С 1 марта онлайн-займы до 1 млн рублей можно будет оформить только через Единую биометрическую систему, что может привести к масштабной перестройке микрофинансового рынка. Из-за высоких затрат и организационных сложностей до трети МФО рискуют покинуть рынок в ближайшие годы, а объем выдач временно сократится. Новые правила призваны снизить уровень мошенничества, однако их внедрение ускорит консолидацию сектора и усилит давление на малых игроков.
По оценкам участников рынка, в ближайшие годы микрофинансовый сектор может заметно сократиться: до четверти компаний рискуют уйти с рынка на фоне обязательного внедрения биометрической идентификации клиентов. Новые требования вступают в силу с 1 марта: для получения онлайн-займа на сумму до 1 млн рублей заемщикам придется подтверждать личность через Единую биометрическую систему (ЕБС).
Проблема мошеннических схем в микрофинансировании назрела давно. По данным AMarkets, за девять месяцев 2025 года число жалоб на МФО выросло на 10%, и значительная доля обращений касалась именно неправомерного оформления займов. Подключение компаний к ЕБС должно стать системным ответом на эти угрозы. Однако сами участники рынка признают, что к установленному сроку готовы далеко не все. Часть компаний может не успеть внедрить новые решения к 1 марта 2026 года. По оценке «Эксперт РА», инфраструктурная готовность рынка остается ограниченной, и некоторые игроки попытаются отложить переход на новые правила. Один из вариантов — сменить статус с микрофинансовой компании на микрокредитную, что позволит отсрочить обязательное внедрение биометрии еще на год.
Есть ли у финансового сектора будущее без цифры?
Финансовая нагрузка — один из главных барьеров. В МФК «МигКредит» оценивают минимальные затраты на запуск биометрической идентификации примерно в 30 млн рублей. При этом около 30% компаний — это небольшие участники с годовым оборотом менее 50 млн рублей, для которых подобные вложения критичны. В Moneyman допускают, что уже к концу 2028 года рынок может потерять до трети действующих МФО.
В Центре биометрических технологий, в свою очередь, приводят более умеренные расчеты: по их данным, прямая интеграция с ЕБС обходится в 15–25 млн рублей и чаще используется крупными компаниями. Для небольших игроков предусмотрен альтернативный формат — делегированная идентификация. В этом случае подтверждение личности берет на себя банк или оператор финансовой платформы, уже подключенный к системе, а МФО оплачивает лишь саму услугу. Стоимость одной проверки составляет от 4 до 19 рублей, причем тарифы, по данным ЦБТ, были снижены в несколько раз — ранее речь шла о 25,5–60 рублях за обращение. Сейчас подтверждение личности обходится компаниям дешевле, чем регулярные запросы в скоринговые бюро.
Но даже при более низких прямых расходах для малых компаний остаются организационные трудности. Внедрение биометрии требует пересмотра клиентского пути, модернизации IT-инфраструктуры и обновления процедур внутреннего контроля. Это означает дополнительные инвестиции и управленческие риски, отметили в Cyberbird Fintech Group. Ключевой этап для рынка может наступить весной 2027 года, когда требование о биометрической идентификации станет обязательным для всех участников. Прогнозируется ускорение консолидации: слабые игроки будут покидать рынок, а доля крупных компаний возрастет. Уже к концу следующего года сектор может сократиться как минимум на 15%, а итоговые потери могут оказаться еще выше, уточнили в МФК «Джой Мани».
Дополнительным фактором давления может стать временное падение спроса. В Moneyman предполагают, что после перехода к новым правилам объем выдач может снизиться на 50–60%. Однако через год рынок способен восстановиться по мере того, как клиенты привыкнут к новым требованиям и будут активнее сдавать биометрические данные.
При этом участники рынка опасаются, что часть заемщиков может уйти в нелегальный сегмент, где кредиторы не требуют строгой идентификации. В «серую» зону могут переместиться от 1 до 2 млн клиентов.
В совокупности эти факторы позволяют прогнозировать, что к концу 2028 года рынок может сократиться на 30–35% по сравнению с текущими показателями.
Ситуацию осложняет и тот факт, что лишь около 20% клиентов уже сдали биометрические данные, тогда как значительная часть заемщиков по-прежнему относится к этой процедуре настороженно. Многие граждане сомневаются в безопасности технологии и не спешат передавать свои данные, что может затормозить переход к новым правилам идентификации.