Как не остаться без дохода: 5 ошибок при снижении ставок по вкладам

После снижения ключевой ставки до 15,5% банки скорректировали доходность по вкладам. Многие вкладчики, привыкшие к ставкам 20–22% годовых, спешат воспользоваться предложениями с высокой доходностью. Однако это может быть ошибкой, как объяснила агентству "Прайм" (18+) эксперт по кредитованию и инвестициям Эльвира Глухова.

Ошибка первая: журавль в небе

Если срок вклада скоро истекает, и на горизонте ставка 14%, трудно устоять перед заманчивым предложением с 27% годовых. Однако досрочное расторжение текущего вклада приведет к потере уже накопленных процентов. В этом случае банки пересчитают доход по минимальной ставке, обычно около 0,01% годовых. Эксперт советует дождаться окончания срока вклада, а затем уже рассматривать новые предложения, за исключением случаев, когда ставка по новому депозиту хотя бы на 3% выше.

Ошибка вторая: невнимание к условиям акций

Банки часто предлагают маркетинговые вклады с высокой ставкой на первые месяцы, после чего процент значительно снижается. Также ставка может быть высокой, но только на небольшую сумму, например, до 50 тысяч рублей, или требовать выполнения дополнительных условий (трат по картам, подписок, минимального остатка). Важно внимательно изучать условия, чтобы не попасть в ловушку.

Ошибка третья: погоня за ложной выгодой

Когда ставки по вкладам снижаются, банки начинают предлагать продукты с инвестиционной или страховой составляющей. Однако такие предложения часто оказываются менее выгодными, поскольку доходность по ним не гарантирована. Это типичный случай мисселинга — когда продукт преподносится как более выгодный, чем он есть на самом деле.

Ошибка четвертая: выбор неправильного срока

Максимальные ставки банки сейчас предлагают на вклады сроком 90–180 дней. Однако через три-шесть месяцев ставка может быть существенно ниже, и вам придется пролонгировать вклад на менее выгодных условиях. Эксперт рекомендует разделить накопления на части и размещать их на разные сроки, чтобы зафиксировать высокую ставку на год или два.

Ошибка пятая: забывчивость о страховке и налогах

Хотя в последние годы ЦБ редко отзывает лицензии, лучше выбирать надежные банки, даже если процент по вкладу будет ниже. Это минимизирует риски. Кроме того, важно помнить о налогах на доходы. В 2026 году необлагаемый минимум составит 160 тысяч рублей (при ключевой ставке 16%). Если доход по вкладам превышает эту сумму, придется заплатить НДФЛ.