В Минфине предложили поправку, которая может заметно изменить работу программы долгосрочных сбережений. Сейчас получается, что некоторые пенсионеры, едва выйдя на пенсию, могут забрать и свои деньги, и государственное софинансирование. Ведомство считает, что такая возможность противоречит самой идее программы - ведь она создавалась для того, чтобы копить «в долгую», а не выводить всё в первый же день.
Поэтому в министерстве обсуждают вариант увеличить срок, в течение которого государственную доплату трогать нельзя. Фактически речь идёт о том, чтобы закрыть лазейку, которой пользовались те, кто хотел вывести деньги сразу.
Что такое ПДС на самом деле
Программа долгосрочных сбережений начала работать 1 января 2024 года. Её запуск долго обсуждали - государству нужно было предложить такую систему, в которой люди могли бы спокойно откладывать на будущее, зная, что часть суммы им «довкладывает» бюджет.
Вступление в программу добровольное. Чтобы начать копить, достаточно заключить договор с НПФ, который официально включён в реестр.
Деньги в ПДС складываются из трёх источников:
- ваши собственные взносы;
- пенсионные накопления, которые можно перевести туда из обязательной системы;
- господдержка, но в пределах установленного лимита — максимум 36 тысяч рублей в год.
Есть и ещё один мотиватор - налоговый вычет. То, что вы внесли в ПДС, можно частично вернуть через налоговую. Максимальная сумма возврата зависит от размера взносов и ставки - 13% или 15%. Но ежегодный «потолок» ограничен: это 52–60 тысяч рублей при взносах до 400 тысяч.
При этом у программы есть несколько технических условий: нельзя одновременно иметь больше трёх действующих договоров, а если они были - лишние должны быть закрыты, причём без взносов.
Снять деньги разрешается двумя путями: либо через 15 лет после первого взноса, либо при выходе на пенсию. Есть и особые случаи, когда средства можно получить раньше - например, если требуется дорогостоящее лечение или семья столкнулась с потерей кормильца.
Что именно хотят изменить
Сейчас Минфин обсуждает идею: увеличить срок, в течение которого государственную доплату по ПДС нельзя снимать. Речь идёт о пяти годах. То есть человек выходит на пенсию, открывает доступ к своим накоплениям, но «госпремия» будет заблокирована ещё какое-то время.
Представители ведомства объясняют, что столкнулись со странной ситуацией: формально программа создавалась для долгосрочных накоплений, но отдельные категории граждан получили возможность обналичивать средства фактически в первый же год. В Минфине это называют «правовой коллизией», которую нужно устранить.
Замминистра финансов Иван Чебесков подчёркивает, что речь не идёт о том, чтобы ухудшить условия или урезать чьи-то права. Его логика заключается в том, что если государство вкладывает деньги в программу, то эти средства должны работать именно как долгосрочный стимул, а не превращаться в способ быстрого заработка.
«Мы никогда не говорили, что хотим осложнить условия для людей. Но софинансирование - это инструмент для тех, кто действительно настроен копить», - объяснил Чебесков в комментарии РБК.
Аргументы Минфина подкреплены статистикой. По данным за девять месяцев 2025 года, участники ПДС сняли 20,31 млрд рублей. И почти вся эта сумма (17,95 млрд) пришлась на третий квартал. Именно тогда на счета поступило государственное софинансирование. И многие поспешили вывести средства сразу, не дожидаясь накопительного эффекта.
К чему приведут эти изменения
Если поправки всё-таки примут, формат участия в ПДС слегка изменится, но не для всех. Основной удар придётся по тем, кто рассматривал программу не как способ накопить на будущее, а как возможность быстро получить доступ к государственным деньгам.
Для большинства же участников ничего критичного не произойдёт: правила долгосрочного накопления сохранятся, налоговые льготы - тоже. Но стоит учитывать, что «досрочно снять» станет сложнее, особенно если речь идёт о государственной части взносов.
Экономисты считают, что таким образом Минфин пытается «поджать» программу от спекулятивных стратегий - тех, кто вносит средства ради государственной доплаты, а затем сразу забирает всё обратно. При большом масштабе такие операции превращают ПДС не в инструмент инвестирования, а в источник быстрых выплат из бюджета.
Однако эксперты предупреждают о том, что важно, чтобы новые ограничения не отпугнули тех, кто только присматривается к ПДС. Доверие к финансовым инструментам в России и так хрупкое, и любое ужесточение воспринимается крайне чувствительно
Пока же Минфин уверяет, чето изменения коснутся лишь софинансирования, и только в части его «заморозки» на первые годы. Остальными деньгами участник сможет распоряжаться по прежним правилам - в рамках предусмотренных законом оснований.