Вячеслав, Новостройкино
Каждый месяц мне пишут с одним и тем же вопросом: «IT-ипотека ещё работает?» И каждый месяц ответ немного другой.
Эта программа — рекордсмен по количеству изменений. С момента запуска в 2022 году её успели переписать раз шесть. Меняли ставку, лимиты, требования к заёмщикам, требования к компаниям-работодателям, список регионов. Только разобрался — а условия уже другие.
В итоге вокруг IT-ипотеки образовалось облако мифов. Одни уверены, что программу закрыли. Другие думают, что она доступна любому, кто хоть раз открывал Python. Третьи слышали, что «в Москве не дают», но не уверены.
Давайте разберём всё по порядку. Что с программой прямо сейчас, кто реально может получить, какие подводные камни и — главное — стоит ли вообще на неё рассчитывать.
Что такое IT-ипотека и зачем её придумали
Если коротко — это государственная программа льготной ипотеки для сотрудников IT-компаний. Запустили в мае 2022 года, когда из страны массово уезжали айтишники. Логика простая: человек с ипотекой никуда не уедет. Циничная, но рабочая.
Суть: государство субсидирует процентную ставку по ипотеке. Банк выдаёт кредит по рыночной ставке, а разницу между рыночной и льготной ставкой банку компенсирует бюджет. Заёмщик платит только льготную часть.
При рыночной ставке 22% и льготной 6% разница — 16 процентных пунктов. На кредите в 9 миллионов это экономия порядка 100 000–120 000 рублей ежемесячно по сравнению с обычной ипотекой. За весь срок кредита — миллионы рублей. Программа, мягко говоря, щедрая.
Именно поэтому её постоянно урезают.
Текущие условия: что известно на начало 2026 года
Ставка
Ставка — до 6% годовых. Повышение до 6% действует по обновленным условиям с 1 августа 2024 года. По сравнению с рыночными 20–22% — всё ещё подарок.
На что можно взять
Только новостройки. Квартира в строящемся или сданном доме от застройщика. Вторичка — нет. Апартаменты — нет. Индивидуальное жилищное строительство — да, но с кучей ограничений.
Лимит по сумме кредита
Здесь — первый подвох.
- С 1 августа 2024 года по программе нельзя купить жильё в Москве и Санкт-Петербурге. Московская и Ленинградская области при этом под программу обычно подпадают — но конкретный банк и объект всё равно нужно сверить перед сделкой.
- Остальные регионы: лимит 9 000 000 рублей
- Для городов-миллионников: лимит может отличаться, сверяйте с актуальными условиями
Да, вы прочитали правильно. В Москве IT-ипотека не работает. Это, пожалуй, главное, чего люди не знают.
Требования к заёмщику
- Возраст: до 36 лет (ранее было до 44, потом урезали до 36 — сверьте текущее значение)
- Работает в аккредитованной IT-компании
- Минимальная зарплата: от 150 000 рублей до вычета НДФЛ для городов-миллионников, от 90 000 рублей для остальных регионов (сверьте — менялось)
- Стаж работы в текущей IT-компании: как правило, от 3–6 месяцев (зависит от банка)
Требования к компании-работодателю
- Компания должна быть в реестре аккредитованных IT-компаний Минцифры
- Компания должна применять налоговые льготы для IT-отрасли
- Основная деятельность — информационные технологии (не просто «у нас есть IT-отдел»)
Это важный фильтр. Если вы работаете программистом в банке, нефтяной компании или ритейле — скорее всего, не подойдёте. Нужно, чтобы именно ваш работодатель был аккредитован как IT-компания.
Полная и актуальная информация по IT-иппотеке на сайте по ссылке
Пять подвохов, о которых не пишут в рекламе
Подвох 1: Москва и Питер — мимо
Об этом я уже сказал, но повторю, потому что половина вопросов именно об этом. С июля 2024 года купить новостройку в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области по IT-ипотеке нельзя.
Логика государства понятна: бюджет не резиновый, субсидировать покупку квартир за 15–25 миллионов в Москве слишком дорого. Программу сфокусировали на регионах, где IT-специалисты нужнее.
Если вы работаете удалённо из Москвы на IT-компанию — формально можете купить квартиру по IT-ипотеке в другом регионе. Казань, Екатеринбург, Новосибирск, Краснодар — пожалуйста. Но в Москве — нет.
Подвох 2: Возрастной ценз
Вам должно быть не больше 36 лет (сверьте). Если вам 37 — всё, программа не для вас. Даже если вы сеньор-разработчик с зарплатой 500 000. Жёстко, несправедливо, но факт.
Подвох 3: Не любая IT-компания подходит
Реестр аккредитованных IT-компаний — это не список всех компаний, где работают программисты. Это список компаний, которые прошли аккредитацию в Минцифры и применяют IT-льготы по налогам.
Крупные IT-компании — Яндекс, VK, Касперский, 1С — в реестре. Но если вы работаете в стартапе, который не озаботился аккредитацией, или в компании, которая формально занимается не IT, а, скажем, финтехом — можете не пройти.
Проверить, есть ли ваш работодатель в реестре, можно на сайте Минцифры. Сделайте это до того, как начнёте подбирать квартиру.
Подвох 4: Зарплатный фильтр
150 000 рублей до вычета НДФЛ в городе-миллионнике. Это «на руки» — примерно 130 500 рублей. Для сеньора в крупной IT-компании — норма. Для джуна или мидла в региональной компании — может быть проблемой.
Причём банк будет проверять вашу зарплату по справке 2-НДФЛ или выписке из пенсионного фонда. Серая часть зарплаты не считается.
Подвох 5: Обязательство работать в IT
После получения ипотеки вы должны продолжать работать в аккредитованной IT-компании. Если увольняетесь и переходите в не-IT — банк имеет право пересмотреть условия кредита. В теории — поднять ставку до рыночной.
На практике банки пока массово этого не делают. Но условие прописано в договоре, и рисковать не стоит. Переход из одной IT-компании в другую IT-компанию — допускается, обычно с уведомлением банка.
Какие банки выдают IT-ипотеку
Основные банки-участники:
- Сбер — крупнейший объём выдач, самый отлаженный процесс
- ВТБ — второй по объёму, иногда чуть мягче по дополнительным условиям
- Альфа-Банк — работает, но объёмы меньше
- Газпромбанк — участвует
- ДОМ.РФ — участвует
- Промсвязьбанк — участвует
Рекомендация: подавайте сразу в 3–4 банка. Условия по страхованию, дополнительным комиссиям и скорости одобрения отличаются. Один банк может одобрить за 3 дня, другой — мурыжить месяц.
А стоит ли торопиться?
Короткий ответ: если подходите под условия — да.
Длинный ответ: программу сокращают с каждым витком изменений. Сначала убрали Москву и Питер. Потом снизили возраст. Потом подняли ставку. Тренд очевиден — каждое следующее обновление условий делает программу менее доступной.
Никто не гарантирует, что через полгода программу не урежут ещё раз. Или не закроют вовсе — бюджетные деньги не бесконечны, а желающих много.
Если вы прямо сейчас:
- Работаете в аккредитованной IT-компании
- Вам до 36 лет
- Зарплата проходит по порогу
- Готовы покупать не в Москве/Питере
...то окно возможностей открыто сейчас, и неизвестно, как долго.
Альтернативы: что делать, если не подходите
Вам больше 36 лет
Смотрите на семейную ипотеку (если есть дети). Ставка — 6%, лимит по Москве — 12 млн, по регионам — 6 млн. Возрастных ограничений нет.
Вы в Москве
IT-ипотека не работает, но есть:
- Семейная ипотека (если есть ребёнок до 6 лет или двое и более детей)
- Рассрочка от застройщика — иногда выгоднее ипотеки при высоких ставках
- Субсидированные программы от конкретных застройщиков — но считайте реальную стоимость, а не красивую ставку
Ваша компания не аккредитована
Поговорите с руководством. Аккредитация в Минцифры — процесс не сложный, если компания реально занимается IT. Иногда работодатель просто не в курсе, что это даёт его сотрудникам.
Пошаговый план: как получить IT-ипотеку
Шаг 1. Проверьте, есть ли ваш работодатель в реестре аккредитованных IT-компаний на сайте Минцифры.
Шаг 2. Убедитесь, что ваша зарплата (официальная, до НДФЛ) проходит по порогу для вашего региона.
Шаг 3. Проверьте, подходите ли по возрасту.
Шаг 4. Выберите регион и новостройку. Помните: Москва и Питер — нельзя. Только другие регионы. На Новостройкино можно подобрать новостройку по нужным параметрам — региону, бюджету, застройщику.
Шаг 5. Подайте заявку в 3–4 банка одновременно. Вам понадобятся: паспорт, СНИЛС, справка 2-НДФЛ (или выписка из ПФР), копия трудовой книжки или электронная выписка, справка от работодателя о том, что компания аккредитована.
Шаг 6. Получите одобрение. Сравните условия банков по: итоговой ставке, стоимости страховки, комиссиям, требованиям к первоначальному взносу.
Шаг 7. Выберите квартиру, проведите сделку. Первоначальный взнос — как правило, от 20% стоимости.
Итог: для кого IT-ипотека — реальная возможность
IT-ипотека — отличный инструмент. Но узкий. Если вы в него попадаете — используйте, пока окно не закрылось. Если не попадаете — не расстраивайтесь, есть другие варианты. Главное — считать, а не верить рекламе.