Смотрю я иногда на людей, которые годами живут от зарплаты до зарплаты, и думаю: да блин, ну почему так? Потом вспоминаю себя десять лет назад. Я получал 40 тысяч в месяц, жил в съемной квартире, и у меня не было ни рубля отложенного. Ноль.
А сейчас, когда уже сам живу с капитала и могу не думать про деньги каждый день, понимаю одну штуку. Первый миллион рублей — это вообще самые тяжёлые деньги в жизни. Не потому что их мало. А потому что пока ты их копишь, вся система работает против тебя.
Знаешь, почему 95% россиян так и не доходят до своего первого накопленного миллиона? Потому что сдаются на самом старте. Ты начинаешь откладывать, проходит месяц, два, полгода. На счету лежит 200 тысяч. Ты смотришь и думаешь: ну и что мне с этого? Проценты капают смешные. Зачем вообще страдать? Вот именно на этом этапе большинство говорит себе: да ладно, куплю лучше новый айфон или съезжу в Турцию. И всё, обнуляемся.
Почему первый миллион такой тяжёлый
Представь, что ты решил накопить миллион рублей. Откладываешь каждый месяц по 20 тысяч — неплохо, да? Вроде делаешь всё правильно. Но есть три скрытых врага, которые сжирают твои усилия прямо на старте.
Враг первый — реальная инфляция. Ты слышал про официальные 8% в год? Забудь. Я сам веду учёт, сколько стоит моя обычная корзина продуктов, бензин, коммуналка. За последние три года это выросло процентов на 40-50. Особенно заметно по мясу, курице, овощам. То, что раньше стоило 3000 в неделю, теперь выходит в 5000. То есть если ты просто складываешь деньги в банку, они тают. Каждый год теряешь 15-20% покупательной способности. Ты бежишь по эскалатору, который едет вниз.
Враг второй — растущие запросы. У меня был знакомый, Серёга. Пять лет назад получал 50 тысяч, жил нормально. Потом начал зарабатывать 100, потом 150. Знаешь, сколько у него на счету? Ноль. Потому что теперь ему нужна машина покруче, квартира побольше, отпуск не в Сочи, а на Мальдивах. Это называется закон Паркинсона: расходы всегда подстраиваются под доходы. Заработал на 10 тысяч больше — тут же придумаешь, куда их спустить.
Враг третий — окружение. Когда ты начинаешь копить, ты автоматически становишься белой вороной. Друзья зовут в бар, ты отказываешься — жадный. Коллеги едут на корпоратив в Сочи за 50 тысяч, ты не едешь — скучный. Вот это давление очень сильно выматывает.
Когда включается магия капитала
А теперь хорошие новости. Как только ты переходишь рубеж первого миллиона, всё меняется. Реально, это как в компьютерной игре — прошёл сложный уровень, и открылись новые возможности.
Давай посчитаем. Допустим, ты накопил 100 тысяч рублей и положил их в облигации под 16% годовых (сейчас такие ставки реально есть). Это даёт тебе 16 тысяч в год или примерно 1300 рублей в месяц. Да, это капля.
Но вот ты дошёл до миллиона. Те же 16% дают уже 160 тысяч в год. Это 13 тысяч рублей каждый месяц просто так. Не работая. Такими деньгами уже можно оплатить коммуналку, интернет, мобильную связь. Или 3-4 бака бензина каждый месяц. Чувствуешь разницу? Впервые в жизни ты видишь, что капитал начинает работать сам.
А дальше включается сложный процент. Помнишь правило 72? Делишь 72 на процентную ставку — получаешь количество лет, за которое капитал удвоится. При 16% годовых это примерно 4,5 года. То есть твой миллион сам превратится в два миллиона. Без твоего участия. Второй миллион копится не за пять лет мучений, а за четыре года автоматом. Третий — ещё быстрее. Это как снежный ком.
Как пройти через долину смерти
Окей, понятно, что первый миллион — это ад. Но пройти через это реально. Я прошёл. Тысячи людей прошли. Вот что нужно делать.
Шаг первый — плати себе сначала. Не откладывай то, что осталось в конце месяца. Так не работает. Потому что в конце месяца всегда остаётся ноль. Делай по-другому. Пришла зарплата — сразу 10-15% отправляешь на отдельный брокерский счёт или в банк. Автоматически. Настроил один раз и забыл. Считай, что этих денег вообще не существовало. Это налог на твою будущую свободу. Я начинал с 10%. Получал 40 тысяч, откладывал 4 тысячи. Жил на 36. Было тяжко? Да. Но терпимо.
Шаг второй — убери эмоции из инвестиций. Самая большая ошибка новичков — постоянно заходить в приложение и смотреть на счёт. Видишь плюс — радуешься. Видишь минус — паникуешь. Хочется что-то купить или продать. В итоге сливаешь на комиссиях. Я первые два года вообще удалил приложение брокера с телефона. Настроил автопокупку ОФЗ и фондов широкого рынка. Заходил раз в квартал посмотреть, всё ли работает. Инвестиции — это скучно. Если тебе весело, значит ты играешь в казино, а не копишь капитал.
Шаг третий — дай время сработать. Вот тут самое сложное. Потому что миллион за месяц не соберёшь. Если откладывать по 500 рублей в день (цена обеда в кафе), то миллион наберётся за 5,5 лет. Если по тысяче в день — за 2,8 года. Если по 20 тысяч в месяц — за 4 года. Звучит долго, да? А куда спешить? Всё равно эти годы пройдут. Вопрос в том, где ты окажешься через пять лет. Либо с миллионом на счету и работающим капиталом. Либо в той же точке, где стоишь сейчас.
Я помню, как копил свой первый миллион. Прошло три с половиной года. Было обидно иногда, когда видел друзей на новых машинах, в поездках. Думал: может, я дурак? Но потом этот миллион превратился в два, потом в пять, потом я вообще перестал считать. И вот те друзья до сих пор работают на дядю, а я могу месяц сидеть на Байкале, если захочу.
Что на самом деле меняется
Первый миллион — это не про деньги. Это про то, что ты убиваешь в себе потребителя и становишься владельцем. Меняется мышление. Раньше ты видел зарплату и думал: что бы купить? Теперь видишь зарплату и думаешь: сколько активов смогу добавить в портфель? Раньше новый телефон был радостью. Теперь новый телефон — это минус 60 тысяч из капитала, которые могли бы приносить 10 тысяч в год пассивного дохода.
Вся система экономики построена так, чтобы превратить тебя в потребителя. Реклама, кредиты, рассрочки, чёрные пятницы. Всё орёт: трати, покупай, живи здесь и сейчас. А копить — это для лохов. Но правда в том, что пока ты потребитель, ты работаешь на чужой капитал. Берёшь кредит на машину — работаешь на банк. Снимаешь квартиру — работаешь на арендодателя.
Первый миллион — это твой выход из этой ловушки. Когда ты его накопил, ты наконец понял, что капитал реально даёт свободу. И дальше уже легче, потому что ты видишь смысл.
Два пути
Представь два варианта. Первый: ты сейчас скажешь "да ладно, не реально это" и ничего не изменишь. Будешь жить как живёшь. Получать зарплату, тратить всё, иногда брать кредиты. Через десять лет у тебя будет новый телефон, может, машина в кредит, куча впечатлений. Но ноль на счетах. И понимание, что работать придётся ещё 20-30 лет.
Второй вариант: ты начинаешь откладывать хотя бы 10% уже с этого месяца. Терпишь. Не смотришь на счёт. Идёшь через долину смерти, когда результата не видно. Через пять лет у тебя миллион. Ещё через пять — четыре миллиона (с учётом сложного процента и твоих довложений). А это уже 50-60 тысяч пассивного дохода в месяц. На которые можно жить, не работая на дядю.
Я прошёл этот путь. Было сложно. Были моменты, когда хотелось всё бросить. Но я не бросил. И сейчас, в 34 года, могу себе позволить не думать про деньги каждый день. Могу поехать куда хочу, заниматься чем хочу. Это дарит спокойствие.
А началось всё с первого отложенного миллиона. Самых тяжёлых денег в моей жизни.
Расскажи честно: сколько у тебя сейчас накоплено? Ноль, меньше 100 тысяч, больше 500 тысяч, уже перешагнул миллион? Интересно, на каком этапе большинство читателей.
Если тема накопления и выхода на пассивный доход заходит, подписывайся на канал. Я регулярно делюсь цифрами своего портфеля, разбираю бонды и акции для новичков, показываю реальные стратегии без воды. Всё то, что мне самому помогло дойти до финансовой свободы, — упаковываю в понятные статьи для таких же обычных людей, как ты.
Важно: Контент не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.