взимание процентов за период, когда заёмщик деньгами уже не пользовался - неосновательное обогащение банка. Любые условия договора, запрещающие перерасчёт при досрочном погашении или навязывающие комиссию за него, ущемляют права потребителя.
Возможность досрочного погашения кредита интересна, но большинство моих знакомых принципиально не торопятся досрочно погашать ипотеку. Причина? - ипотека предоставляется на несколько десятилетий и нет смысла спешить с погашением, потому что деньги обесцениваются инфляцией. Та, сумма, которая платится банку с процентами ничто по сравнению с инфляцией.
А что вы об этом думаете? Делитесь своими мыслями и опытом в комментариях, читателям будет интересно