Привет, друзья!
Меня часто спрашивают: «Вот вы всё пишете про финансирование, про накопления. А как эту кашу с деньгами в семье вообще сварить, чтобы не передраться?».
Знаете, есть стереотип: семейный бюджет - это когда жена каждый чек записывает в тетрадку, а муж с ужасом ждёт конца месяца, потому что опять «пересорт» по статье «Развлечения».
На самом деле, ведение бюджета - это не про ограничения. Это про ваши общие цели. Это про уважение друг к другу и к своему труду. Если подходить к этому с умом, вы перестанете ссориться из-за денег и начнёте… ну, скажем, копить на ту самую машину или на ремонт, о котором давно мечтали.
Я не буду учить вас жить на 500 рублей в неделю. Я просто расскажу, как мы с женой пришли к системе, которая работает уже лет пять. Никаких скандалов, никаких тайников. Всё по-честному.
Правило 1. Перестаньте прятать деньги друг от друга
Самый страшный враг семейного бюджета — это «схрон». Знаете этот анекдот про мужика, который годами копил в банке из-под кофе, а потом на эти деньги они с женой купили шубу? В реальности обычно всё печальнее.
Был у меня знакомый, Сергей. Он гордился тем, что содержит семью, и выдавал жене деньги «на хозяйство». А себе, конечно, оставлял «на карманные траты» : посидеть с друзьями в баре, купить новую удочку. Жена Наташа, чтобы тоже иметь что-то своё (ну там крем или туфли), потихоньку откладывала с «хозяйственных». Когда Сергей об этом узнал, был скандал на неделю: «Ты у меня тайком деньги тянешь!».
В чём тут проблема? В неуважении. Мы оба работаем (или один работает, а второй ведёт хозяйство). В любом случае, мы партнёры. Если у меня есть личные деньги на удочки, то у жены должны быть личные деньги на её женские радости.
Что мы сделали?
Мы ввели правило «личных денег». В начале месяца мы делим всё, что заработали (общий котёл), на три части:
Общие затраты (коммуналка, еда, кредиты, бензин).
Накопления (то, что трогать нельзя).
Личные деньги (каждому поровну, даже если зарплаты разные).
Хочешь купить жене цветы? Покупай из личных. Хочешь мужу подарить на 23 февраля набор отвёрток? Покупай из личных. Хочешь накопить себе на айфон - копи из личных. И никто ни к кому не лезет с вопросами: «А зачем тебе третья кофточка за месяц?». Это твои деньги, трать куда хочешь. Ссор стало в разы меньше.
Правило 2. Не надо вести учёт до копейки. Вполне просто видеть «дыры»
Многие бросают вести бюджет, потому что это бесит. Записывать каждую жвачку и бутылку воды - это адский труд. Мы с женой пробовали. Хватило нас на две недели. Глаза замыливаются, и ты уже не понимаешь, зачем ты это делаешь.
Но есть один секрет: то, что мы измеряем, тем мы и управляем. Нам не нужна точность бухгалтера. Нам нужна аналитика.
Как мы это упростили.
Мы завели общее приложение на телефонах (самое простое, хоть в Excel табличку). И записываем туда только крупные траты и категории.
Мы не пишем: «Помидоры, 150 руб, Хлеб, 40 руб, Чай- 100 руб». Мы пишем один раз : «Продукты - 2000».
Мы не пишем каждую заправку по 1000 рублей. Мы пишем в конце недели: «Бензин - 3000».
И вот тут начинается магия. Через месяц ты смотришь отчет и видишь, что на «Кофе с собой» ушло, допустим, 5000 рублей. Или на «Доставку еды» - 15 000 рублей. Это и есть те самые «дыры», куда утекают деньги.
Мы не перестали покупать кофе. Мы просто увидели цифру. И сказали: «Ого, а это уже размер неплохого такого платежа по ипотеке. Может, будем брать кофе с собой в термосе, а на эти деньги съездим осенью на выходные в Москву?». Когда вы видите цифры, у вас появляется выбор. Когда вы живёте «на автомате», выбора нет.
Правило 3. Платите сначала себе
Главное правило финансов. Пока вы не отложили деньги на будущее (на мечту, на подушку безопасности), у вас никогда не будет будущего. Все деньги всегда уйдут. Потому что потребности бесконечны.
Как только нам с женой пришла зарплата (раньше мы платили кредиты, покупали продукты, а в конце месяца с удивлением смотрели на пустой кошелёк), мы поменяли подход.
Что мы делаем сейчас?
Пришла зарплата. Сначала мы откладываем 10% (иногда 15-20%, если премия) на отдельный счет. Это неприкосновенно. Это наш запас денег. Это наши вложения. Это база.
Мы представляем, что этих денег просто нет. Их украли, сгорели, съели марсиане. Жить нужно на оставшиеся 90%.
И вот тут срабатывает тот самый пункт 1:
Про учёт. Когда ты знаешь, что денег осталось, допустим, 70 тысяч на месяц (после всех обязательных платежей и накоплений), ты начинаешь немного аккуратнее смотреть на чеки. Но это не от безденежья, а от осознанности. Ты просто не хочешь уходить в минус.
Живой пример: как мы накопили на машину
Расскажу, как это сработало у нас. Три года назад мы поняли, что старенькая Лада начала сыпаться, и нам нужна машина побольше и поновее. Не новая, конечно, но приличную иномарку лет 5-7.
Цена вопроса была почти 1 200 000 рублей. Сумма космическая. Копить просто «с зарплаты» было нереально — всё съедала жизнь.
Мы сели и честно расписали наш бюджет по этим правилам. И увидели, что мы тратим около 20 000 рублей в месяц на всякую ерунду: перекусы на работе, такси (когда лень было ехать на автобусе), спонтанные покупки на маркетплейсах ненужных безделушек.
Мы не стали затягивать пояса. Мы просто сказали: «Окей, мы не будем это тратить впустую. Мы это отложим». Мы открыли ещё один вклад (накопительный счет) и назвали его в приложении «МАШИНА». И каждый месяц, сразу после зарплаты, мы переводили туда эти 20 тысяч (плюс добавили часть премий).
Это было не больно. Потому что мы не отказывали себе в еде или отпуске. Мы просто перестали выбрасывать деньги на ветер. Через 4 года (были месяцы, когда получалось откладывать меньше) мы накопили нужную сумму. И когда мы покупали машину, мы расплатились своими деньгами. Никаких кредитов, никаких «займи до зарплаты». Только уважение к своему труду и немного дисциплины.
Вот такая история.
Ведение семейного бюджета - это не тюрьма. Это просто инструмент, чтобы ваши деньги работали на вас, а не уплывали в никуда. Давай начнем с малого: поговорите с партнёром о личных деньгах и будем неделю просто записывать траты. Результат удивит.
А у вас в семье кто за финансы отвечает? Или каждый сам за себя?
Жду ваши мысли, интересно почитать!