В 2026 году тема льготной ипотеки для семей с детьми обрастает новыми нюансами. Казалось бы, программа «Семейная ипотека» давно стала привычным инструментом для улучшения жилищных условий. Но что происходит, когда семья распадается? И главное — можно ли рассчитывать на господдержку, если вы в разводе, но у вас есть маленький ребенок?
Вопреки распространенному мнению, развод не ставит крест на возможности получить льготный кредит. Более того, в некоторых случаях он открывает «второе дыхание» для программы, чем уже начали пользоваться предприимчивые родители. Разберем три реальные ситуации.
Ситуация 1. Ребенок живет с отцом: есть ли шанс у мужчины?
Многие ошибочно полагают, что семейная ипотека — это «женская» история или привилегия полных семей. На практике пол заемщика не важен. Важно соблюдение главного условия: в семье есть ребенок, не достигший 7 лет.
Кейс: Мужчина в разводе. Ребенок, не достигший 7 лет, официально зарегистрирован и проживает с ним. Бывшая жена в 2025 году уже взяла семейную ипотеку на себя. Отец в этой сделке не участвовал, созаемщиком не выступал.
Вопрос: Может ли отец сейчас претендовать на льготный кредит?
Ответ: Да, но с важной оговоркой по срокам.
Если бывший супруг планирует оформить ипотеку после вступления в силу нововведений с 1 февраля 2026 года, он сможет это сделать, так как формально все условия соблюдены. У него есть маленький ребенок, он зарегистрирован с отцом, и он нуждается в жилье. Тот факт, что мать уже использовала господдержку, роли не играет — в рамках программы они больше не являются одной семьей.
Ситуация 2. СНИЛС ребенка как ключ к базе данных
Здесь мы подходим к самому интересному изменению правил, которое начало действовать с 1 февраля 2026 года. Именно эта дата стала водоразделом для многих разведенных родителей.
Суть нового правила:
Раньше, если один из родителей (неважно, в браке или после развода) брал семейную ипотеку, система не вносила СНИЛС ребенка. С февраля 2026 года механизм ужесточился. Теперь номер СНИЛС ребенка вносится в единую базу, и «привязать» его можно только к одному льготному кредиту.
Важный нюанс для разведенных:
Если родители в разводе, и первый родитель оформил ипотеку до 1 февраля 2026 года (после 23 декабря 2023 года), СНИЛС ребенка в базе отсутствует. Это значит, что второй родитель формально сохраняет право взять еще одну «семейку» уже после 1 февраля 2026 года.
Почему это возможно? Потому что правило обратной силы не имеет. Ту сделку, что прошла до 01.02.2026, «перевнести» в базу постфактум невозможно.
Ситуация 3. Развод, как способ получить вторую ипотеку
К сожалению, так называемые, «дыры» в законодательстве, рисуют привлекательный вариант, который стал возможным именно из-за разницы в законодательстве «до» и «после» февраля 2026 года.
Представьте: супруги в браке. Муж берет семейную ипотеку после 23 декабря 2023 года. Жена остается без ипотеки. По новым правилам, если они остаются в браке, жена уже не сможет взять вторую ипотеку на ту же семью и того же ребенка. Факт использования льготы семьей уже зафиксирован банком.
Но, если супруги формально расторгают брак. При этом они продолжают жить вместе, и ребенок остается прописанным с женой.
- Муж (уже бывший) уже использовал свою ипотеку.
- Жена (бывшая) становится «одиноким родителем». По документам — она в разводе, новой ипотеки у нее нет.
- Так как первый кредит брался до 01.02.2026, СНИЛС ребенка нигде в контексте жены не указывался.
- Жена подает документы на новую семейную ипотеку в 2026 году. Формально — это другой домохозяин, ребенок тот же, но льгота для матери не использовалась.
Семья получает вторую льготную ипотеку, просто сменив заемщика и штамп в паспорте.
О чем важно помнить
Цель программы. Несмотря на лазейки, государство субсидирует ипотеку для улучшения жилищных условий детей. Если оба родителя после «формального» развода живут в разных купленных квартирах, формально цель достигнута.
Риски банков. Банки не являются карательными органами. Они проверяют формальные признаки: возраст ребенка, наличие записи в реестре (после 01.02.2026), кредитную историю. Проверять, спят супруги в одной кровати или нет, банк не будет.
Этика и закон. На первый взгляд, ситуация выглядит как идеальная лазейка: разведись, сохрани прописку ребенка и бери вторую ипотеку. Но важно смотреть на перспективу.
Почему не стоит затягивать?
Правила игры действительно изменились. И хотя на текущий момент база СНИЛС наполняется только новыми сделками (с 1 февраля 2026 года), это не означает, что «старые» кредиты навсегда останутся вне системы. Техническая возможность для ретроспективного наполнения базы существует. Как только она будет реализована — а это лишь вопрос времени и межведомственных согласований, — все дети, на которых когда-либо бралась семейная ипотека, окажутся «закреплены» за конкретными получателями льготы.
Таким образом, сегодняшняя возможность взять вторую ипотеку на того же ребенка — это временный ресурс, который работает исключительно благодаря технологической паузе. Рассматривать формальный развод как долгосрочную инвестиционную стратегию рискованно. В любой момент могут выйти поправки, обязывающие банки проводить верификацию по расширенным базам за весь период действия программы. И не стоит забывать, что из самого названия программы «Семейная», можно сделать выводы на что она должна быть направлена.