Эксперт Борис Воронин, 25 лет занимающийся защитой прав заёмщиков, финансами и кредитными историями (бывший сотрудник Минэкономразвития и Центробанка, экс-глава НАПКА, автор книги «Разумному заёмщику»), обращает внимание: программа долгосрочных сбережений (ПДС), запущенная в 2024 году, для большинства — долгосрочный инструмент с рисками, но для предпенсионеров она даёт заметные выгоды. Об этом часто умалчивают, хотя схема позволяет получить доплаты от государства, налоговый возврат и перевести туда «замороженную» накопительную часть пенсии.
По словам Бориса Воронина, предпенсионеры могут быстро «вытащить» деньги благодаря льготным условиям вывода, но в 2026 году Минфин уже обсуждает ужесточение: срок снятия софинансирования могут увеличить с 1 года до 5 лет, чтобы закрыть «лазейку» для быстрого обналичивания.
Как работает выгода для предпенсионеров
Вы заключаете договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) из реестра ЦБ. Вносите взносы (минимум от 2000 руб. в год), получаете три основных плюса:
Государственное софинансирование (до 36 000 руб. в год в течение 10 лет): — При доходе до 80 000 руб./мес. — 1:1 (внесли 36 000 — государство добавит 36 000). — 80–150 тыс. — 1:2. — Свыше 150 тыс. — 1:4. Деньги начисляют в августе следующего года. Налоговый вычет — 13 % (или выше по прогрессивной шкале НДФЛ) от взносов до 400 000 руб. в год. Возврат до 52–88 тыс. руб. ежегодно через ФНС или Госуслуги. Перевод накопительной пенсии (замороженной с 2014 года) — можно внести одним платежом вместо своих денег, что даёт «бесплатный» год софинансирования.
Для предпенсионеров нет 15-летнего «замораживания»: деньги доступны сразу при достижении 55/60 лет. Единовременная выплата — если сумма ≤ ~385–411 тыс. руб. (10 % ПМП × 264 мес., лимит растёт ежегодно). Иначе — периодические выплаты от 5 лет.
Сбербанк резко изменил правила для пенсионеров: что теперь дают пенсионные карты
Пример расчёта
Доход <80 тыс. руб./мес., вносите 3000 руб./мес. (36 000 в год) 3 года: — Ваши: 108 000 руб. — Государство: +108 000 руб. — Налоговый вычет: ~14 000 руб. (можно реинвестировать). — + Перевод накопительной части (часто 50–150 тыс. руб.). — + Доход НПФ (в 2025 — до 21 %, в 2026 — около 15–18 %). Итого: 250–400+ тыс. руб. на счёте. При выходе на пенсию — выводите единовременно (если укладываетесь в лимит).
Минусы и актуальные изменения
Борис Воронин подчёркивает: доходность НПФ может быть ниже инфляции в долгосрочке, а в 2026 году Минфин готовит ужесточение — увеличить срок до 5 лет для софинансирования, чтобы предпенсионеры не «забирали» деньги сразу после начисления. В 2025 году участники вывели ~20 млрд руб., в основном предпенсионеры и пенсионеры, использовавшие схему.
Что делать предпенсионерам прямо сейчас
Проверьте накопительную часть в личном кабинете на sfr.gov.ru или Госуслугах. Рассчитайте шансы на единовременную выплату на сайте ВЭБ.РФ или в НПФ. Выберите НПФ (СберНПФ, ВТБ, Будущее и др.) через банк. Внесите взносы до конца года — софинансирование за 2026 начислят в 2027.
Борис Воронин рекомендует: посчитайте индивидуально, прежде чем вступать. Для предпенсионеров с небольшими накоплениями это один из самых выгодных способов получить «бесплатные» деньги от государства + налоговый возврат, но следите за изменениями в правилах — Минфин уже реагирует на массовый вывод.