Как получать от государства до 36 тысяч в год. Инструкция

Разбираем программу долгосрочных сбережений: условия, вычеты, подводные камни

В России с 2024 года действует программа долгосрочных сбережений (ПДС). Это способ копить деньги с прямой поддержкой государства. Рассказываем, как это работает, сколько можно получить и стоит ли участвовать.

Что такое ПДС

Программа долгосрочных сбережений — это договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Вы делаете взносы, фонд их инвестирует, а государство добавляет сверху до 36 тысяч рублей в год. И так на протяжении 10 лет. Максимально от государства можно получить 360 тысяч рублей.

В ПДС можно перевести и свои пенсионные накопления — те самые, что заморожены у многих с 2014 года. Узнать их размер можно на Госуслугах или в Соцфонде РФ.

Сколько доплатит государство

Сумма софинансирования зависит от вашего среднемесячного дохода:

• При доходе до 80 000 ₽ в месяц размер софинансирования 1 рубль на 1 рубль. Максимальный взнос для выгоды — 3 000 ₽ в месяц.
• При доходе 80 000 — 150 000 ₽ софинансирование составляет 50 копеек на 1 рубль. Желательный взнос — 6 000 ₽ в месяц.
• При доходе свыше 150 000 ₽ софинансирование 25 копеек на 1 рубль. Рекомендуемый взнос — 12 000 ₽ в месяц.

Чтобы получить максимальную прибавку от государства, нужно вносить указанные суммы ежемесячно. Минимальный взнос за год — 2 000 рублей.

Налоговый вычет по ПДС

Участники программы также могут вернуть часть уплаченного НДФЛ. Вычет предоставляется с суммы взносов до 400 тысяч рублей в год.

С учетом действующей прогрессивной шкалы НДФЛ максимальная сумма к возврату составляет:

• при взносе 400 000 ₽ и доходе, облагаемом по ставке 13% (до 200 тыс. в месяц) — 52 000 ₽;
• при взносе 400 000 ₽ и доходе, облагаемом по ставке 15% (до 416,7 тыс. в месяц) — 60 000 ₽.

Важно: этот лимит общий для всех долгосрочных инвестиций (ИИС, ПДС и другие). Вернуть можно не больше, чем уплачено НДФЛ за год.

Когда можно забрать деньги

Забрать накопления можно через 15 лет участия в программе или при достижении 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины). Выплаты бывают:

• пожизненные (как прибавка к пенсии);
• срочные (например, в течение 10 лет);
• единовременные (если сумма небольшая).

Деньги можно получить и раньше — в особых случаях: потеря кормильца или необходимость дорогостоящего лечения.

Важный плюс: в отличие от пенсии, накопления по ПДС наследуются. Исключение — если уже назначены пожизненные выплаты.

Насколько это надёжно

НПФ обязаны вкладывать деньги в консервативные инструменты — госбумаги, облигации, акции. Если фонд сработал в убыток, он компенсирует потери из своих средств. Но доходность никто не гарантирует — она может быть ниже инфляции.

При этом сами сбережения застрахованы на сумму до 2,8 млн рублей (включая взносы, софинансирование и доход от инвестиций). Это вдвое выше, чем страховка по обычным вкладам.

Минусы программы

• Доходность часто невысокая — НПФ не рискуют, поэтому могут не обогнать инфляцию.
• Вы не управляете инвестициями — фонд сам решает, куда вкладывать.
• Условия выплат могут быть невыгодными при долгой инфляции.
• Досрочно выйти и забрать все деньги не получится — накопительная пенсия и инвестдоход в любом случае остаются на счёте до срока, а за снятие остальных средств могут взиматься пени.

Как вступить

1. Выберите НПФ из списка на сайте ЦБ.
2. Заключите договор онлайн или лично.
3. При желании переведите на счёт пенсионные накопления — это можно сделать через Госуслуги. Желательно успеть до 1 декабря, чтобы деньги «пошли в работу» на следующий год. Но помните, что отменить перевод накопительной части пенсии будет нельзя.

Участвовать могут все совершеннолетние. Можно открыть счета в нескольких фондах, но софинансирование и вычеты считаются по всем вместе.

Стоит ли участвовать

ПДС — не способ быстро разбогатеть. Это инструмент для долгосрочных накоплений с господдержкой. Особенно выгодно тем, у кого доход до 80 тысяч рублей — там софинансирование максимальное (рубль на рубль).

Если вы готовы откладывать деньги на годы вперёд и хотите получить прибавку от государства — программа имеет смысл. Главное — понимать её ограничения и не ждать сверхдоходности.

А если деньги нужны вам прямо сейчас, «До Зарплаты» поможет без лишних вопросов. Мы выдаём займы без справок и поручителей, отправляем деньги на карту и не требуем чеки. А когда финансы стабилизируются, можно вернуться к вопросу долгосрочных сбережений.

Данная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо сделки, упомянутые в ней, могут не соответствовать Вашему финансовому положению, цели (целям) инвестирования, допустимому риску и (или) ожидаемой доходности. «До Зарплаты» не несёт ответственности за возможные убытки в случае совершения сделок либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данной информации. Инвестиции в акции и облигации могут привести к потере вложенных средств, и доходность прошлых периодов не гарантирует доходность в будущем. Банковские вклады в России застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей. Доходы от инвестиций подлежат налогообложению в соответствии с налоговым законодательством РФ. Перед принятием инвестиционных решений рекомендуется проконсультироваться с квалифицированным финансовым консультантом.