Сегодня расскажу все о том, как защитить себя от банковского произвола, на какие нормы закона ссылаться и что важно знать о своем кредите.
- Срок и сумма. Чем длиннее срок, тем больше переплата. Чем выше сумма, тем жестче требования к заемщику.
В этом пункте всегда нужно смотреть в график платежей.
Например, кредит оформлен на 60 месяцев. Выплата в месяц составляет 30.000 рублей. Считаем 30.000*60 =1.800.000. При этом вы оформляете кредит всего на 500.000.
Соответственно, надо прикинуть на кредитном калькуляторе - какие на само деле %% по кредиту, поскольку иногда банк озвучивает 20% или 35%, а на само деле выйдет 72%.
КИДАЕМ ЦИФРЫ В КАЛЬКУЛЯТОР И ПУТЕМ ПОДБОРА УЗНАЕМ, КАКАЯ %% СТАВКА НА САМОМ ДЕЛЕ. Займет 2 минуты, зато ваше решение будет принято трезво
Ниже фактическая сумма %% по нашему примеру.
ПЕРЕСЧИТЫВАЙТЕ не отходя от кассы.
Что еще даст нам эта информация?
Возможно банк подключил вам услуги и скрыл это от вас среди других документов. Лучше сразу отказаться от лишнего на месте и оценить новый график платежей.
- Процентная ставка. Фиксированная ставка означает стабильность, она должна быть указана как ПСК (полная стоимость кредита) в двух больших квадратах вверху договора, но иногда настоящая прописана мелкими буквами в теле договора и несколько пунктов о соблюдении "специальных условий". Отсюда второй вид ставки - переменная.
Аннуитетные, дифференцированные и непонятные - третья категория не относится ни к одним принятым. Это как раз чаще бывает при подключении дополнительных ненужных услуг или скрытых комиссий.
- Досрочное погашение. Нужно уточнить, разрешено ли оно, какой порядок, нужно ли уведомить банк заранее и есть ли комиссии.
Досрочное погашение кредита регламентируется, в частности, Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Согласно пункту 4 статьи 11 этого закона, заёмщик имеет право досрочно погасить кредит, но должен уведомить об этом банк не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата кредита, если более короткий срок не установлен договором
- Комиссии за досрочное закрытие кредита запрещены: банки не могут брать фиксированный сбор или какой-то процент от суммы погашения в качестве вознаграждения за досрочную выплату.
Однако некоторые договоры могут быть составлены таким образом, что обязывают выплатить все %%. Это незаконно. Даже по договору, поскольку он противоречит СТ 809 и 810 ГКРФ
В этом случае можно обратиться в суд и признать договор недействительным, поскольку он противоречит нормам указанного законодательства.
Формулировка “ Несоответствие договора требованиям закона”
Здесь два варианта:
- Договор может быть признан недействительным полностью, тогда стороны должны вернуть друг другу все материальные блага. Короче говоря, вернуться в ситуацию, которая была до заключения кредитного договора, причем без выплаты %% кредитной организации.
- Признан недействительным в части.
В этом случае договор продолжает действовать, но
в недействительной части материальные блага должны быть возвращены сторонами друг другу.
И главная фишка этого пункта - можно взыскать %% по ст. 395 ГК РФ на сумму платежей, которые кредитная организация должна вернуть заемщику
- Ответственность за просрочку. Следует узнать, какие штрафы предусмотрены, иногда пеня выше самой ставки.
Этот пункт почему-то пропускают, а ведь именно здесь могут быть указаны возможности переноса даты платежа или информация о его отсрочке.
- Дополнительные услуги. Страхование, выпуск карт, комиссии — это не всегда обязательные платежи.
Страхование объекта обязательно в случае с ипотекой, что повышает кредитную нагрузку.
Банковское страхование, навязанное к кредитам, вообще не выгодно заемщику. Ни в целом, ни в части, поскольку выплату даже при наступлении страхового случая, получить почти невозможно.
Зато здесь есть альтернатива, можно отдельно заключить договор НСЖ со страховой и тем самым обезопасить себя от несчастных случаев, ухода из жизни или других обстоятельств при которых выплата кредита станет невозможной.
Об этом будет отдельно…
- Порядок возврата. Нужно уточнить способы оплаты, даты, сроки.
Требуйте подробный график платежей, в котором написано, когда, какая сумма на какие платежи направляется.
Это очень важно,, так от вашего взора не ускользнет ни один незаконно оплаченный рубль, что на сроке 60 месяцев может превратиться в десятки тысяч рублей минуса для вас.
- Пункт о взыскании задолженности.
Это очень важно, поскольку в некоторых кредитных договорах может быть прописано взыскание по исполнительной надписи нотариуса.
Чем это грозит заемщику?
Чтобы кредитор обратился в суд за взысканием долга, понадобятся время и основание. Через исполнительную надпись нотариуса долг могут взыскать в любой момент, без всяких оснований, даже если вы исправно платите.
Судебное решение или приказ можно отменить или обжаловать - исполнительную надпись нотариуса - нет. Дело сразу уходит к приставам и начинается процесс исполнительного производства.
- Кредитная история. В ней хранятся все долговые обязательства, в том числе закрытые, история платежей, запросы на займы и решения банков или МФО по ним.
Это мы с вами уже прошли, научились искать кредитную историю, читать её и узнали, как можно исправить низкий кредитный рейтинг.
Подведем итог:
Важно внимательно прочитать договор перед подписанием, чтобы оценить все возможные риски. Если нет четкого плана, как погасить кредит, лучше подождать.
Если вы только собираетесь взять кредит, то сохраните это себе как чек-лист.
У вас будет 48 часов на обдумывание и изучение договора кредита, если сумма более 100.000 рублей.
А здесь, как вы поняли, есть над чем подумать по каждому пункту.
Далее мы разберем, какие кредиты могут заработать для нас деньги, когда кредит брать выгодно и какой, как положить в карман от 10% с оформления рассрочки.