Вы сняли наличные для закупки товара или перевели подрядчику за работу. На следующий день операция виснет, а банк молчит. Знакомо? С 1 сентября 2026 года такие сценарии станут массовыми. Государство запускает машину автоматического контроля, которая будет сканировать каждый ваш платёж через Систему быстрых платежей и карты «Мир». Пилоты закончились, началась финальная стадия — система становится тотальной. И ключевое слово здесь не «санкции», а «мошенничество» и «закон 115-ФЗ». Банки, обязанные возмещать ущерб жертвам мошенников, будут перестраховываться так, что под удар попадут легитимные операции малого бизнеса.
Главное изменение — у Росфинмониторинга появится прямой, реальный доступ к данным Национальной системы платежных карт (НСПК). Это значит, что все переводы по картам «Мир» и через СБП будут отслеживаться в режиме онлайн, без запросов и проволочек. Алгоритмы будут автоматически искать не только явные схемы, но и комплексные «паттерны риска». Ваш привычный оборот, который раньше проходил незаметно, теперь может запустить красную лампочку.
Заблокировали счёт? Скорее всего, нет. Разбираем три сценария, которые все путают
Первая и главная ошибка — называть любую проблему с переводом «блокировкой счёта». От правильного диагноза зависят ваши действия. Потратите время не на ту инстанцию — усугубите кассовый разрыв.
1. Отказ в конкретной операции (ст. 7 № 115-ФЗ). Это самый частый случай. Банк видит в вашем переводе один или несколько риск-индикаторов и останавливает конкретный платёж. Остальные операции работают. Проблема решается предоставлением банку документов, объясняющих суть платежа: договор, счёт, акт. Это не блокировка, а запрос на подтверждение легальности.
2. Приостановление всех операций (ст. 8 № 115-ФЗ). Вот это — полноценный паралич. Решение принимает уже не банк, а Росфинмониторинг. Ни платить, ни получать деньги нельзя сроком до 30 суток. Это уже серьёзный сигнал, требующий немедленного подключения юристов и сбора полного пакета документов по финансовой деятельности.
3. Расторжение договора банком. Крайняя мера. Банк решает, что риски работы с вами слишком высоки, и даёт 60 дней на вывод денег. После этого счёт закроют, а вам придётся искать новый банк, что после такой пометки в истории — отдельная задача.
Путаница между этими сценариями — главная причина паники и бездействия. Запомните: если не идут деньги конкретному поставщику, но вы платите налоги и зарплату — это первый, самый мягкий сценарий. Действуйте по нему.
Машина будет искать эти паттерны в ваших операциях. Проверьте себя
Алгоритмы не оценивают «красоту» бизнеса. Они ищут шаблоны, ассоциирующиеся с риском. Центробанк публикует методички с индикаторами, но каждый банк донастраивает их под себя. Вот на что будет смотреть система, начиная с этого года:
- Цепочки переводов через СБП. Новая норма, вступающая в силу. Если вы за сутки перевели самому себе более 200 000 рублей, а затем отправили эти деньги контрагенту, с которым полгода не было операций, — это прямой индикатор для приостановки.
- Транзитный оборот. Классика жанра. Поступило 5 млн от одного контрагента, через день ушло 4.9 млн другому, остаток на счёте — ноль. Для алгоритма это признак «обнала», а не оптовой торговли. Особенно если получателей много, а удержанная сумма похожа на комиссию.
- Низкая налоговая нагрузка. Критический индикатор. Если оборот 10 млн рублей, а уплаченных налогов 50 тысяч (0.5%), вопросы неизбежны. Для УСН «Доходы» (6%) безопасный порог начинается от 0.9% налогов к обороту.
- Высокая доля наличных. Более 30% оборота в наличные — красный флаг для не связанных с розницей видов деятельности. Для IT-компании это странно, для торговли на рынке — норма. Но норму нужно доказывать.
- Смена номера телефона, привязанного к банку, за 48 часов до крупной операции. Технический индикатор, связанный с противодействием мошенничеству.
Типичная ошибка малого бизнеса — игнорировать эти паттерны, считая, что «мой бизнес легальный, меня это не касается». Касается именно вас, потому что алгоритм не понимает контекста. Он видит только цифры.
Чек-лист на неделю: как подготовиться и что делать, если операцию «завернули»
Не ждите первого звонка из банка. Действуйте на опережение.
Профилактика (сделать в ближайшую неделю):
- Сформируйте финансовый портрет. Рассчитайте и запишите где-нибудь в заметках средний процент налогов к обороту, долю наличных операций, типичные суммы переводов подрядчикам. Это ваш базис для быстрого ответа.
- Оцифруйте документооборот. Договоры, акты, счета-фактуры должны быть в электронном виде, доступны за 5 минут. Хаос в бумагах — ваш главный враг при проверке.
- Предупредите банк о нестандартных операциях. Планируете крупную закупку у нового поставщика или снятие большой суммы наличных на зарплату? Позвоните своему менеджеру или в службу безопасности банка до операции. Кратко поясните причину. Это создаёт «белый список» в их системе.
- Откажитесь от «непрозрачных» комментариев к платежам. «За услуги», «оплата по договору» — норма. «Личный перевод», «возврат долга» для бизнес-платежей — верный путь к вопросу.
Алгоритм действий, если операцию приостановили (Сценарий 1):
- Не паниковать и не сыпать гневными постами в соцсетях. Это усугубит ситуацию.
- Немедленно позвонить в службу поддержки банка и уточнить:
Какой конкретно индикатор сработал?
Какие документы нужны для разблокировки?
Сроки рассмотрения. - Быстро собрать пакет: договор с контрагентом, счёт на оплату, акт выполненных работ (если есть), ваше пояснение о цели платежа. Для крупных сумм — добавьте расчёт рентабельности или калькуляцию закупки.
- Направить документы по указанному каналу (чаще всего email службы безопасности). В сопроводительном письме кратко и по делу объясните экономический смысл операции.
- Фиксируйте все обращения: даты, имена сотрудников, номера заявок. Если сроки рассмотрения горят, а ответа нет, это ваши козыри для эскалации.
Риски и типичные ошибки, которые поставят ваш бизнес в тупик:
- Ошибка 1: Молчать и ждать. «Само рассосётся». Не рассосётся. У банка есть регламенты, и если вы не предоставите документы в срок, операция будет отклонена окончательно, а ваш аккаунт получит пометку о повышенном риске.
- Ошибка 2: Предоставить «липу». Попытка задним числом нарисовать договор или акт, который не соответствует реальности, будет мгновенно вычислена. Юридический отдел банка видит сотни документов в день.
- Ошибка 3: Работать с «серыми» контрагентами. Если ваш поставщик или подрядчик сам находится под пристальным вниманием ФНС или банков, ваши платежи ему будут блокироваться по цепочке. Проверяйте контрагентов так же тщательно, как и они вас.
- Ошибка 4: Игнорировать предупреждения. Если банк уже запрашивал у вас документы и вы с трудом их собрали — это сигнал. Значит, ваша бизнес-модель балансирует на грани алгоритмического риска. Пора либо менять схемы работы, либо готовить исчерпывающее досье для банка заранее.
Эпоха, когда можно было просто водить деньги по счетам, закончилась. Теперь каждый платёж должен иметь понятное для робота и банковского комитета обоснование. Ваша новая ежедневная операционка — не только производство и продажи, но и поддержание безупречной финансовой биографии перед лицом машины.
Готовы ли вы к сентябрю? Уже сталкивались с приостановкой платежей и что помогло его решить? Делитесь опытом в комментариях — это бесценно для коллег. Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить разбор следующей горячей темы: как ФНС с 2026 года будет в реальном времени сверять ваши чеки с поступлениями на карту и что делать самозанятым и их заказчикам.