«Пластиковый друг»
Дима сидел в кофейне напротив Алексея и вертел в руках новенькую кредитку. На его лице читалась смесь гордости и священного ужаса.
— Лех, — начал Дима, — я ее оформил. Лимит 150 тысяч. Но у меня аж руки трясутся. Помнишь, как я с микрозаймами вляпался? Боюсь, тут та же ловушка. Как пользоваться этой штукой и не накопать на проценты?
Алексей усмехнулся, отхлебнул эспрессо и положил на стол салфетку.
— Слушай сюда. Кредитка — не зло и не добро. Это инструмент. Как бензопила: можно дрова пилить, а можно ногу оттяпать. Сейчас я расскажу тебе 10 способов, как пилить дрова. Запоминай историю из жизни одного моего знакомого, то есть тебя.
Способ 1: Льготный период — твоя Библия
— Смотри, — Алексей нарисовал на салфетке шкалу времени. — У карты есть льготный период (грейс-период), обычно до 50–100 дней. Это время, когда ты пользуешься деньгами банка бесплатно. Главное правило: не сроки гашения смотри, а дату начала периода.
— То есть как? — не понял Дима.
— Допустим, ты купил телефон 5 марта. У тебя есть время до, скажем, 25 апреля, чтобы вернуть деньги. Если вернешь до 25 апреля — процентов ноль. Опоздал хоть на день — банк начислит процент на всю сумму за все дни пользования.
Способ 2: Зарплата лежит, карта гуляет
— Запомни железно: кредитка — это не «свои деньги». Это страховочный трос. Держи зарплату на дебетовой карте или вкладе, а кредитку носи как НЗ (неприкосновенный запас).
— А если зарплата задерживается? — оживился Дима.
— Именно! Ты платишь кредиткой за продукты, а когда приходит зарплата — сразу гасишь долг. Бесплатный кредит на пару дней.
Способ 3: Никаких «когда-нибудь потом»
Алексей погрозил пальцем:
— Самая частая ошибка: «Ой, я завтра переведу». Завтра появляются новые траты, сумма растет, и в конце месяца ты видишь цифру, которую не можешь закрыть сразу. Правило «дня покупки»: купил что-то крупное — сразу отложи на сберегательном счете сумму этой покупки. Пришла зарплата — тут же гаси долг.
Способ 4: Обналичка — смерть кошельку
— Диман, поклянись, что никогда не будешь снимать наличку с этой карты в банкомате.
— А если очень надо? — засомневался Дима.
— Ни-ко-гда. Во-первых, комиссия за снятие — жирная. Во-вторых, льготный период на снятие наличных чаще всего не распространяется. Проценты капают сразу. Снял 10 тысяч — через месяц будешь должен 12.
Способ 5: Минимальный платеж — это ловушка
— Тебе каждый месяц будут приходить смс: «Внесите всего 5% от долга». Это минимальный платеж. Видишь цифру 2000 рублей? Радуешься?
— Ну да, погасил чуть-чуть и гуляй дальше, — пожал плечами Дима.
— А вот хрен! Остальные 38 тысяч будут висеть, и на них банк будет капать проценты. Минимальный платеж — способ банка заставить тебя платить вечно. Всегда гаси полную сумму задолженности.
Способ 6: Подушка безопасности (да, даже с кредиткой)
— Вот у тебя сейчас 150 тысяч лимита. Но представь, что сломался холодильник. Ты купишь новый за 50 тысяч. А через неделю — зуб заболит, еще 20. Ты должен иметь заначку на дебетовой карте, чтобы в критический момент не залезть в кредитку на все 100%. Иначе долг начнет расти как снежный ком.
Способ 7: Кэшбэк и мили — твои друзья
— Раз уж ты пользуешься картой, пользуйся по-умному. Покупай продукты, заправляй машину, плати за связь. За это банк начисляет кэшбэк. Это возврат твоих же денег, но приятно. Только условие: кэшбэк работает, если ты гасишь долг вовремя. Если платишь проценты — никакой кэшбэк тебя не спасет, ты в минусе.
Способ 8: Не давай в долг с кредитки
— К тебе придет Петя и скажет: «Дим, дай 10 тысяч до зарплаты, карту забыл дома». Если дашь ему с кредитки — ты станешь должен банку, а Петя должен тебе. А если Петя не отдаст? Будешь платить проценты из своего кармана за чужую забывчивость. Кредитка — только для личных трат.
Способ 9: Автоплатеж — голова не болит
— Настрой в приложении автоплатеж. Чтобы за 2 дня до конца льготного периода банк сам списал сумму долга с твоей зарплатной карты. Так ты никогда не пропустишь дату. Человеческая память подводит, а роботы — нет.
Способ 10: Баланс — нуль
Алексей подвел итог:
— Идеальное состояние кредитной карты — это нуль. Ты не должен банку. Карта лежит в кошельке мертвым грузом, но как только случается форс-мажор (а он случается всегда) — ты хватаешь ее и решаешь проблему деньгами банка, а через пару дней возвращаешь их обратно. Не живи в кредитку, живи с кредиткой.
Дима выдохнул, спрятал карту в самый дальний кармашек портмоне и допил остывший кофе.
— Значит, я теперь как сапер: один раз ошибусь с датой платежа — и проценты рванут?
— Именно так, — кивнул Алексей. — Но теперь ты вооружен.
Он допил свой кофе и вдруг хитро прищурился:
— А хочешь, расскажу про одиннадцатый способ? Не официальный, так сказать, бонусный?
— Ну-ка, — насторожился Дима.
— Кредитка может не только спасать, но и приносить живые деньги, если ей правильно пользоваться. У многих банков есть реферальные программы. Например, у Т-Банка сейчас норм акция . Платинум — кредитная карта с лимитом до 1 000 000 ₽. Оформить можно онлайн, нужен только паспорт. Если оформить по моей ссылке, вы получите бесплатное обслуживание навсегда
https://tbank.ru/baf/1QW5fr9eFwT Ты можешь друзьям советовать не бояться кредиток, а заодно и получать бонусы за их оформление .
— Это как? — не понял Дима.
— В приложении заходишь в раздел «Пригласить друга», получаешь свою персональную ссылку . Скидываешь кому-то, кто еще не пользовался этим банком . Человек по твоей ссылке оформляет карту, тратит с неё хотя бы 500 рублей — и всё. Банк начисляет бонус вам обоим . Сейчас за кредитку где-то до 3000 рублей дают . И это чистыми деньгами, а не просто кэшбэк.
— То есть я могу заработать на том, что учу людей не влезать в долги? — улыбнулся Дима.
— Ну да. Друг получает нормальную карту и твои инструкции, как ей пользоваться без процентов. Ты получаешь деньги за то, что привел адекватного клиента. Все в плюсе . Так что если надумаешь, глянь в приложении раздел с приглашениями. Там твоя личная ссылка будет, вот её и скидывай .
Дима довольно хлопнул по столу:
— Красота! Теперь я не только не попаду в яму, но ещё и друзей вытащу и себе на кофе заработаю.
— Ну всё, теперь точно погнали, мороженое купим? Только платишь ты, и с дебетовой карты.