Представьте: вы снимаете выручку для закупки товара или рассчитываетесь с подрядчиком-самозанятым, а через час ваш расчётный счёт замирает. Операции приостановлены, деньги не уходят и не приходят. Паралич бизнеса. Поводом может стать привычная для вас операция, которая с 2026 года автоматически попадает в поле зрения Росфинмониторинга по обновлённым порогам контроля.
Это не слухи. Это новая реальность, в которую российские банки и регуляторы вступили с начала года. Ключевое изменение, о котором обязаны знать все предприниматели, — это не повышение ставок или новых запретов. Это снижение «порога внимания». Согласно последним данным, порог для контроля наличных операций для бизнеса в 2026 году составляет 1 миллион рублей. Это значит, что любое снятие или внесение наличных на эту сумму автоматически попадает в отчёт банка для финансового мониторинга. Сюда же входят лизинговые платежи от 1 млн рублей и переводы по внешнеторговым контрактам от 3 млн рублей.
Почему это касается именно вас, даже если вы не снимаете мешки с деньгами
Если вы думаете: «Я не оптовик, у меня скромный оборот, это не про меня», — остановитесь. Зона риска гораздо шире.
- Сезонные пики. Даже небольшой интернет-магазин перед новогодними праздниками может снять наличные для срочной логистики, выплаты курьерам или закупки упаковки. Одна операция — и вы в отчёте.
- Расчёты с самозанятыми и фрилансерами. Система видит не одну операцию, а паттерн. Если вы регулярно переводите по 300-400 тысяч разным исполнителям, а в какой-то месяц собрали несколько выплат в один платёж на 1,1 млн — это может быть расценено как попытка обойти контроль.
- «Безопасная» сумма в 999 тысяч — миф. Банки и алгоритмы Росфинмониторинга анализируют не разовые операции, а их частоту, последовательность и общую картину вашего счёта. Три снятия по 900 тысяч за неделю выглядят подозрительнее одной операции на 1,2 миллиона.
Тихая блокировка: три сценария, которые путают, но от которых нужно отличать
Когда вы звоните бухгалтеру с криком «Мне заблокировали счёт!», за этой фразой могут стоять три абсолютно разные ситуации с разными последствиями.
- Полный паралич (приостановление операций). Это самая жёсткая мера по 115-ФЗ. Росфинмониторинг может остановить все движения по счёту на срок до 30 суток с возможностью продления через суд. Причины: серьёзные подозрения в отмывании или финансировании нелегальной деятельности. Бизнес замирает полностью.
- Точечный отказ. Банк вправе не проводить конкретную подозрительную операцию, при этом остальной функционал счёта работает. Это не блокировка счёта, а отказ в проведении одного платежа. Здесь важно оперативно предоставить банку документы, обосновывающие платёж (договор, акт, счёт).
- Расторжение договора. Банк решает, что риски работы с вами слишком высоки, и уведомляет о закрытии счёта, давая 60 дней на вывод средств. Это не мгновенная блокировка, но удар по репутации и сигнал искать новый банк, что сейчас непросто.
Отдельно стоит «период охлаждения» по 161-ФЗ — это не санкция, а защита от мошенников. Если банк звонит и уточняет: «Вы точно хотите перевести 500 тысяч на этот счёт?», — это механизм безопасности. Подтвердили — и через пару часов платёж пройдёт.
Что делать завтра и на неделе: чек-лист предпринимателя
Не ждите, пока счёт «ляжет». Проактивные действия сведут риски к минимуму. Вот план на ближайшую неделю.
- День 1-2: Проведите аудит своих операций. Проанализируйте выписки за последний квартал. Как часто и в каких суммах вы снимаете наличные? Есть ли регулярные крупные переводы фрилансерам или контрагентам? Поймите, насколько ваш бизнес «видим» для алгоритмов.
- День 3: Подготовьте «досье» на свой бизнес. Соберите в отдельную папку ключевые документы, которые в случае запроса от банка нужно будет отправить в течение 2-3 дней:
Договоры с основными поставщиками и заказчиками.
Акты выполненных работ и оказанных услуг.
Внутренние документы, подтверждающие хозяйственную необходимость операций (например, таск-трекер с заданиями для фрилансеров, логистические накладные).
Расчёт вашей стандартной налоговой нагрузки. Если вы на УСН «Доходы» 6%, просто покажите банку: «Оборот 5 млн, налог 300 тыс. — это 6%, что является нормальным показателем для моей сферы». - День 4-5: Наладьте коммуникацию с банком. Узнайте, через какой канал (личный кабинет, email) и в каком формате они принимают документы для объяснения операций. Заранее узнайте контакты службы финансового мониторинга вашего банка.
- День 6-7: Пересмотрите платежную дисциплину. По возможности, дробите крупные выплаты на несколько частей с разумным интервалом, особенно если речь о наличных. Всегда указывайте в назначении платежа его суть («Оплата по договору №... за SEO-продвижение» вместо «За услуги»).
Риски и топ-3 ошибки малого бизнеса
Главный риск — не блокировка, а кассовый разрыв и упущенные сделки на время разбирательств. А его провоцируют типичные промахи.
- Ошибка: «У меня всё честно, значит, бояться нечего». Наивность. Алгоритмы не разбираются в нюансах вашего бизнеса. Они видят цифры и паттерны. Ваша задача — не надеяться на авось, а заранее подготовить доказательную базу для людей, которые будут разбираться после срабатывания автоматического.
- Ошибка: Переводы фрилансерам без документов. Классический сценарий для подозрений в транзите: на счёт пришёл крупный платёж от заказчика, а через день-два почти вся сумма ушла десятку разных ИП и самозанятых. Без договоров и актов вы не докажете, что это не обналичка, а оплата труда привлечённых специалистов. Заключайте даже упрощённые договоры ГПХ и всегда запрашивайте акты.
- Ошибка: Паника и бездействие при запросе от банка. Получили требование предоставить документы — не игнорируйте и не откладывайте. Молчание банк расценит как подтверждение нелегитимности операций. Чёткий, быстрый и документальный ответ — ваш главный инструмент для разблокировки.
Главный вывод: ваша новая рутина
В 2026 году документальное оформление каждой значимой операции из разряда «хорошего тона» переходит в категорию «обязательного условия финансовой безопасности». Банк — не ваш бухгалтер и не партнёр. Он, в первую очередь, агент регулятора. Ваша задача — сделать так, чтобы цифровой портрет вашего бизнеса в его системах был максимально прозрачным, логичным и подтверждённым бумагами (пусть и электронными).
А как у вас? Сталкивались ли вы уже с повышенным вниманием банка к вашим операциям? Что помогло решить ситуацию? Делитесь опытом в комментариях — это бесценно для коллег!
Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить разбор новых правил, которые прямо сейчас меняют поле для малого бизнеса. Дальше — только интереснее.
Материал носит ознакомительный характер и не является индивидуальной рекомендацией. Принятие финансовых и юридических решений требует консультации со специалистом.