Российская экономика за последние десять лет стала одной из самых «безналичных» в мире: карты, QR-коды и переводы по номеру телефона практически вытеснили бумажные деньги из повседневных расчетов. Однако в 2025–2026 годах наметился неожиданный сдвиг — малый бизнес все чаще просит клиентов платить наличными.
Десятилетие цифрового рывка
По оценке Банка России, по итогам девяти месяцев 2025 года доля безналичных платежей достигла 87,8%. Для сравнения: в 2013–2014 годах этот показатель едва доходил до 20%. Такой скачок стал возможен благодаря масштабной инфраструктурной реформе.
В 2014 году была создана Национальная система платежных карт, а позже появились карты «Мир». В 2019-м стартовала Система быстрых платежей (СБП), позволившая оплачивать покупки и переводить средства без традиционного эквайринга. К 2025 году через СБП прошло свыше 18 млрд операций на сумму более 100 трлн рублей. Дополнительным фактором стали высокие процентные ставки по вкладам — хранить деньги в банке стало выгоднее, чем держать их в наличной форме.
Почему наличные снова в обороте
Несмотря на устойчивое доминирование безнала, в 2025 году объем наличных в обращении увеличился примерно на 1 трлн рублей. Формально их доля в денежной массе осталась около 14%, но сам рост стал заметным, отмечает RTVI.
Одна из причин — технические перебои: отключения мобильного интернета в ряде регионов приводили к сбоям терминалов. Вторая — усиление банковского комплаенса в борьбе с мошенничеством. Некоторые клиенты предпочитают держать часть средств «в руках», чтобы не зависеть от возможных блокировок.
Однако ключевой фактор — налоговые изменения. С 2026 года для бизнеса на упрощенной системе налогообложения порог выручки для обязательной уплаты НДС снижен до 20 млн рублей в год. Кроме того, отменены льготы по НДС для ряда операций, связанных с приемом карт. Хотя налог начисляется на комиссию банка, фактически прием безналичных платежей стал дороже.
Экономика «малого чека»
Для небольших кафе, салонов и магазинов комиссия эквайринга в диапазоне 1,3–2,5% оборота при низкой марже превращается в ощутимый удар по прибыли. На фоне роста аренды, зарплат и страховых взносов предприниматели все чаще предлагают клиентам альтернативу: скидку за оплату наличными вместо бонусов по карте.
Некоторые компании стараются удержать оборот ниже лимита по НДС, переносят поступления на следующий период или более внимательно следят за датами актов и счетов. Ошибка в выборе момента перехода на НДС может привести к дополнительным начислениям и штрафам. В итоге предприниматель оказывается перед выбором: масштабироваться, поднимать цены или искать способы оптимизации затрат.
Грань между оптимизацией и нарушением
Сами по себе наличные расчеты абсолютно законны. Нарушения начинаются тогда, когда деньги проходят «мимо кассы» и не отражаются в отчетности. В таком случае возможны штрафы за непробитые чеки, доначисление налога и пени. При доказанном умысле санкции могут достигать 40% от суммы недоимки, а в тяжелых случаях — вплоть до временной приостановки деятельности.
Отдельный риск — искусственное дробление бизнеса для сохранения формального статуса малого предприятия. Налоговые органы рассматривают такие схемы как попытку ухода от обязательств, напоминает RTVI.
Что важно учитывать покупателю
Для клиента просьба «заплатить наличными» — не всегда тревожный сигнал, но повод быть внимательным. Если терминал действительно не работает, продавец обязан предложить альтернативный способ оплаты с выдачей подтверждающих документов. Переводы «по номеру телефона» на карту физлица без чека создают сложности при возврате средств или предъявлении претензий.
При крупных суммах — за ремонт, технику или стройработы — обязательно нужны договор, акт и расписка. И принципиально важно: стоимость товара или услуги не должна меняться в зависимости от формы оплаты. Разные цены «по карте» и «наличными» противоречат законодательству.
Не откат, а адаптация
Эксперты не прогнозируют массового отказа от цифровых платежей: крупный и сетевой бизнес продолжит делать ставку на карты и СБП. Но в сегменте услуг «у дома» наличные действительно становятся заметнее — как инструмент экономии и способ гибко управлять оборотом.
Таким образом, речь идет не о развороте финансовой системы, а о реакции малого бизнеса на новые фискальные условия. Цифровая инфраструктура никуда не исчезает, но «живые» деньги вновь занимают свою нишу там, где каждый процент комиссии имеет значение.