Пенсия — это не про старость, это про свободу. Как я нашел свои деньги и заставил их работать
Привет, друзья! Меня зовут Роман. Мне 35 лет, я работаю в IT и, честно говоря, до недавнего времени слово «пенсия» вызывало у меня зевоту. Казалось, что это где-то бесконечно далеко, как колонизация Марса. Но однажды я наткнулся на статистику: средний чек в магазине растет, а государственная выплата замещает лишь около 30% от привычной зарплаты. Перспектива в 65 лет выбирать между лекарствами и хорошим стейком меня, мягко говоря, не вдохновила.
Я решил разобраться, где лежат мои деньги прямо сейчас, и можно ли на них повлиять. Спойлер: можно. И если вы думаете, что все ваши налоги уходят в «черную дыру», вы ошибаетесь. Давайте разберем этот квест без сложной бюрократии.
Где искать свои деньги: Инструкция за 2 минуты
Сначала нужно понять базу. Наша будущая пенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной.
Страховая — это баллы (или коэффициенты). Вы работаете, работодатель платит взносы, государство начисляет баллы. Их стоимость меняется каждый год.
Накопительная — это «живые» деньги, которые инвестируются.
Самый простой способ узнать, сколько у вас накопилось — портал Госуслуг.
Заходим в личный кабинет.
В поиске вбиваем: «Извещение о состоянии лицевого счета в СФР» (СФР — это Социальный фонд России, бывший Пенсионный фонд).
Жмем «Получить услугу».
Через пару минут вам придет PDF-файл.
Не пугайтесь множества цифр в файле. Нас интересуют две строки: величина ИПК (это ваши баллы) и сумма пенсионных накоплений (если они у вас есть). Если вы родились в 1967 году и позже, и работали в «белую» с 2002 по 2013 год, у вас точно есть накопительная часть.
Проблема «заморозки»: что это значит?
Многие слышали термин «заморозка накоплений». Звучит жутко, как будто деньги отобрали. На самом деле всё проще. С 2014 года все взносы, которые ваш работодатель платит за вас (22% от зарплаты), полностью уходят на страховую пенсию (на выплаты нынешним бабушкам и дедушкам). В «копилку» новые деньги от налогов не падают.
Но! Те деньги, которые успели накопиться до 2014 года, никуда не делись. Они лежат либо в государственном фонде (ВЭБ.РФ), либо в НПФ (Негосударственном пенсионном фонде), если вы их туда переводили. И они продолжают работать, принося инвестиционный доход. Главная ошибка — забыть про них. Если ими управляет «молчун» (государство по умолчанию), доходность часто едва перекрывает инфляцию.
Как увеличить выплату: Реальные рычаги
Просто смотреть на выписку с Госуслуг приятно, но это не прибавит денег. Вот три реальных способа, как я начал влиять на ситуацию.
1. Белая зарплата — это фундамент
Звучит банально, но это математика. Чем выше официальный доход, тем больше баллов (ИПК) вам начисляют. Максимум за год можно получить 10 баллов.
Пример: Мой коллега Антон получал зарплату в конверте. Официально — МРОТ. К 40 годам у него накоплено минимум баллов. Если он выйдет на пенсию сейчас, он получит социальный минимум. Я же слежу, чтобы все бонусы проходили официально. Разница в нашей будущей пенсии уже сейчас составляет около 8-10 тысяч рублей ежемесячно.
2. Программа долгосрочных сбережений (ПДС)
Это новая фишка, которая заработала в 2024 году. Суть проста: вы откладываете деньги сами, а государство добавляет свои.
Как это работает: Вы заключаете договор с НПФ. Вносите, например, 3000 рублей в месяц.
Софинансирование: Государство может добавить на ваш счет до 36 000 рублей в год в течение 10 лет. Это 100% доходности на вложенную сумму (если вносить по 36к в год). Где вы еще найдете такую ставку?
Бонус: Вы можете перевести в эту программу свои «замороженные» накопления, о которых я писал выше. Там они начнут работать эффективнее.
Пример из жизни: Моя знакомая Елена перевела свои «старые» накопления (около 200 тысяч рублей) в программу ПДС и начала докладывать по 3000 рублей в месяц. За год она получит +36 000 рублей от государства и еще налоговый вычет (до 52 000 рублей, если у нее высокая зарплата). Это реальный способ разморозить активы.
3. Налоговый вычет как инструмент реинвестирования
Если вы самостоятельно копите на пенсию через НПФ, вы имеете право возвращать 13% от взносов через налоговую.
Лайфхак: Не тратьте этот вычет на еду. Я получаю возврат на карту раз в год и тут же закидываю его обратно на пенсионный счет. Сработал сложный процент — деньги делают деньги.
Почему нельзя просто «купить доллары под матрас»?
Вы спросите: «Роман, зачем эти сложности с фондами? Я лучше куплю валюту». Я тоже так думал. Но диверсификация (раскладывание яиц по разным корзинам) спасает нервы.
Пенсионные счета защищены Агентством по страхованию вкладов (на сумму до 2,8 млн рублей в новой программе). Это база, которая будет у вас независимо от того, как скачет курс валют или что происходит на фондовом рынке.
Итог: Что сделать прямо сегодня?
Не откладывайте на «понедельник».
Закажите выписку на Госуслугах. Узнайте, где лежат ваши «замороженные» деньги с 2002 по 2013 год.
Посмотрите на свой стаж и баллы. Если их мало — требуйте белую зарплату.
Изучите условия Программы долгосрочных сбережений (ПДС). Получить 360 тысяч рублей от государства за 10 лет просто за то, что вы копите себе же — это подарок, который глупо игнорировать.
Пенсия — это не подачка в старости. Это капитал, который вы строите сейчас. Я свой выбор сделал.
До связи! Не забывайте подписываться, будет много всего интересного и полезного!🔥😉
Подписаться на новые публикации: