Представьте понедельник, 9:15 утра. Вы открываете банковское приложение, чтобы оплатить срочную поставку товара, и видите ноль. Не потому, что вас обокрали. Потому что алгоритм решил, что вы выглядите как преступник. Это не антиутопия. Это реальность января 2026 года.
С 1 января вступил в силу приказ ЦБ, который вдвое расширил перечень признаков подозрительных операций по 161-ФЗ – с 6 до 12 критериев. Последствия оказались шокирующими: за первые недели года количество временных блокировок карт и счетов физлиц, по экспертным оценкам, составило 2–3 млн, в то время как ранее в месяц блокировалось в среднем около 330 тыс. переводов. Под удар попали не только обычные граждане, но и предприниматели, совершавшие рядовые для своего бизнеса операции.
Кого касается новый порядок: зона риска для малого бизнеса
Если вы работаете как ИП или ООО и ваш бизнес связан с торговлей, услугами или локальным e‑commerce, вы в зоне повышенного внимания. Новые критерии 161-ФЗ и ужесточение практики по 115-ФЗ (противодействие отмыванию доходов) создают идеальный шторм. Алгоритмы банков стали срабатывать на паттерны, которые раньше считались нормальными:
- Продажа товаров через маркетплейсы или доски объявлений. Частое пополнение счета на маркетплейсе для покупки товаров или получение множества платежей от разных физлиц за короткий период теперь может быть расценено как подозрительная активность.
- Прием платежей от физических лиц за B2B-услуги. Если вы, например, дизайнер, копирайтер или ремонтник, и клиент-физлицо платит вам за услуги для своего бизнеса, для системы это «красный флаг».
- Регулярное снятие наличных на зарплату или закупки. Даже если все легально, алгоритм видит паттерн обналичивания и может нанести превентивный удар.
- Работа с новыми контрагентами. Переводы юрлицам или физлицам, с которыми у вас ранее не было операций, попадают под усиленный контроль.
Суть проблемы в том, что банк имеет право заблокировать счет на основании подозрения алгоритма, без доказательств и решения суда. Вы становитесь заложником чужих действий: если ваш клиент расплатился украденными средствами или позже заявил о мошенничестве, ваш счет может быть заблокирован автоматически.
Что делать на этой неделе: чек-лист из 5 шагов для снижения рисков
Нельзя полагаться на волю случая. Действуйте системно. Вот практический план, который нужно начать выполнять в ближайшие дни.
1. Проведите финансовую инвентаризацию
- Разделите счета. Заведите отдельный расчетный счет для основных операций и «буферную» карту с ограниченным лимитом для работы с новыми контрагентами или рискованных, по вашим оценкам, переводов. Основные средства должны храниться на накопительном счете без карточного доступа.
- Проанализируйте регулярность. Посмотрите, есть ли в ваших операциях шаблоны, которые могут вызвать вопросы: одинаковые суммы, частые переводы физлицам, циклы «пополнение-снятие».
2. Усильте документооборот
- На каждый значительный платеж имейте оправдательный документ. Договор, счет, акт выполненных работ, накладную. Даже для операций с физлицами старайтесь оформлять простейшие соглашения.
- Заранее уведомляйте банк о нестандартных операциях. Планируете крупную закупку у нового поставщика? Собираетесь получить аванс по новому контракту? Позвоните в службу поддержки бизнес-клиентов или напишите в чат, чтобы предупредить о предстоящей операции. Прозрачность – ваш страховой полис.
3. Пересмотрите работу с наличными
- По возможности минимизируйте снятие крупных сумм. Переходите на безналичные расчеты с сотрудниками (зарплатный проект) и поставщиками. Если наличные необходимы, снимайте деньги не чаще раза в неделю и обязательно готовьте документы, объясняющие цель (приказ на выдачу денег, ведомость).
4. Обучите себя и бухгалтера
- Изучите основные положения 115-ФЗ и 161-ФЗ. Понимайте, какие операции считаются подозрительными. Если у вас нет времени разбираться самим, проведите встречу с финансовым консультантом, специализирующимся на комплаенсе для МСП.
5. Подготовьте «тревожный чемоданчик»
- Имейте под рукой контакты службы безопасности вашего банка, юриста, специализирующегося на финансовых блокировках, и вашего бухгалтера.
- Сохраняйте историю переписки с контрагентами и все финансовые документы в облаке, чтобы иметь к ним доступ даже при заблокированном основном счете.
Риски и где люди чаще ошибаются: три смертных греха
Большинство предпринимателей сами усугубляют ситуацию, совершая типичные ошибки. Вот три самых распространенных и опасных.
Грех 1: Смешение личных и бизнес-финансов.
- Ошибка: Оплата личных покупок с корпоративной карты, перевод денег со счета ИП на личную карту супруга без обозначения цели (например, «на хозяйственные нужды»).
- Почему это риск: Для алгоритма это выглядит как вывод средств без ясной экономической цели, один из ключевых признаков сомнительной операции.
- Решение: Четкое разделение потоков. Зарплата – на личную карту. Дивиденды – по решению учредителя с соответствующим оформлением. Все прочие переводы должны иметь четкое документальное обоснование.
Грех 2: Молчание в ответ на запросы банка.
- Ошибка: Игнорирование писем или смс от банка с просьбой подтвердить ту или иную операцию. Многие думают: «Само рассосется».
- Почему это риск: Молчание трактуется как признак того, что клиент не может или не хочет объяснить операцию. Это прямой путь к временной блокировке.
- Решение: Отвечать на все запросы банка максимально быстро, вежливо и подробно, прикрепляя сканы подтверждающих документов.
Грех 3: Паника и бездействие при блокировке.
- Ошибка: Когда счет заблокирован, предприниматель впадает в ступор, ждет, что проблема решится сама, или начинает эмоционально звонить в кол-центр, не готовя документальной базы.
- Почему это риск: Каждый день простоя – это потерянные контракты, срывы поставок, штрафы и удар по репутации. Пассивность смертельна.
- Решение: Немедленно требовать письменные разъяснения причины блокировки. Формализованно, через обращение в банк. Заваливать банк всеми имеющимися документами по оспариваемым операциям. Если ответа нет или он неудовлетворительный – сразу писать жалобу в ЦБ.
Если блокировка уже случилась: алгоритм действий на 24 часа
- Не паникуйте. Оцените, на каких счетах у вас остались доступные средства. Используйте «буферные» карты или личные сбережения для критически важных платежей.
- Свяжитесь с банком. Позвоните в службу поддержки для бизнес-клиентов. Кратко и по делу спросите: по какому основанию (115-ФЗ или 161-ФЗ) и на какой срок применена блокировка? Требуйте номер обращения.
- Направьте официальное письменное обращение. Через онлайн-банк или на электронную почту, указанную в договоре. В запросе укажите номер счета, дату и сумму заблокированных операций, потребуйте разъяснить конкретные причины со ссылкой на нормативные акты.
- Соберите и приложите документы. По каждой операции, вызвавшей подозрения, подготовьте полный пакет: договоры, счета, акты, накладные, переписку с контрагентом.
- Эскалируйте при бездействии. Если в течение 1-2 рабочих дней банк не дает внятного ответа или не снимает блокировку, оформляйте жалобу в Центральный банк РФ. Это часто ускоряет процесс.
Примечание: Информация в статье основана на открытых источниках и не является индивидуальной инвестиционной или юридической рекомендацией. Принятие решений в конкретной ситуации требует консультации с профильным специалистом.
Финал
Новые правила 2026 года – не катастрофа, но серьезный вызов. Тех, кто воспримет финансовую гигиену как досадную бюрократию, ждут нервные недели и замороженные счета. Тех, кто инвестирует время в понимание правил игры и построение прозрачных процессов, ждет конкурентное преимущество – бесперебойная работа и спокойствие.
А как ваша компания адаптируется к ужесточению контроля? Сталкивались ли вы или ваши знакомые с необоснованными блокировками в этом году? Поделитесь опытом в комментариях – это поможет другим предпринимателям сориентироваться.
Чтобы не пропустить разборы других критичных для бизнеса изменений (налогов, маркетплейсов, рекламы), подписывайтесь на канал.