Сейчас страховые компании делают вид, что они — жертвы. Например: «Т-Страхование» пошла жаловаться в Конституционный суд, а РСА (Российский союз автостраховщиков) готовит новые поправки в закон. Им не нравится, что суды начали взыскивать с них реальные деньги сверх лимита в 400 тысяч рублей.
Но давайте честно разберемся: кто на самом деле виноват в том, что система ОСАГО трещит по швам?
Как нас заманивали натуральным ремонтом
В 2014 году страховщики решили: «Давайте сделаем единый прейскурант стоимости запасных частей». Они собрались в РСА, пригласили экспертов и составили Единую методику и справочники запасных частей.
Что в этой методике?
Главное — это справочники средней стоимости. Страховщики поделили всю страну на 12 частей (экономических районов) и сказали:
- В Москве нормо-час покраски стоит, условно, 1000 рублей.
- В Сибири — 800 рублей.
- Крыло на Ладу Весту стоит столько-то. На Тойоту вот столько-то.
Они создали базу данных с 80 миллионами позиций запчастей.
Зачем это делалось?
Официальная версия — чтобы навести порядок. Чтобы, как сказал президент РСА, не было ситуаций, когда один эксперт насчитал за ремонт 50 тысяч, другой — 150 тысяч, и все в рамках одного ДТП. Методику и справочники писал РСА — то есть сами страховщики.
Страховая компания, ориентируется на стоимость запасных частей глядя в этот справочник и говорит суду: «Мы всё посчитали правильно, по закону. Вот цена из справочника». И суд раньше соглашался, даже если починить машину за эти деньги в реальности невозможно. Вроде все законно.
Страховщики сами создали этот справочник, а когда выяснилось, что по этим ценам никто из СТО не хотел чинить машины (потому что они ниже рынка), они же и удивились: «Почему нас заставляют платить сверх наших справочников?». Ситуация обострилась после 2022 года когда рост цен на запасные части кратно вырос.
В 2016 году депутаты с подачи Российского союза автостраховщиков (РСА) принимают закон о том, что выплаты по ОСАГО заменят ремонтом. Звучало красиво.
Что нам обещали?
- "Ремонт без учета износа!" — это был их главный козырь. Страховщики говорили: "Одним из плюсов натуральной формы возмещения убытков может стать то, что ремонт будет оплачиваться без учета износа деталей".
- Борьбу с мошенниками и автоюристами. Страховщики рыдали, что "автоюристы" высасывают из них деньги. Они обещали, что ремонт наведет порядок. Не будет мошенников и автоюристов, будет более низкий тариф стоимости полиса. Отчасти это правда.
- Справедливые цены на ремонт. Для этого РСА еще в 2014 году придумал "Единую методику" и справочники запчастей. Президент РСА обещал, что они устранят ситуации, когда цены на ремонт "могут различаться в несколько раз".
Зачем им это было надо на самом деле?
Конечно, они хотели не добра для водителей, а решить свои проблемы. Какие?
1. Исключить с рынка "автоюристов". Не будет денежной выплаты, будет ремонт. Юристы останутся без работы. Значит убыточность будет ниже.
2. Контролировать цены на запчасти. Они сами писали справочники. Думали, что смогут ремонтировать машины по заниженным ценам. Ну, либо вместо ремонта выплачивать деньгами, по ценам из справочника. Что значительно ниже реальной стоимости ремонта.
3. Борьба с мошенниками. Предполагалось, что автоподставы будет делать сложнее. Ведь денежные выплаты будут заменены на ремонт.
Итак, закон заработал. Страховые компании решили: «Мы будем платить не деньгами, а ремонтом по нашим справочникам». В их справочниках цены на запчасти и работу были (и остаются) сильно ниже реальных рыночных.
Как должна была работать идеальная схема страховщика
- Вы разбиваете машину. Страховая говорит: «Мы отремонтируем тебя по нашим справочникам». По их справочникам ремонт стоит, условно, 100 тысяч рублей. Но на реальном рынке эти же запчасти и работа стоят 150 тысяч.
- Страховая находит сервис, который соглашается работать по их низким ценам (часто дешевые и некачественные мастерские). Если сервис не находится — они просто выплачивают вам деньги, но не 150 тысяч, а те же самые 100 тысяч (с учетом износа деталей).
Удобно? Очень. Закон соблюден, а страховщик в плюсе. Но реальность, как это часто бывает, внесла свои коррективы.
Как Верховный суд все испортил (для страховщиков)
Долгое время водители мучились с некачественным ремонтом или копеечными выплатами. Но в 2025 году Верховный суд встал на сторону автомобилистов и объяснил простую вещь, которая, казалось бы, очевидна: «Если страховая компания взяла на себя обязательство организовать ремонт, но не смогла этого сделать (не нашла сервис, не договорилась), то она должна возместить реальный ущерб. Не 100 тысяч по их справочнику, а 150 тысяч, которые реально нужны для ремонта. И да, эти 150 тысяч могут взыскиваться сверх лимита, как обычные убытки».
Вот тут у страховщиков случилась паника. Схема сломалась.
Как страховщики обиделись, что их заставляют делать невозможное!
«Т-страхование», пошла жаловаться в Конституционный суд. Их аргумент: «Закон обязывает нас делать ремонт, но это невозможно! На старые иномарки нет запчастей, СТО не хотят работать по нашим ценам из справочников. Нас заставляют делать невыполнимое!»
Однако, картина вырисовывается иная.
- Справочники РСА не соответствуют реальным ценам. Цены в них есть. Они регулярно обновляются. Если в справочнике цена на деталь указана, значит, по мнению страховщиков справочника, эту деталь можно купить. Но страховщики платят по ним, а ремонтировать по ним же не хотят, потому что цены занижены. Получается двойной стандарт: «для подсчета убытка — цены рыночные, а для реальной покупки — несуществующие".
- Отсутствуют СТО, которые готовы работать по этим ценам. Страховщик не может найти станцию, готовую работать по их ценам. Страховщик не может найти такую СТОА, а потерпевший почему-то должен отыскать. Это проблема бизнеса страховщика, а не проблема автовладельца.
Чем это грозит автовладельцам?
РСА и страховщики пугают ростом цен на полисы. Мол, если суды заставят нас платить реальные деньги (сверх 400 тысяч), то тарифы ОСАГО взлетят до небес.
Звучит логично? Только есть нюанс.
Во-первых, с 2014 года тарифы выросли в разы, а лимит выплаты (400 тыс.) так и не подняли.
Во-вторых, вместо того чтобы просто начать соблюдать закон, который они сами и пролоббировали (ремонтировать машины вовремя и качественно или платить справедливые деньги), они идут в Конституционный суд, чтобы закрепить право не исполнять свои обязанности.
Подведем итог.
Страховщики хотят, чтобы закон разрешил им:
- Считать ущерб по заниженным ценам в справочниках.
- Выплачивать копейки, если они не смогли найти сервис.
- И чтобы никакой суд не мог заставить их доплатить разницу до реальной цены ремонта.
По сути, они просят у Конституционного суда: «Разрешите нам не выполнять закон, потому что мы ошиблись в расчетах, иначе мы поднимем цены на ОСАГО для всех».
Если эта статья для вас интересная и полезная, ставьте лайк и подписывайтесь на этот канал. Более подробно обо мне здесь: https://vk.com/maltsevyurist72
Моя личная страница: https://vk.com/maltsevka
С уважением, Мальцев Константин. Практикующий юрист по правам семьи и защиты имущества.
Консультация и вопросы по тел: 8 922 268 83 65.