Второй шанс на жилье: как банки оценивают бывших банкротов

Банкротство оставляет след в кредитной истории, и кажется, что это навсегда. Но практика показывает, что все не так однозначно. Когда банк готов дать второй шанс, АБН24 рассказала эксперт в области недвижимости Инна Семко.

В целом получение ипотеки после банкротства не запрещено законом, но на практике это очень тонкий и индивидуальный вопрос, зависящий от поведения заемщика, его финансового восстановления и того, как банк оценивает риски. Во время самой процедуры человек, разумеется, не может получать кредиты, потому что он официально признан неплатежеспособным. Но после завершения процедуры формального запрета на кредиты и ипотеку нет.

«При этом в течение пяти лет человек обязан уведомлять кредиторов о факте банкротства, а банки и так видят эту информацию в кредитной истории, особенно при рассмотрении ипотеки, где проверка максимально тщательная. На практике бывали случаи, когда бывшие банкроты получали кредитные карты или даже кредиты достаточно быстро – иногда через год после завершения процедуры. Иногда это происходит потому, что банк не до конца отследил историю, иногда потому, что кредитный риск оказался приемлемым. Но ипотека – это совсем другой уровень проверки: здесь банки смотрят не только на кредитную историю, но и на доходы, стабильность работы, размер первоначального взноса и общую финансовую дисциплину», — пояснила спикер.

Банки, как правило, готовы рассматривать бывших банкротов индивидуально, исходя из причин банкротства и того, как человек восстановился. Например, если процедура произошла из-за объективной тяжелой жизненной ситуации – серьезной болезни, трагедии в семье, больших медицинских расходов – и это подтверждается документами, при этом человек сейчас стабильно работает, имеет «белый» доход, накопил крупный первоначальный взнос (например, 40–50%), демонстрирует финансовое оздоровление, то ипотеку в принципе можно одобрить. В таких случаях банк видит, что человек не злоупотреблял системой, а попал в вынужденные обстоятельства и сумел из них выйти.

«Совсем другая история – так называемое «плановое» банкротство, когда человека изначально уговаривают набрать кредиты с целью потом списать долги через процедуру. Для банков это выглядит как заведомый обман и сознательное злоупотребление кредитной системой. С таким поведением шансы на ипотеку минимальны: банку просто нет смысла выдавать крупный долг человеку, который уже показал, что готов сознательно не платить. Также важно учитывать общую экономическую ситуацию. В сложные периоды банки в целом ужесточают требования, процент отказов по ипотеке растет, и бывшие банкроты попадают в группу повышенного риска. Поэтому даже при хорошей текущей финансовой картине одобрение может быть сложнее, чем у заемщика без банкротства в прошлом», — подчеркнула Семко.

Что касается микрофинансовых организаций, то там кредиты обычно выдаются легче, но это другой сегмент рынка, с высокими ставками и меньшими суммами, и он мало связан с ипотекой.