О том, что страховка скоро заканчивается, заёмщик часто узнаёт из уведомлений банка.
К чему может привести просрочка полиса, как быстро оформить новую страховку и можно ли вернуть прежнюю процентную ставку по ипотеке, если не продлили страховку вовремя, отвечаем ниже.
Как банк узнает о просроченном полисе
Многие заёмщики думают, что если пропустить срок страховки на пару недель, банк этого не заметит. Но это заблуждение. Банки автоматически проверяют наличие страховки и моментально фиксируют её отсутствие.
С продлением страховки лучше не тянуть:
- За 30 дней банк обычно присылает напоминание в пуш-уведомлении или смс.
- После даты окончания действия полиса банк даёт 30 дней на оформление страховки без начисления штрафов.
- С 31-го дня начинаются санкции — банк ежедневно начисляет пеню в размере 0,3–0,5% от остатка долга или повышает процентную ставку согласно условиям договора.
Что будет, если не продлить полис
Последствия зависят от того, какой полис был просрочен.
Добровольная страховка. Во многих ипотечных договорах указано, что банк вправе увеличить ставку на 1% для заёмщиков, чьё жизнь и здоровье не застрахованы. На первый взгляд 1% кажется небольшой суммой, но для ипотеки на 5 млн рублей это добавит около 4000-5000 рублей к ежемесячному платежу. За год эта сумма может составить порядка 60 000 рублей — это значительно дороже самого полиса.
Обязательная страховка. Страхование конструктива недвижимости обязательно по закону на весь срок кредита. Для банка это гарантия того, что заложенное имущество будет защищено от физического разрушения. Поэтому любое нарушение обязательного страхования банк расценивает как потерю финансовой защиты и принимает меры.
Если страховка просрочена больше, чем на 60 дней, это повлечёт начисление пени и рост ставки. Также через суд банк может потребовать досрочного погашения ипотеки или продажу имущества. В крайнем случае квартира оценивается и выставляется на торги со скидкой 15-30%. Если продать её не получается, банк забирает недвижимость, а заёмщика выселяют принудительно. Исключение для выселения: единственное жильё.
Как продлить полис онлайн: пошаговая инструкция
Продлить страховку онлайн просто и удобно — весь процесс занимает не более 15 минут. Вот что нужно сделать:
Шаг 1. Проверьте срок действия полиса
Сначала убедитесь, что страховка действительно закончилась. Посмотрите, сколько времени прошло с момента её окончания. Это важно, поскольку срок просрочки влияет на меры, применяемые банком. Чем меньше дней, тем проще и дешевле обойдётся восстановление полиса.
Шаг 2. Сравните цены
Вы можете продлить полис в прежней страховой компании, но его стоимость при автоматическом продлении может быть в 2 раза выше, чем при покупке нового полиса. Ипотечные страховки покрывают одинаковый набор рисков, утвержденных банком. Поэтому более дорогой полис не означает более широкое или надежное покрытие.
Выгоднее каждый год сравнивать варианты страхования. Самый быстрый способ сделать это — воспользоваться агрегатором. Вам не нужно заходить на сайты разных компаний по отдельности: достаточно один раз ввести данные, чтобы получить расчет цены сразу у нескольких страховщиков.
Выбрать страховку, которую примет ваш банк, и рассчитать стоимость полиса можно на сайте агрегаторе страховых компаний 👉 Cherehapa.
Шаг 3. Оформите полис
Теперь, когда вы выбрали страховщика, можно оформить полис. Это можно сделать онлайн на сайте страховой компании или через сайты-агрегаторы. Для этого понадобятся следующие данные:
- Остаток долга по ипотеке — страховка рассчитывается именно от этой суммы. Проверить его можно в приложении банка.
- Номер ипотечного договора.
- Дата начала и окончания полиса.
- Годовая процентная ставка по ипотеке.
Шаг 4. Сообщите банку
Если вы выбрали страховую компанию из списка одобренных банком, самостоятельно отправлять страховку не нужно. Страховая компания автоматически передаст её в банк.
Как в этом убедиться:
- Зайдите в личный кабинет банка через 1-3 рабочих дней после покупки — информация о страховке должна обновиться.
- Если вы выбрали компанию не из списка банка, отправьте полис и чек об оплате сами. Такие полисы банк будет проверять вручную.
Можно ли вернуть прежнюю ставку
Банк вернёт ставку после продления страховки. Её пересчитают не сразу, платёж станет прежним со следующего платежа, если просрочка была менее 90 дней. Напишите обращение с просьбой вернуть процентную ставку. Иногда это помогает избежать задержек при обновлении условий вашего договора.
Главная ошибка — не уведомить банк. Просто купить полис недостаточно. Пока заёмщик не оформил страховку, для системы он нарушитель. Ежемесячный платёж будет рассчитываться по повышенной ставке.
Как не допустить просрочек в будущем
Чтобы избежать просрочек в будущем, рекомендуем:
- Настройте напоминания. Установите уведомление в календаре или телефоне. Это даст время выбрать выгодное предложение, а не покупать в спешке.
- Выбирайте заранее. Начните смотреть предложения за 2-4 недели до окончания полиса. Тарифы часто меняются, и можно найти выгодное предложение.
- Используйте автопродление, если нет времени разбираться с условиями страховых компаний или выбирать предложения через агрегатор, чтобы не забыть о платеже.
- Проверьте уведомления от банка. Убедитесь, что банк принял полис. Проверьте статус через приложение или свяжитесь с менеджером.