«Система контроля станет тотальной». Это не эмоции, а прямой прогноз юристов, знакомых с новыми поправками в законы о платежах . Речь о поправках, которые Президент РФ подписал в декабре 2025-го и которые вступят в силу 1 сентября 2026 года. Суть: Росфинмониторинг получит прямой, автоматический доступ к данным обо всех операциях по картам «Мир», через СБП и по единому QR-коду — в режиме реального времени . Раньше для этого нужны были запросы, теперь поток данных станет непрерывным.
Если вам кажется, что это касается только мошенников и «серых» схем, вы ошибаетесь. Под прицел попадает любой малый бизнес с неидеальным документооборотом, регулярными переводами фрилансерам или специфической, но легальной схемой работы. Это уже не будущее — это уже январь 2026-го, и первые признаки нового контроля вы уже могли ощутить на себе.
Что изменилось с 1 января 2026: 12 признаков вместо 6
Пока все обсуждают сентябрь, первая волна изменений уже накрыла рынок. С Нового года вступил в силу Приказ Банка России, который удваивает количество критериев для приостановки любой операции — с 6 до 12 . Банки теперь обязаны блокировать перевод, если находят хотя бы один из этих признаков. Цель — борьба с мошенниками, но побочный эффект — повышенный риск для легальных бизнес-операций.
Среди новых «красных флагов» есть особенно коварные для предпринимателей. Например, цепочка переводов через СБП на сумму более 200 000 рублей между своими счетами с последующей отправкой денег в течение 24 часов лицу, с которым не было операций полгода. Звучит сложно? На практике: вы как ИП сняли выручку со счета ИП на личную карту через СБП, чтобы потом оплатить крупный личный заказ (ремонт, обучение). Или перевели деньги с основного р/с на карту топ-менеджеру для закупки оборудования. Риск блокировки такого перевода вырос в разы.
Другой признак — смена номера телефона, привязанного к учетной записи на Госуслугах, за 48 часов до операции. Менеджер потерял телефон, восстановил сим-карту и пытается оплатить срочный платёж за аренду? Система может счесть это подозрительным.
Важно понимать разницу: это не блокировка счета по 115-ФЗ (которая парализует все операции на срок до 30 дней), а отказ в проведении конкретной операции на основании 161-ФЗ («О национальной платежной системе») . Счет в целом работает, но один критически важный платёж может «зависнуть» на 2 рабочих дня . Для бизнеса, где сроки — всё, это уже серьезная проблема.
С 1 сентября 2026: почему говорят о «тотальном контроле»?
Вот здесь начинается самое интересное. С сентября 2026 года вступает в силу закон № 461-ФЗ, который кардинально меняет подход к мониторингу . Росфинмониторинг будет получать данные о всех операциях физлиц и бизнеса через Национальную систему платежных карт (НСПК) автоматически и в реальном времени . Никаких выборочных запросов.
Это означает, что государственный регулятор будет видеть полную картину ваших денежных потоков: с р/с ИП на карту жены, перевод фрилансеру за разработку логотипа, регулярные платежи самозанятому бухгалтеру. И сможет сопоставлять их с другими данными. Например, с информацией из ФНС. Эксперты прямо говорят: «В зону риска могут попадать меньшие суммы и более массовые операции» .
Кого это коснется в первую очередь? Чек 4 типа бизнеса
- Работающие с фрилансерами и самозанятыми. Регулярные переводы на карты физлиц — теперь не просто рутина, а зона повышенного внимания. Особенно если у вас десятки контрагентов или суммы выплат схожи с зарплатными.
- Торговля с высокой долей наличности. Снятие выручки для инкассации или закупки у поставщиков, принимающих только кэш. Порог обязательного контроля по наличным операциям в 2026 году — 1 млн рублей . Три снятия по 900 000 в неделю — явный сигнал для банка, даже если каждое чуть ниже лимита .
- IT-компании и проектные студии. Классическая схема: на счет поступает аванс от заказчика (8 млн), а затем деньги быстро распределяются между подрядчиками (фрилансерами, ИП). Банк видит «транзит»: поступление → быстрое списание → множество получателей. Это один из ключевых индикаторов риска .
- Бизнес с низкой формальной налоговой нагрузкой. Например, на УСН «Доходы» (6%). Если при обороте в 10 млн рублей вы платите 600 тыс. налогов, ваша нагрузка — 6%. Для банка это может быть «низким показателем» (индикатор риска — менее 0.9%) . Без пояснений такая статистика выглядит подозрительно.
Что делать завтра и на неделе: практический чек-лист
Не нужно паниковать, нужно подготовиться. Действуйте по пунктам.
1. Приведите в порядок «бумаги».
Каждый значимый перевод должен иметь документ-основание. Договор, акт выполненных работ, счет, универсальный передаточный документ (УПД). Не переводите деньги фрилансеру просто так, даже если он проверенный. Оформите хотя бы простейший ГПХ-договор. Храните не только скан, но и подписанный электронной подписью экземпляр. Реальный кейс из практики: IT-компании удалось разблокировать платежи подрядчикам, предоставив банку не только договоры, но и техническое задание, и даже переписку в таск-трекере, подтверждающую реальность работ .
2. Комментируйте платежи.
Используйте поле «Назначение платежа» не для смайликов, а для сути. Не «за услуги», а «Оплата по договору №45 от 20.01.2026 за разработку лендинга, включая НДС». При переводе физлицу: «Вознаграждение по договору ГПХ №12». Это снимет 80% вопросов на старте.
3. Уведомляйте банк заранее.
Планируете крупный нестандартный платеж (аренда склада от учредителя, покупка оборудования у частного лица)? Позвоните в службу поддержки бизнес-клиентов вашего банка и предупредите. Сообщите сумму, дату и получателя. Это выведет операцию из шаблона «подозрительной».
4. Подготовьте «справку о бизнес-модели».
Если ваш бизнес объективно завязан на наличку (например, вы поставляете товар в мелкие ларьки) или имеет специфический документооборот, подготовьте короткое пояснение. С расчетом налоговой нагрузки, описанием схемы работы, примерами договоров. Когда банк запросит объяснения — вы сразу дадите исчерпывающий ответ, как это сделал ИП Громов из примера в экспертных материалах .
5. Диверсифицируйте банки.
Не храните все деньги и не проводите все операции через один счет. Откройте второй р/с в другом банке для части операций или как резервный канал. Это страховка на случай, если в основном банке начнутся «технические работы» по проверке вашего счета.
Где чаще всего ошибаются: 3 типичные ошибки малого бизнеса
Ошибка 1: Считать, что «порог в 1 млн — безопасный».
Магия круглой суммы не работает. Банк и регулятор смотрят не на одну операцию, а на паттерн поведения. Частые операции чуть ниже лимита, после которых деньги бесследно исчезают с горизонта, — это яркий красный флаг . Логика системы: «Если это легальный бизнес, почему он так старается избежать контроля?».
Ошибка 2: Маскировать бизнес-платежи под личные.
Перевод контрагенту с пометкой «долг» или «подарок» — худшее, что можно придумать в 2026 году. Это прямой путь к блокировке по подозрению в обналичивании или уклонении от налогов. Отделяйте личные финансы от бизнеса четко.
Ошибка 3: Игнорировать первый запрос от банка.
Если банк прислал смс или письмо с просьбой предоставить документы по операции — это не формальность. Это последний вежливый шанс объясниться до того, как будет применена более жесткая мера — отказ в обслуживании (расторжение договора) . Цена ошибки — 60 дней на поиск нового банка и риск попасть в черный список .
Итог: Новая реальность — это не катастрофа, а новые правила игры. В них выживут те, кто максимально прозрачен, документирован и коммуникабелен с финансовыми институтами. Бизнес, который привык работать «на доверии» и в серых зонах, окажется под прессингом. Ваша задача на ближайший месяц — провести аудит своих платежных цепочек и закрыть «бреши» в документообороте. Система становится тотальной, но это не значит, что в ней нет места для честного малого бизнеса. Это значит, что пора играть по правилам, которые прописаны черным по белому.
А у вас уже были случаи необъяснимой задержки платежей? С какими запросами от банка сталкивался ваш бизнес в последнее время? Делитесь в комментариях — обсудим, как действовать в конкретных ситуациях. Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить разбор следующего важного изменения: как новые правила ФНС для самозанятых ударят по микробизнесу, который с ними работает.