Игра в догонялки с банком и Росфинмониторингом заканчивается. С 1 сентября 2026 года система контроля за денежными переводами станет не просто усиленной, а тотальной и автоматической. Всё, что вы знали о безопасных лимитах и «правильном» поведении счетов, требует кардинального пересмотра. Новые правила, которые вступают в силу осенью, напрямую ударят по операционной деятельности любого малого бизнеса: от ИП на упрощенке до самозанятого, получающего оплату за услуги.
Суть в том, что Росфинмониторинг получит прямой доступ к данным Национальной системы платежных карт (НСПК). Это значит, что регулятор сможет в режиме реального времени, без запросов и ожиданий, отслеживать практически все безналичные платежи физлиц и бизнесов: переводы по картам «Мир», операции через Систему быстрых платежей (СБП) и платежи по единому QR-коду. Для государства это борьба с мошенничеством и отмыванием. Для предпринимателя — новый уровень прозрачности, где любая подозрительная, с точки зрения алгоритмов, операция может привести к приостановке платежа или блокировке счета.
Почему 2026 год станет переломным: не только новый закон
Грядущие изменения — не отдельная мера, а логичное развитие тренда, который набирал силу весь 2025 год. Контроль ужесточается с двух сторон.
Во-первых, со стороны регулятора. Упомянутый закон № 461-ФЗ, подписанный в декабре 2025, радикально расширяет технические возможности Росфинмониторинга. Фактически, стирается грань между обычной операцией и операцией под наблюдением. Если раньше система была выборочной, то теперь она становится всеобъемлющей.
Во-вторых, со стороны банков. С 1 января 2026 года действует Приказ Банка России, который увеличил с 6 до 12 количество критериев для блокировки операции по подозрению в мошенничестве. Банки теперь не просто имеют право, а обязаны приостанавливать подозрительные транзакции. И они будут перестраховываться, ведь с июля 2024 года кредитная организация, пропустившая мошеннический перевод, обязана возместить клиенту ущерб.
Кого это коснется в первую очередь: портрет бизнеса в зоне риска
Под прицел автоматических систем попадают не все подряд, а те, чья финансовая модель содержит «красные флаги». С высокой долей вероятности проблемы возникнут у:
- Бизнесы с активным использованием СБП для расчетов с контрагентами. Особенно цепочки переводов.
- ИП и самозанятые, работающие с крупными разовыми платежами от физических лиц. Например, дизайнеры, разработчики, ремонтники, получившие аванс в 300+ тысяч рублей.
- Торговые компании и ИП со значительной долей наличного оборота. Регулярное снятие крупных сумм (около 1 млн рублей и выше) уже давно является одним из ключевых индикаторов риска для банков.
- Бизнесы с транзитным характером счета, когда деньги быстро приходят и уходят, а остаток близок к нулю. Это типичная картина для тех, кто активно работает с подрядчиками.
Новый критерий ЦБ, на который стоит обратить пристальное внимание: цепочка переводов через СБП на сумму более 200 000 рублей. Риск возникает, если вы сначала переводите деньги сами себе (со счета на счет), а затем в течение 24 часов отправляете эту сумму контрагенту, с которым не было операций последние полгода. Для банковского алгоритма это выглядит как попытка запутать следы.
Что делать уже на следующей неделе: чек-лист из 5 шагов для безопасных операций
Чтобы адаптироваться к новой реальности, нужно не бояться, а систематизировать. Эти действия стоит внедрить в рутину вашего бизнеса в ближайшее время.
- Всегда указывайте понятное назначение платежа. Забудьте про «за услуги», «оплата по договору» или, что еще хуже, «подарок». Пишите конкретно: «Предоплата за дизайн-проект квартиры по договору № 45 от 25.01.2026», «Оплата партии товара по счету № 123». Это первое, что увидит и банк, и алгоритм Росфинмониторинга.
- Для крупных и нерегулярных платежей — предупреждайте банк заранее. Планируете получить или отправить сумму, которая выбивается из вашего обычного оборота? Позвоните в службу поддержки вашего банка или оставьте уведомление через личный кабинет. Это снимет большую часть автоматических подозрений.
- Документируйте отношения с контрагентами. Договор, даже в простой форме, акт выполненных работ, счет — эти документы нужно не только хранить, но и быть готовым мгновенно их предоставить по запросу банка. В случае с самозанятыми — обязательно проверяйте их статус и сохраняйте чеки.
- Пересмотрите схему работы с наличными. Если без нее никак, будьте готовы подтвердить ее экономическую целесообразность. Банк может запросить документы, объясняющие, почему ваш бизнес (например, розничная торговля на рынке) требует постоянного снятия денег.
- Создайте финансовый «буфер безопасности». Имея несколько счетов в разных надежных банках и часть резервов в ликвидной форме, вы минимизируете ущерб от внезапной блокировки одного из каналов.
Риски и типичные ошибки: куда чаще всего «наступают» предприниматели
Самая большая ошибка — считать, что новые правила обойдут вас стороной, если вы честно платите налоги. Алгоритмы работают по формальным признакам, и вот где чаще всего возникает коллапс:
- Маскировка коммерческих платежей под личные. Перевод фрилансеру с пометкой «долг» или «за подарок» — прямой путь к блокировке. Налоговая и Росфинмониторинг целенаправленно ищут такие несоответствия.
- Паника при первой же блокировке. Важно различать виды «блокировок». Полный стоп-ордер по 115-ФЗ от Росфинмониторинга — это одно. А отказ банка в проведении одной конкретной операции с требованием предоставить документы — это стандартная процедура, которую можно разрешить за несколько дней. Главное — оперативно и полно предоставить запрашиваемые бумаги.
- Игнорирование запросов банка. Если банк запрашивает пояснения по операции, у вас обычно есть ограниченное время на ответ. Молчание будет расценено как подтверждение подозрений и может привести к расторжению договора на обслуживание.
- Транзитные операции без подтверждения. Классическая история: на счет поступил крупный платеж от заказчика, и вы тут же разошли его десятку подрядчиков. Для банка это «обналичка», пока вы не докажете обратное договорами и актами.
Итог: Новая реальность требует финансовой гигиены. Прозрачность, документированность и коммуникация с банком станут не просто хорошим тоном, а критически важными элементами выживания бизнеса. Вопрос уже не в том, коснутся ли вас эти изменения, а в том, насколько быстро вы к ним адаптируетесь.
А ваши партнеры или клиенты уже жаловались на задержки переводов в 2025 году? Как вы думаете, какие сферы малого бизнеса окажутся под самым пристальным вниманием после 1 сентября? Делитесь опытом и предположениями в комментариях — это поможет составить более четкую картину для всех. Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить разбор новых законов, которые ударят по вашему кошельку.