В статье хочу рассказать о том, что такое кредитная карусель и как с ее помощью можно получать деньги.
Для тех, кто давно знает этот термин – ребят, ну не будет тут супер новой информации, пройдемся по базовым принципам и расскажу, как это работает у меня.
Статья написана для тех людей, которые просят описать правила раскрутки в одном месте, потому что я уже много раз упоминала, что каруселью пользуюсь. Тем более, что сейчас моя каруселька будет работать на расплату с кредитом за бизнес.
Собственно, что же такое кредитная карусель?
Кредитная карусель – это финансовая стратегия, основанная на грамотном использовании заемных средств банка. Суть заключается в том, чтобы брать деньги у банка в беспроцентный период и максимально выгодно их использовать. Иногда карусельщиков называют стузерами. Но сам по себе стузинг не ограничивается кредитными картами, есть еще и инвестиционный стузинг, а-ля фермы, про которые напишу в следующий раз.
Чтобы использовать такую схему, важно понимать, как работают кредитные карты.
Если вы все знаете, пропускайте этот пункт)
(не)Кратко про кредитки
Это пластиковая карта с деньгами банка, которыми вы можете пользоваться в пределах лимита. Кредитный лимит высчитывается по вашей покупательской способности, для его подсчета банк отправляет запрос в Бюро кредитных историй, которое в свою очередь фиксирует все запросы. Главное отличие от обычного кредита: деньги можно тратить много раз, возвращать и снова тратить, получается так называемая возобновляемая линия (привет предпринимателям). У каждой карты есть обязательное условие — каждый месяц нужно вносить минимальный платеж (обычно 5–10% от долга), иначе будут штрафы.
Грейс-период (льготный период)
Это время, в течение которого банк не берет проценты за пользование деньгами. Обычно составляет 50–100 дней. Но часто можно встретить цифру 120 дней или 111 дней.
Как работает: если вы купили товар 1 сентября, а грейс-период длится до 25 октября, и вы вернете долг до 25 октября — вы заплатите банку ровно ту сумму, которую потратили. Ни копейки сверху.
Важное правило: Льготный период обычно не работает на снятие наличных (в банкомате) или переводы на другие карты — проценты начинают капать сразу.
Банки иногда таким образом ловят людей, присылают завлекающие смс о том, что им доступно снятие денежных средств без комиссии и почему-то многие думают, что без комиссии = в грейс период, но это не так.
Честный и нечестный грейс-период
1. Честный грейс-период (самый распространенный)
По сути, это «расчетный + платежный период».
Как работает: Банк делит время на две фазы. Сначала вы тратите деньги (например, 30 дней), потом у вас есть 20–30 дней на оплату.
Особенность: чтобы не платить проценты, вы должны полностью закрыть всю задолженность, которая образовалась за первый отрезок времени (расчетный период), до крайней даты платежа.
Пример: Вы потратили 10 000 рублей в период с 1 по 30 сентября. У вас есть время до 25 октября, чтобы положить на карту ровно 10 000 рублей. Положите 9 900 — проценты начислят на всю сумму.
2. Нечестный грейс-период (или Условный)
Встречается реже, его еще называют «грейс от первой покупки».
Как работает: льготный период запускается с момента первой покупки и длится, скажем, ровно 50 дней. Каждая новая трата как бы продлевает этот период.
Особенность: очень легко запутаться. Если вы купили телефон 1 сентября (начало грейса), а 20 сентября купили продукты, то срок возврата денег за продукты наступит раньше (через 30 дней), чем за телефон (через 50 дней), хотя купили вы их позже.
На что обращать внимание при использовании кредитных карт:
Стоимость обслуживания: часто первый год бесплатно, а потом берут 1000–5000 рублей в год. Уточняйте, можно ли не платить (например, тратить определенную сумму в месяц).
Процент после грейса: если не внесете долг вовремя, процент может быть очень высоким — 20–40% годовых.
Комиссии за снятие наличных или переводы с карты: обычно это грабеж — 3–5% от суммы. Для покупок всегда используйте карту, а не наличные.
Способы использования кредитных карт
Теперь немного о том, как можно пользоваться кредитными картами.
Внимание: кредитная карта – это все равно долг, который вы ОБЯЗАНЫ вернуть. Не существует способа не возвращать деньги банку.
1. Самый первый и простой способ – вы совершаете покупки по кредитной карте, а те деньги, которые вы могли бы потратить на эти покупки, кладете на накопительный счет (НС), что вам приносит прибыль. По сути, это можно сравнить с дополнительным кешбэком, в среднем 2% в месяц.
Обычно это выглядит так – кладете зарплату на накопительный счет, три месяца пользуетесь кредитной картой, потом возвращаете деньги на счет кредитной карты. Но не забывайте про ежемесячный платеж, который также нужно обязательно вносить. Иначе вы попадете на конские комиссии от банка.
Подходят практически все карты.
2. Усложненный первый способ – вы совершаете покупки по кредитной карте, но после завершения грейс-периода вы возвращаете свой долг не своими деньгами, а деньгами с другой кредитной карты. Таким образом ваши собственные продолжают лежать под процентами.
3. Еще один простой способ – вы снимаете деньги с кредитной карты в пределах установленного лимита и перекладываете их под процент на вклад или накопительный счет. Здесь самая большая сложность – держать дисциплину и вовремя возвращать деньги на карты. Этим способом пользуюсь я самостоятельно.
4. Способ, который теперь почти не срабатывает, раньше работал почти со всеми картами. Пополнение финансовых маркетплейсов (Финуслуги, банки.ру, сравни.ру). Можно пополнять или по QR-коду (СБП) или переводом по реквизитам.
До недавнего времени на Финуслуги ходили: MTС , Россельхозбанк, Халва (рассрочка на 2 месяца с комиссией 99₽)
5. Полисы НСЖ.
Периодически срабатывает с разными картами. НСЖ = накопительное страхование жизни. Пока не все банки прикрыли их использование, поэтому пользуемся.
Чьи кредитки ходят:
- Сбер
- Т-Банк
- Альфа (при оплате через Alfa-Pay дополнительно капает +1% кешбэка)
- ОТП
- КЕБ
Чаще всего используют полисы Ренессанс Жизнь, но есть еще Согаз и другие.
6. Пополнение брокерского счета
Не все кредитки официально ходят, многие банки прикрыли такую возможность, но кое-что и кое-где можно найти.
Например, архивная кредитная карта Райфа до сих пор ходит на БКС.
Когда я пишу «ходит» - имеется в виду, что можно пополнить брокерский счет в грейс через QR-код
7. Пополнение кошелька Авито
Да, есть и такой способ, например, кредитка Альфы может пополнять кошелек Авито, с которого нужно потом выводить деньги. Но лично мне этот способ кажется странным, тем более, что Авито максимально непрозрачная контора, которая вводит изменение правил задним числом, поэтому я бы опасалась. Я сама не проверяла, видела сообщения об этом. Поэтому гарантировать не могу.
8. Рефинансирование другой кредитной карты.
Многие банки позволяют делать следующее – рефинансировать, то есть оплачивать долг по кредитной карте другого банка. НО! Есть важное обстоятельство – вам обязательно нужно закрыть ту кредитную карту, которую вы рефинансировали, банки это проверяют.
По сути, это все способы, которые действуют сейчас, может быть я о чем-то не знаю, дополняйте.
Сейчас условия по кредитным картам постоянно ухудшаются, недавно были волны сокращения кредитных лимитов у ВТБ, потом несколько волн Сбера, сейчас Т-банк уже объявил о том, что у Премиум сокращается лимит на снятие с кредитной карты, если раньше было 200 тыс, то теперь только 150 тыс.
И я жду плавное ухудшение условий и по остальным картам.
Так что пока есть возможность, нужно пользоваться.
Какие НСЖ сейчас работают:
- 18% Ренессанс Смарт Плюс: 30к - 100к на 3 месяца, оплата онлайн QR / СБП (MCC 6300), может и с картой - нет информации по новым условиям. Открывается однократно.
- 16% Ингосстрах «Гарантированый доход ПРОМО»: 100к-500к на 4 месяца, оплата онлайн по QR / СБП или картой (MCC 6300).
Написано, что для новых клиентов, есть отзывы, что через 6 месяцев после закрытия опять дают оформить.
- 13.21% Согаз «Точный расчёт» (https://sogaz-life.ru/individual/tochny-raschet) — от 200к на 3 месяца при оплате по QR / СБП (MCC 6300).
7.37% - при оплате по номеру карты от 100к (MCC 8099 - медицина)
указанная сейчас ставка 14.88% - это за межбанк; можно попросить менеджера прислать персональные ссылки на оплату, от 100к на каждую ссылку, которую можно будет оплатить отдельной картой, но в таком случае МСС 5960.
договор оформляется сразу, но начинает действовать почти через 3 недели - требует сверки; Оплачивать можно до указанной даты, хоть в последний день.
- 9.87% Совкомбанк «Гибкий курc»: от 500к на 3 месяца; 9.91% - 4 мес; 9.62% — 6 месяцев
Есть оплата картой или по QR/СБП (MCC 6300). Число оформлений без ограничений.
Для премиальных клиентов доступны сроки 1-2 мес (с особенностями открытия - март/июнь/сент/дек и ставки по ним выше). Но только при пролонгации действующего полиса, без его закрытия.
Важно:
• С дохода от НСЖ автоматически удерживается налог 13% (или 15%, если доход за год выше 2.4 млн)
• Страховые полисы НСЖ не страхуются АСВ.
• Оплачивать нужно своими картами/счетами, допускаются карты близких родственников (супруг(а), родители, дети), иначе страховая выплата по дожитию может быть признана доходом, полученным от других лиц, и со всей суммы выплаты может быть удержан доп. НДФЛ со всей суммы по ставке 13%.
С вводом реквизитов карты по MCC 6300 не стоит платить с кредиток Зенита, Озон Банка, Уралсиба (хотя и есть информация, что по Зениту всё нормально, по тарифу указано, что считается квазикэшем; в Озоне 5960 также в исключениях).
По QR/СБП с MCC 6300 не стоит платить кредитными картами АТБ, ВТБ (пишет комиссию), ГПБ, Зенита, ПСБ и Уралсиба: будет вылет из грейса или комиссия за перевод.
Какие карты я использую и как
Что есть у Сороки:
- кредитная карта Альфа-банка за 990 рублей в год (сейчас уже 1290 в год), с возможностью снятия 50 тыс рублей в месяц. Часто я ее не обналичиваю полностью, а расплачиваюсь в магазинах под акции Альфы
- КК Т-банка с подпиской PRO. Тут все просто – раз в месяц перевожу 100 тыс рублей на накопительный счет. Не делаю с ней больше ничего, чтобы не попасть под исключение из маркетинговых акций и прочее.
Сейчас можно открыть по ссылке. При открытии применяйте промокод VERNU2K и вы получите возможность вернуть 2000 рублей баллами от своих покупок от 7000 рублей
- КК ОТП-банка. Раньше выводила на Финуслуги, сейчас в первый раз положила в Ренессанс, открыла полис НСЖ Смарт Плюс.
- Архивная карта Райффайзенбанка – снимаю каждый месяц по 50 тыс и перевожу на НС.
- КК Сбера – Фикс – снимаю каждый месяц по 50 тыс и перевожу на НС.
- МТС Деньги – перевожу на Финуслуги и держу там на кошельке. Несмотря на то, что там низкий процент, бывали случаи того, что если переводишь на кошелек и тут же выводишь в другой банк, то Финуслуги тебя блокируют.
Хочу ли я еще кредитки – да? Буду ли открывать сейчас – вряд ли, только если увижу для себя стопроцентный простой вариант для использования.
Если есть что-то, что вы хотите узнать про карусель или кредитки, спрашивайте. Кажется, что тема гигантская)
А вы используете карусель?