Я уже упоминала про этот финансовый инструмент, но это было давно и не подробно.
Накопительное страхование жизни - это договор со страховой компанией, при котором человек одновременно страхует жизнь и откладывает деньги. А компания их инвестирует, потом этот доход плюсуется к итоговой выплате клиенту.
Схема выглядит так: клиент платит взносы некоторое количество лет подряд, обычно от 3 до 20 лет. Если за этот период с застрахованным ничего не произошло, страховая выплачивает накопленную сумму в конце срока договора.
Если наступает страховой случай, то в случае смерти деньги получают родственники или другие выбранные выгодоприобретатели. В случае утраты трудоспособности средства получит сам клиент.
Важно, что это - не банковский вклад и не счет клиента.
Главный плюс - защита денег
По закону страховые выплаты не входят в наследственную массу и выплачиваются выгодоприобретателю напрямую. В случае смерти человека наследники не будут ждать полгода, а могут обратиться в страховую и получить деньги за 20-30 дней.
Также средства по договору НСЖ нельзя поделить при разводе. По закону это не общее имущество супругов, а страховая премия, уплаченная человеком.
Кроме того, на такие деньги не распространяется механизм исполнительного производства в обычном порядке.
Дополнительный доход могут получить те, кто платит НДФЛ (на работе или еще как-то).
С 2025 года вычет по взносам на добровольное страхование жизни (в том числе НСЖ) регулируется как вычет на долгосрочные сбережения (новая ст. 219.2 НК). Лимит вырос до 400 тыс. руб. в год. То есть при НДФЛ 13% вы можете получить до 52 тыс.
Минус от суммы накоплений и низкий доход
Первое - главный минус продукта для клиента. Если закрыть НСЖ в первые годы, клиент получает так называемую выкупную сумму. Она обычно сильно меньше внесенных взносов. То есть вы остаетесь даже в минусе, а не в плюсе, как со вкладом.
НСЖ часто предлагают как способ получения дохода. Но страховая инвестирует средства консервативно, а часть денег уходит на комиссии и страховое покрытие. В отличие от банковских вкладов, здесь обычно нет фиксированной ставки.
А как НСЖ страхует жизнь?
Страховые случаи прописаны в конкретном договоре с определенной компанией. Обычно это 2 случая: смерть застрахованного или утрата трудоспособности (например, инвалидность I-II группы). Иногда добавляют тяжелые заболевания.
Если страховой случай наступил, договор заканчивается досрочно. Страховая компания выплачивает страховую сумму, указанную в полисе. Она обычно больше внесенных взносов.
Если человек умер, то средства получают выгодоприобретатели, которых он указал в договоре. Если же страховой случай не наступил и срок договора закончился, тогда выплачивается уже накопительная часть + инвестиционный доход.
Кому подойдет НСЖ?
Этот инструмент подходит тем, кому важна именно страховая защита и дисциплина в создании накоплений.
Какие плюсы?
1) Средства НСЖ не арестуют судебные приставы, пока действует договор со страховой.
2) Средства НСЖ переходят выбранному выгодоприобретателю, а не по наследству.
3) Если потеряете трудоспособность или умрете, страховая даст крупную сумму денег.
4) Если вы транжира, то сможете сберечь деньги, ведь до срока их забрать сложно или накладно.
5) Можно сделать налоговый вычет.
Про недостатки я подробно писала выше. Если говорить о моем мнении, то вижу тут 2 главных минуса: низкий доход и сложность продукта. Я тут описала основные принципы, по факту условия различаются и неподготовленному человеку может быть трудно разобраться с нюансами договора.