Ваш привычный платеж поставщику завис, а деньги клиента не приходят. В январе 2026 года это уже не досадная случайность, а системная реальность. Банки и регуляторы запустили обновленные механизмы контроля, которые срабатывают чаще и строже. С 1 января вступили в силу новые критерии Банка России для блокировки подозрительных операций, а с 1 сентября Росфинмониторинг получит прямой доступ к данным о почти всех переводах между физлицами. Для малого бизнеса, где каждый платеж на счету, это не абстрактная новость, а ежедневный операционный риск.
Суть в том, что система стала не просто строже — она стала тотальной и автоматизированной. Если раньше «красные флаги» были точечными, то теперь алгоритмы банков анализируют ваше финансовое поведение по дюжине новых параметров, реагируя на малейшие отклонения от привычной картины. Цель — борьба с мошенничеством, но побочный эффект — задержки легальных бизнес-платежей. Платить за сырье, перечислять деньги подрядчику-самозанятому или выводить прибыль стало похоже на прохождение полосы препятствий.
Три сценария «блокировки»: не путайте, куда бежать
Первая и главная ошибка — называть любую задержку платежа словом «заблокировали». От правильной диагностики зависит набор действий и скорость решения проблемы. Юристы выделяют три принципиально разных сценария.
- Приостановление операций по 115-ФЗ. Это самый тяжелый случай. Решение принимает Росфинмониторинг, а не банк. Все операции по счету (и приход, и расход) парализуются на срок до 30 суток с возможностью продления через суд. Причины — подозрения в отмывании доходов или финансировании терроризма. Бизнес замирает полностью.
- Отказ в проведении конкретной операции (также по 115-ФЗ). Здесь банк, заподозрив неладное, отказывается проводить один конкретный платеж, например, новому поставщику. При этом счет остается рабочим: вы можете получать деньги и платить другим контрагентам. Это точечная блокировка, которую чаще всего можно снять, оперативно предоставив банку документы по сделке (договор, счет, акт).
- Приостановление перевода по 161-ФЗ («период охлаждения»). Это самый частый сейчас сценарий, усиленный новыми правилами 2026 года. Банк считает операцию потенциально мошеннической и останавливает ее на до 2 рабочих дней. Система видит нетипичное для вас поведение и пытается защитить ваши же средства. Если вы подтверждаете операцию по звонку или в приложении, платеж проходит. Это не наказание, а превентивная защита, но для бизнеса — потеря времени и нервов.
Новые критерии с 2026 года: на что банки обращают внимание
С 1 января 2026 года Приказ Банка России № ОД-2506 удвоил количество признаков, по которым операция может быть признана совершаемой без согласия клиента — с 6 до 12. Алгоритмы стали тоньше, и теперь под подозрение попадают сценарии, которые раньше проходили незамеченными.
Самые критичные для бизнеса новые критерии:
- Цепочка «себе → кому-то». Если вы переводите самому себе (например, с расчетного счета ИП на личную карту) через Систему быстрых платежей (СБП) сумму от 200 000 рублей, а в течение 24 часов отправляете схожую сумму лицу, с которым у вас не было операций последние полгода, — это красный флаг. Для банка это похоже на схему вывода денег по указанию мошенника.
- Смена номера телефона перед операцией. Если в личном кабинете на Госуслугах или в банковском приложении за 48 часов до перевода был изменен привязанный номер, система насторожится. Мошенники часто сначала получают доступ к сим-карте жертвы.
- Активность перед переводом. Большое количество входящих СМС или звонков от неизвестных номеров за 6 часов до операции — признак того, что с вами могли работать мошенники.
- «Непохожее» поведение. Алгоритмы строят ваш финансовый портрет. Внезапный крупный перевод контрагенту, с которым вы раньше имели дело с суммами в 10 раз меньше, или платеж в нехарактерное время (например, глубокой ночью) вызовет вопросы.
Чек-лист на неделю: как подготовиться и снизить риски блокировок
Не ждите, пока проблема возникнет. Потратьте час на профилактику, чтобы сэкономить дни на решении проблем.
✅ Действуйте сегодня и на этой неделе:
- Предупредите банк о крупных сделках. Планируете аванс поставщику за крупную партию товара? Позвоните в отделение или на горячую линию своего банка и заранее сообщите о предстоящей операции: сумму, примерную дату, назначение платежа. Это можно сделать и через менеджера.
- Приведите в порядок «сопроводиловку». Научитесь всегда заполнять поле «Назначение платежа» не формально, а понятно для банка: «Оплата по договору № 45 от 20.01.2026 за поставку канцтоваров. Без НДС». Это лучший способ объяснить алгоритму легитимность платежа.
- Документируйте отношения с контрагентами. Любой подрядчик, особенно самозанятый, — это не просто получатель денег. На него должен быть договор ГПХ или оказания услуг и акт. Их копии — ваш главный козырь при разблокировке платежа банком.
- Создайте финансовый портрет бизнеса. Если у вас высокая доля наличных расчетов (например, в розничной торговле) или вы работаете с массой мелких подрядчиков (фрилансеров), подготовьте для банка справку с пояснением бизнес-модели. Покажите, почему такая структура платежей для вас норма.
- Заведите второй расчетный счет в другом банке. Это не паранойя, а золотое правило кассовой безопасности. Если один счет внезапно парализован по 115-ФЗ, у вас будет резервный канал для оперативных платежей.
Типичные ошибки малого бизнеса, которые ведут к блокировкам
Проблемы часто возникают не из-за злого умысла, а из-за незнания или невнимательности.
❌ Ошибка 1: Транзитный счет. Регулярный уход баланса на конец дня в ноль или минус — классический признак транзита. Деньги пришли от одного лица и почти сразу в полном объеме ушли другому. Даже если это честные расчеты с подрядчиками, для банка это сигнал об «обналичивании». Решение: старайтесь держать на счете небольшой неснижаемый остаток, оплачивайте с него же текущие расходы (хостинг, рекламу, налоги), чтобы показать его «жизнь».
❌ Ошибка 2: Работа с самозанятыми без документов. Регулярные переводы физлицам (подрядчикам) без внятного назначения платежа — большой риск. Банк видит подозрительную активность, а ФНС может усмотреть скрытые трудовые отношения. Всегда оформляйте договор ГПХ и указывайте в платеже: «Вознаграждение по договору №... за услуги дизайна. НПД 6%».
❌ Ошибка 3: Игнорирование уведомлений банка. Если пришел СМС или звонок с вопросом о платеже — отвечайте немедленно. Молчание банк воспримет как подтверждение мошенничества, и платеж будет отменен через 48 часов.
❌ Ошибка 4: Неформальные формулировки. Переводы с пометками «за материал», «брату», «в долг» для бизнес-счета — худшее, что можно придумать. Такой платеж обречен на проверку.
Что делать, если операцию уже приостановили: алгоритм действий
Паника — плохой советчик. Действуйте по шагам.
- Узнайте причину и тип блокировки. Позвоните в банк. Спросите точную формулировку: это приостановление по 161-ФЗ (2 дня) или отказ по 115-ФЗ? От этого зависит пакет документов.
- Соберите документы по сделке. Немедленно подготовьте скан договора, счета, акта выполненных работ, товарной накладной — всего, что доказывает реальность и цель платежа.
- Направьте документы в банк. Сделайте это через канал, который вам укажет сотрудник: онлайн-чат, специальную форму, email службы безопасности. Не отправляйте конфиденциальные данные (полные реквизиты паспорта) по непроверенным каналам.
- Будьте на связи. Если банк обещает перезвонить, убедитесь, что ваш телефон свободен. Запросите номер заявки (тикета) для отслеживания.
- Если счет заблокирован Росфинмониторингом (115-ФЗ). Это сложный случай. Нужно готовить объемный пакет документов, объясняющий всю деятельность компании, и взаимодействовать уже через юристов. Время играет против вас, поэтому резервный счет в другом банке становится спасением.
Зона повышенного внимания: работа с самозанятыми и наличными
С начала 2026 года контроль за этими сферами стал еще жестче. ФНС теперь точечно сверяет поступления на карты самозанятых с их чеками в приложении «Мой налог». А для бизнеса, который платит самозанятым, появились новые правила: Роструд получит от ФНС данные о компаниях, которые регулярно платят более чем 10-35 самозанятым, чтобы проверить, не скрывается ли за этим штат.
Правила безопасности:
- Всегда проверяйте статус самозанятого через «Мой налог» перед оплатой.
- Требуйте чек сразу после перевода.
- Для регулярных выплат одному и тому же исполнителю будьте готовы объяснить банку и ФНС, почему это не трудовые отношения (есть договор ГПХ, нет графика, фиксированной оплаты и т.д.).
По наличным: Снятие суммы, близкой к 1 млн рублей (порог обязательного контроля), автоматически попадает в отчет для Росфинмониторинга. Если ваш бизнес завязан на наличку (торговля, услуги), будьте готовы подтверждать ее легальное происхождение кассовыми чеками, реестрами и т.д.
Главный итог 2026 года: правила игры ужесточились бесповоротно. Прозрачность платежей и документооборота перестала быть рекомендацией — это цена за доступ к бесперебойным расчетам. Бизнес, который не адаптирует свои финансовые потоки под новые алгоритмы, будет постоянно спотыкаться о задержки платежей, теряя деньги, время и контрагентов.
А вы уже почувствовали на себе ужесточение контроля за переводами в этом году? С каким из сценариев столкнулись и как быстро удалось решить проблему? Поделитесь опытом в комментариях — это поможет другим предпринимателям сориентироваться.
Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить важные разборы: на следующей неделе разберем, как новые правила ФНС для самозанятых изменят работу с подрядчиками.