Распространено мнение, что для получения ипотечного кредита необходим исключительно высокий заработок. Однако финансовые учреждения обращают внимание не столько на абсолютный размер зарплаты, сколько на её соотношение с будущим ежемесячным взносом. Существует базовое правило: платёж по займу, как правило, должен составлять не более 40–50% от официального дохода заявителя или совместного бюджета семьи.
Оценка достаточного дохода банком
При анализе платёжеспособности кредитная организация использует следующий принцип: ежемесячный ипотечный взнос ≤ 40–50% от документально подтверждённого дохода.
Так, если планируемый платёж составляет 40 тысяч рублей, банку потребуется подтверждённый доход на уровне 80–100 тысяч рублей ежемесячно. В случае оформления кредита семьёй учитывается общий доход обоих супругов, что увеличивает вероятность положительного решения и позволяет рассчитывать на более крупную сумму.
Пример оценки необходимого дохода
Предположим, вы оформляете ипотеку на 4 миллиона рублей сроком на 20 лет под 12% годовых. Примерный ежемесячный платёж будет колебаться в пределах 44–46 тысяч рублей. Для одобрения такого кредита общий подтверждённый доход заёмщика или семьи должен находиться в диапазоне 90–110 тысяч рублей в месяц.
Если доход окажется ниже требуемого, банк может предложить альтернативы: снизить сумму кредита, увеличить срок кредитования (для уменьшения ежемесячного взноса) или добавить созаёмщика.
Значение подтверждённых доходов и кредитной истории
Кредитор принимает в расчёт только доходы, которые можно документально проверить: по справке 2‑НДФЛ, по собственной форме банка, выпиской со счёта. Неофициальные доплаты, премии «в конверте» и разовые подработки обычно не учитываются.
Помимо дохода, тщательно изучается кредитная история и существующие финансовые обязательства: текущие кредиты и рассрочки сокращают доступный «платёжный» ресурс. Даже при солидной зарплате чрезмерно высокая долговая нагрузка может стать причиной отказа.
Способы увеличения вероятности одобрения
Для повышения шансов на успешное рассмотрение заявки рекомендуется заранее предпринять следующие шаги:
- погасить небольшие кредиты и кредитные карты или уменьшить по ним установленный лимит;
- подготовить документы, подтверждающие дополнительные легальные источники дохода (вторичная занятость, аренда имущества, регулярные премии);
- рассмотреть вариант семейной ипотеки или привлечение созаёмщика с официальным доходом.
Чем стабильнее и прозрачнее выглядит ваше финансовое положение на бумаге, тем меньше возникнет вопросов у кредитной организации и тем выше будет вероятность одобрения ипотеки на желаемую сумму.