Замечали, как легко мы ведёмся не на логику, а на красивую упаковку кредита? Банки этим прекрасно пользуются

Замечали, как легко мы ведёмся не на логику, а на красивую упаковку кредита? Банки этим прекрасно пользуются. Есть одно особенно хитрое искажение - фокус на ежемесячном платеже вместо реальной стоимости кредита.

Нам гораздо легче согласиться на фразу «всего 3 900 рублей в месяц», чем на честное «вы переплатите 280 000 рублей за всё время кредита». Мозгу проще переварить маленькую сумму и спрятать от себя большую. Исследования показывают, что люди охотнее берут рассрочки и кредиты, когда им показывают именно размер ежемесячного платежа, а не общую переплату - этим активно пользуются магазины техники и банки, предлагая «кредит от 100 рублей в день» и «рассрочку» с навязанными услугами.

Теперь добавим к этому реальную картину по рынку. В 2025 году банки сильно закрутили гайки: по потребительским кредитам в среднем отказывали примерно в 3 случаях из 4 - около 76% заявок не доходили до одобрения. Одобряли только самых аккуратных и удобных клиентов. В январе 2025 года средний размер выданного потребкредита был около 150 тысяч рублей, а уже к началу 2026 года аналитики фиксируют рост средней суммы почти на треть - спрос на деньги растёт, люди хотят занимать больше, чем раньше, при этом доля отказов по-прежнему очень высокая.

Что это значит на практике? Большинство людей получают либо отказ, либо сумму сильно ниже той, которая им реально нужна. Вам по расчётам нужно 3 миллиона на ремонт или запуск дела, а банк говорит: «По скорингу одобрено 1,2 миллиона». И тут срабатывает искажение восприятия - человек не видит всей картины, а цепляется за то, что есть: «Ну хоть что-то дали, возьму». А дальше - ещё один кредит, ещё одна карта, перекредитование и та самая переплата, про которую никто не хотел думать.

При этом есть и другая сторона системы. Часть банков и отдельных филиалов вполне готовы давать больше и на человеческих условиях - при прочих равных. Но такому клиенту надо не просто «отправить заявку в приложении», а попасть к живому человеку, который умеет смотреть чуть шире, чем бездушный скоринг. Внутри любой кредитной организации есть своя градация клиентов: «обычные», «перспективные» и «свои». И вот «своим» в тех же рамках ЦБ и внутренних лимитов можно согласовать и бóльшую сумму, и другие условия.

Как это выглядит изнутри:

Вы подаёте стандартную онлайн-заявку - система режет лимит.

Вы подаёте заявку через человека, который понимает стандарты конкретного банка, умеет собрать пакет документов, подсветить сильные стороны, правильно оформить доходы, снять лишние вопросы безопасности.

Формально всё то же самое - вы и паспорт. Фактически - кредитный комитет видит не «серого клиента из потока», а подготовленный кейс. И там, где обычному заявителю одобрили бы 1 миллион, подготовленному спокойно проходят 3-4, иногда и больше. В рамках тех же правил.

Важно понимать: дело не в «волшебных схемах» или обходе закона. Дело в том, что система изначально устроена так, чтобы по умолчанию больше отказывать и подстраховываться. Это нормально для банка, но не всегда нормально для человека, которому реально нужны деньги на понятную цель, а не на очередной телефон.

Поэтому нормальный вопрос сегодня звучит не «почему мне одобрили так мало?», а «как зайти в систему так, чтобы она увидела во мне не риск, а нормального заемщика».

Если у вас уже был такой опыт - хотели одну сумму, а одобрили в два раза меньше, чем нужно - это как раз про вас. Вы не один: статистика отказов и средних сумм говорит, что в похожей ситуации тысячи людей каждый месяц.

И вот здесь появляется выбор:

Можно смириться с тем, что дали, и лезть в новые кредиты, надеясь, что «как-нибудь выкрутимся».

А можно один раз зайти в это по‑взрослому - через тех, кто понимает, как banks смотрят на вас изнутри, и умеет выжать максимум в белую, без мутных историй.

Если вы сейчас как раз в той ситуации, когда банк одобрил сумму меньше, чем вам действительно нужно, и вы не хотите залезать в три разных кредита, просто скажите об этом прямо. Напишите мне, какую сумму вы запросили и что вам в итоге одобрили.