С 1 апреля в России начинает действовать 283-ФЗ, который впервые комплексно регулирует рынок BNPL-сервисов и операторов рассрочки. До этого момента отрасль существовала фактически в правовом вакууме, что порождало массу спорных практик, рассказал агентству “Прайм” член комитета Госдумы по малому и среднему предпринимательству Алексей Говырин.
“Формально прямого запрета на разные цены в законе нет, однако Банк России в публичных разъяснениях недвусмысленно указывает: сервис рассрочки не должен превращаться в скрытый кредит через повышение цены товара”, - говорит он.
Если магазин установит базовую цену 60 тысяч рублей для рассрочки, но даст скидку до 55 тысяч при оплате сразу, формально это выглядит как ценовая дифференциация по способу оплаты. Регулятор может расценить такую схему как обход закона, когда потребитель фактически переплачивает за использование рассрочки.
Безопаснее всего выстраивать единую конечную цену для покупателя независимо от способа расчета, а экономику сервиса закладывать через комиссионные отношения продавца и оператора.
Закон устанавливает жесткие лимиты по срокам: максимум шесть месяцев для договоров с 1 апреля 2026 года и всего четыре месяца с 1 апреля 2028 года. Если оператор хочет предложить рассрочку на год или два, юридически это уже выходит за рамки закона о сервисе рассрочки.
Остаются два варианта: либо оформлять полноценный потребительский кредит, либо давать рассрочку напрямую от продавца без оператора, разъяснил Алексей Говырин.
Установлен порог в 50 тысяч рублей для взаимодействия с бюро кредитных историй. Передавать данные о суммах ниже не обязательно. Это означает, что мелкие покупки в рассрочку действительно могут оставаться невидимыми для банков при оценке кредитоспособности заемщика. Но как только порог превышен, оператор обязан направить в БКИ сведения обо всех действующих на этот момент договорах. Законодатель фактически создал буферную зону для небольших сделок, оставляя крупные покупки под контролем кредитных бюро.
Неустойку закон ограничивает планкой в 20 процентов годовых от суммы просроченного долга. Однако действие закона не распространяется на правоотношения из договоров, заключенных до 1 апреля 2026 года. Соответственно, по старым рассрочкам продолжают действовать прежние условия, даже если там предусмотрены пени в размере 60 процентов годовых. Новый лимит обязателен только для договоров, заключенных после вступления закона в силу.
Еще больше новостей в телеграм-канале ПРАЙМ >>