Обычно гуру финансовой грамотности дают советы:
- ищите способы увеличения заработка;
- рискуйте, но с умом;
- не сдавайтесь при первых неудачах, делайте как можно больше попыток;
- откладывайте минимум 10-20% с каждого дохода;
- не покупайте ничего лишнего, экономьте и копите деньги;
- инвестируйте и приобретайте активы.
В самих этих советах нет ничего плохого. Это база финансовой грамотности.
Проблема в том, что у людей формируются завышенные ожидания. Они начинают думать, что выполнение приведенных выше советов пройдет гладко и позволит им со временем разбогатеть.
Однако богатство в большей степени зависит от стартовых условий, а не от прилагаемых усилий. От того, сколько денег, активов, связей, здоровья, времени и других ресурсов есть у человека прямо сейчас. Чем их больше, тем выше вероятность достичь того самого успешного успеха. И, наоборот, у бедных людей вероятность разбогатеть — меньше 0,1%. Возможно, даже сотые доли процента. Простая математика.
Если посмотреть списки богатейших людей мира по версии Forbes, то доля self-made миллиардеров (тех, кто заработал свое состояние самостоятельно, а не унаследовал от родителей) невысокая. Она колеблется от 1/4 до 1/3. Количество self-made миллиардеров постепенно растет, особенно за счет успешных IT (а в последние годы и AI-проектов). Это создает иллюзию, будто мир стал справедливее, и возможностей заработать много денег с нуля стало больше.
Но критерии отнесения сегодняшних миллиардеров к категории self-made вызывают сомнения. Когда начинаешь изучать их биографии глубже, то выясняется, что хотя эти люди и не унаследовали миллиарды $ напрямую, но у них все равно были огромные возможности на старте. Большинство тех, кто «всего добился сам» — это выходцы из обеспеченных и влиятельных семей. Эти семьи хоть и не ворочали миллиардами, но все же имели доход сильно выше среднего. Родители смогли дать детям хорошее образование, стартовый капитал, связи.
А иногда за богатством self-made миллиардера стоят возможности, которые он приобрел в результате выгодного брака. Я не буду приводить примеры, вы их наверняка и сами знаете.
Когда у человека есть ресурсы на старте, он может позволить себе рисковать часто и в больших масштабах. Ошибки не лишат его последних трусов: у него запас прочности на долгие годы. Успех практически неизбежен и наступит в ближайшей перспективе.
В одном из интервью Дональд Трамп рассказал:
«Это было нелегко для меня [начинать свой бизнес]. Я начинал в Бруклине, мой отец дал мне небольшой займ в 1 млн долларов. Когда я пришел на Манхэттен, я должен был вернуть деньги обратно, с процентами».
Ну да, 1 млн долларов — небольшой займ. Если бы не получилось построить успешный бизнес, можно было бы одолжить у отца или друзей еще парочку миллионов долларов. Ведь главное — не сдаваться и продолжать рисковать.
Чем беднее человек, тем более высокую цену он платит за каждую попытку разбогатеть, обернувшуюся провалом. Меньше попыток — меньше вероятность достичь цели.
Скажем, мужчина А. работал 5 лет как проклятый на трёх работах и накопил 30 000$. Решил рискнуть и открыть свой бизнес. Как и 90% малых бизнесов, прогорел уже через год и даже ушел в минус. Для него самого и его семьи это катастрофа, им теперь банально денег на еду не хватает. Надо срочно устраиваться на новую работу, чтобы купить продукты и оплатить коммуналку.
Ну теперь мужчине А. придется пахать еще 5-10 лет, чтобы расплатиться с долгами и накопить денег на следующую попытку построить успешный бизнес. Вот только он не молодеет. Сил и здоровья уже нет, чтобы вкалывать по 10-12 часов в сутки.
Людям с низким достатком на старте и целой жизни не хватит, чтобы совершить нужное количество попыток для перехода в богатую жизнь. Зато хватит пары месяцев/лет и одной-двух неудач, чтобы опуститься на финансовое дно.
Советы в духе «покупайте активы» тоже мало применимы к бедным людям. Учитывая сегодняшние цены на недвижимость и ставки по ипотеке, зумерам придется 20-30 лет экономить на всем (даже на еде), чтобы приобрести хотя бы на одну квартиру-студию.
И не важно, насколько человек профессионал своего дела и усердно работает. Большинство профессий имеют «потолок» дохода, особенно в регионах. А чтобы переехать в столицу и закрепиться там — тоже нужны деньги, потому что аренда очень дорогая. Я уже молчу про переезд за границу, где даже высокооплачиваемым специалистам и предпринимателям надо пройти 7 кругов ада для получения визы и потом — вида на жительство. Поэтому зумеры и не хотят напрягаться на работе. Какой смысл, если все равно крупные активы недоступны, и жизнь потом лучше не станет (точнее, станет только хуже от переработок и бессмысленной гонки за деньгами).
А вот банальный пример с банковским вкладом.
Бедный человек положит в банк 100 тысяч рублей. При ставке 12% годовых у него будет 112 тысяч рублей через год. Его жизнь абсолютно никак не изменится. Он продолжит вкалывать на работе и жить от зарплаты до зарплаты. Даже если он будет пополнять вклад сэкономленными копейками, более-менее нормальная сумма накопится у него только через 15-20 лет. Когда уже на пенсию пора выходить. И все равно этих денег не хватит на достойную старость.
Богатый человек положит на тот же вклад 100 млн рублей. Через год у него будет 112 млн рублей. На 12 млн рублей в год можно жить с комфортом и ничего не делать. Чем больше денег на старте, тем быстрее их станет еще больше. Намного больше. Без всяких усилий.
Истории про успешных людей, которые сделали себя сами с нуля — эти типичный пример ошибки выжившего.
Мы знаем, как мать-одиночка, автор книг о Гарри Поттере, обошла десятки издательств. Везде ей отказывали, но она не сдавалась и в итоге стала миллионершей. Но мы не знаем истории тысяч матерей-одиночек, которые делали то же самое (а может и в десятки раз больше), но ничего не достигли.
Но нам нравятся истории с красивым финалом. Инфоцыгане пользуются этим и пытаются вывести некую формулу того, каким мышлением и привычками надо обладать для достижения успешного успеха.
А этой формулы не существует. Богатые отличаются от бедных только тем, что у первых есть активы, много активов. А у бедных активов нет, и доступ к этим активам изначально ограничен. Разбогатеть мешает неравенство возможностей на старте. Шанс есть, но он такой же мизерный, как выиграть джек-пот в лотерее. Только для выигрыша в лотерее не нужно прикладывать столько усилий. Купил билетик — и всё, верь в чудо.
Конечно, советы по финансовой грамотности нужны и важны. Следуя им, мы все равно делаем жизнь лучше. Мы можем перейти на более высокий уровень достатка и комфорта, обеспечить себе финансовую безопасность, в том числе в старости, помочь своим детям, чтобы им как раз не пришлось стартовать с нуля и быть обреченными на бедность.
Просто не стоит ожидать каких-то сверхрезультатов и расстраиваться из-за того, что не можешь их достичь. Дело не в том, что у вас мышление нищеброда, или вы недостаточно стараетесь.
А любые советы от финансовых гуру важно корректировать с учетом своих текущих возможностей. Например, не нужно тратить последние сбережения на открытие бизнеса и уж тем более брать кредиты на инвестирование в финансовые инструменты, в которых не разбираешься.
А вы как считаете, что увеличивает вероятность стать богатым? Буду рада, если вы поделитесь своим мнением в комментариях.