Теперь становится выгоднее хранить деньги на вкладе, а не на карточке
Ближе к концу квартала многие банки пересматривают условия обслуживания дебетовых карт — подстраиваясь под уровень ставок, экономическую конъюнктуру и собственную рентабельность. Как это отразится на клиентах, агентству «Прайм» рассказал аналитик финансового маркетплейса «Сравни» Алексей Лоссан.
По его словам, даже простая дебетовая карта генерирует затраты: на платёжную инфраструктуру, переводы, обслуживание счетов, бонусные программы, IT-системы и антифрод. Если доходы от размещения клиентских средств падают или растут операционные расходы, прежние условия перестают окупаться. В такой ситуации банки либо снижают доходность по остаткам, либо ужесточают требования к активности клиента.
Параллельно идёт постепенный отказ от карты как инструмента накоплений. Банки всё чаще разделяют функции продуктов: карта — для платежей, накопительные счета и вклады — для сбережений. Для финансовой организации это выгоднее: деньги на карте могут быть сняты в любой момент, тогда как средства на вкладе более предсказуемы в управлении.
Третий вектор изменений — усиление контроля за операциями. Рост дистанционных переводов и мошеннических схем вынуждает банки внимательнее отслеживать нетипичные транзакции и чаще запрашивать подтверждения. Для клиента это выглядит как ужесточение правил, однако фактически речь идёт о выполнении требований финансового мониторинга.
По оценке Лоссана, пересмотр условий по картам — не разовые решения отдельных игроков, а отражение системной трансформации рынка: расчёты отделяются от накоплений, бонусы привязываются к активности, а продукты становятся экономически точнее.