С 1 сентября 2026 года Росфинмониторинг получит прямой и мгновенный доступ ко всем операциям по картам «Мир», переводам через СБП и платежам по QR-кодам. Закон № 461-ФЗ, подписанный в декабре 2025-го, превращает точечный контроль в тотальный . Для малого бизнеса это не абстрактная новость, а прямая угроза операционной деятельности: привычные переводы фрилансерам, оплата услуг подрядчиков, расчеты с поставщиками — всё это попадает под прицел алгоритмов. Если ваш бизнес движется деньгами, вы уже в зоне риска.
Раньше система работала с запросами и проверками по факту. С осени 2026-го всё изменится: данные Национальной системы платежных карт (НСПК) будут стекаться в Росфинмониторинг в режиме реального времени . Эксперты уже сейчас называют это установлением «тотального контроля» . Представьте: вы переводите дизайнеру 30 000 рублей за логотип, а банк, увидев в цепочке незнакомый для вас контакт, замораживает операцию на 10–30 дней. Ваш проект встаёт, дизайнер не получает деньги, а вы тратите время на объяснения. Это не паника, а новая реальность, основанная на расширенном списке критериев подозрительности от Центробанка .
Что происходит на самом деле: разбираем новый закон по косточкам
Суть поправок — в тотальной автоматизации надзора. Государство больше не хочет догонять мошенников и отмывателей денег, оно намерено их опережать, анализируя каждый платёж. Ключевое изменение — прямой доступ регулятора к потокам данных НСПК. Это значит, что для анализа операций больше не потребуется направлять отдельный запрос и ждать ответа. Алгоритмы будут сканировать переводы моментально, а список поводов для блокировки значительно расширился .
Для предпринимателя опасны даже не сами блокировки (хотя они катастрофичны), а их последствия. Замороженные на месяц деньги — это срыв поставок, простой в работе, испорченная репутация и судебные разбирательства. Банки, в свою очередь, будут перестраховываться. С июля 2024 года они несут финансовую ответственность, если пропустят мошеннический перевод со счета из базы ЦБ . Поэтому их алгоритмы настроят на гиперчувствительность. Ошибка первого рода (заблокировать легальный перевод) для них теперь менее рискованна, чем ошибка второго рода (пропустить мошеннический).
Четыре новых критерия, которые поставят ваш платёж на паузу
Центробанк увеличил количество признаков недобросовестной операции с 6 до 12 . Особое внимание обратите на эти четыре, они бьют именно по бизнес-обороту:
- Цепочка «СБП – СБП – чужой получатель»: Вы переводите себе со счета на счет более 200 000 рублей через СБП, а в течение 24 часов отправляете аналогичную сумму лицу, с которым у вас не было операций последние полгода . Для системы это классическая схема «размывания» денег.
- Смена номера телефона перед операцией: Если SIM-карта, привязанная к вашему банковскому аккаунту, была изменена за 48 часов до крупного перевода, это красный флаг . Мошенники часто используют этот метод.
- Наличные после трансграничного перевода: Внесение наличных на счёт, которому в течение предыдущих 24 часов предшествовал跨境-перевод (например, из-за рубежа) на сумму свыше 100 000 рублей .
- Подозрительная активность в приложении: Большое количество неудачных попыток входа, смена паролей, нехарактерная активность в чате с поддержкой за 6 часов до операции .
Кого касается в первую очередь: проверьте свой бизнес-процесс
Если в вашей операционной деятельности есть хотя бы один пункт из списка ниже, начинайте адаптироваться прямо сейчас:
- Вы регулярно платите фрилансерам или самозанятым (дизайнерам, копирайтерам, разработчикам, репетиторам).
- Вы рассчитываетесь с поставщиками-ИП или малыми ООО через СБП или карточные переводы, а не по расчётному счёту.
- Вы принимаете оплату от клиентов-физлиц на карту руководителя или бухгалтера, а потом распределяете средства.
- В вашей компании один человек (директор) осуществляет большинство платежей на разные карты и счета.
- Вы используете переводы между своими счетами (физлицо и ИП, например) для управления финансами.
Риск возрастает в геометрической прогрессии, если переводы крупные, частые и идут на «малознакомые» для вашего основного счета реквизиты. Система анализирует паттерны поведения. Единичный платёж курьеру в 500 рублей не вызовет вопросов. Десять платежей разным людям по 25 000 рублей в течение недели — почти наверняка привлечёт внимание.
Что делать завтра и на следующей неделе: антихрупкий чек-лист
Не ждите сентября. Настройка процессов займёт время. Вот пошаговый план, который нужно начать выполнять в ближайшие дни.
1. Легализуйте схему выплат. Прямо сейчас.
Прекратите платить зарплату в конвертах через карту тёти Глаши из бухгалтерии. Если у вас есть постоянные исполнители, оформите их официально: в штат, по договорам ГПХ или через аутсорсинг. Платежи по трудовому договору или официальному договору подряда с реквизитами компании — это нормальный, понятный для банка и регулятора cash flow. Платежи физлицу на карту за «услуги по договору» — повод для вопросов.
2. Внедрите культуру сопроводительных документов к каждому переводу.
В назначении платежа должно быть не «за услуги» или «аванс», а конкретика: «Оплата по договору №45-У от 26.01.2026 за разработку технического задания. Без НДС». Это не бюрократия, а ваш щит. Сохраняйте скан договора, акта и чека (если платите самозанятому) в отдельной папке. При малейшем вопросе от банка вы сможете моментально предоставить полный пакет.
3. Объяснитесь с банком заранее.
Планируете крупную выплату подрядчику, с которым раньше не работали? Позвоните в службу поддержки вашего банка до совершения операции. Сообщите о планируемом переводе, укажите сумму и цель. Это может внести пометку в вашу историю и предотвратить автоматическую блокировку.
4. Диверсифицируйте финансовые потоки.
Не кладите все яйца в одну корзину. Заведите отдельный расчётный счёт для операционной деятельности и используйте его по назначению. Личные и бизнес-расходы должны быть разделены. Рассмотрите возможность использования счетов в разных банках для разных целей (один для зарплаты, другой для расчетов с поставщиками). Эксперты прямо рекомендуют иметь несколько карт на случай блокировки .
5. Проверяйте контрагентов.
Перед первым платежом новому исполнителю потратьте пять минут: проверьте его статус самозанятого на сайте ФНС (если он на НПД) , погуглите имя, посмотрите соцсети. Перевод лицу, которое уже фигурирует в сомнительных схемах, моментально переведёт ваш счёт в разряд подозрительных .
Риски и типичные ошибки: чего нельзя делать ни при каких обстоятельствах
Игнорируя новые правила, бизнес совершает одни и те же фатальные ошибки. Избегайте этого:
- Ошибка 1: Массовые цепочки переводов. Самая опасная схема. Получили 300 000 рублей от клиента на карту физлица? Не пытайтесь разом перевести эти деньги трем разным поставщикам частями. Лучше выведите их на расчётный счёт ИП/ООО и платите оттуда. Алгоритм видит это как типичную схему обналичивания или размывания.
- Ошибка 2: Шаблонные комментарии к платежам. «Аванс», «Оплата товара», «За работу» — такие назначения платежа стали маркером для проверки. Будьте максимально конкретны.
- Ошибка 3: Игнорирование чеков от самозанятых. При оплате самозанятому вы обязаны получить от него чек, сформированный в приложении «Мой налог» . Его отсутствие — не только ваш налоговый риск, но и отсутствие документального подтверждения легальности операции для банка. Всегда проверяйте чек, сканируя QR-код .
- Ошибка 4: Работа с бывшим сотрудником как с самозанятым. Налоговая строго следит за схемами, когда уволенного сотрудника тут же берут на работу как подрядчика. По закону, оформить бывшего штатника самозанятым можно только через два года после его увольнения . Нарушение гарантированно приведёт к переквалификации отношений и огромным штрафам.
Главный вывод: с 1 сентября 2026 года прозрачность и документооборот станут не просто хорошим тоном, а единственным способом бесперебойно вести бизнес. Система не будет разбираться, кто прав, кто виноват. Она будет следовать алгоритму. Ваша задача — сделать так, чтобы ваш финансовый след был кристально чистым и понятным для этого алгоритма. Начинайте наводить порядок в платежах сегодня, иначе осенью можете столкнуться с финансовым коллапсом.
А как ваша компания готовится к ужесточению контроля за платежами? Делитесь лайфхаками в комментариях — обсудим, как бизнесу выстоять в новых реалиях. И подписывайтесь на канал, чтобы первыми получать разборы законов, которые бьют по карману.