В первой половине февраля Госдума в первом чтении приняла законопроект о комплексном урегулировании задолженности физических лиц. Проект этот "раскачивался" долго: в начале это были просто рекомендации ЦБ, которые, в итоге, и легли в основу итогового документа, который внесла на рассмотрение группа парламентариев во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым в ноябре 2025 года. В нашем материале - обзор нововведения.
Игра на опережение.
По данным Банка России на первое полугодие 2025 года, заёмщиками банков и микрофинансовых организаций являются практически 50 млн. россиян, половина из которых имеет проблемы с выплатами взятых на себя обязательств.
Ситуация, когда у человека несколько кредитов уже практически является нормой - по данным регулятора среднее количество кредитных продуктов у клиента, оформляющего новое обязательство, составляет 3,3 единицы, т.е. от 3-х до 4-х продуктов. Хотя и эта цифра уже не кажется ненормальной - среднестатистический портрет должника обязательно включает в себя и займы в микрофинансовых организациях, которые, до недавнего времени, получить было довольно просто.
Когда у клиента возникает критическая ситуация (болезнь, потеря работы, иные форс-мажорные обстоятельства), то просрочки, как правило, возникают сразу по всем обязательствам. Таким образом, заёмщик остаётся один на один с коллекторами и сотрудниками служб взысканий, представляющих того или иного кредитора, буквально в один момент. В условиях ограниченных возможностей, клиент начинает "метаться", думать, кому же заплатить (если есть что), а коллекторы, в свою очередь конкурируют между собой за право взыскать в свою пользу единственную свободную копейку несчастного должника.
Собственно, механизм комплексного урегулирования задолженности должен эту проблему снять, путём предоставления сторонам возможности договориться и совместно решать данную проблему.
Как будет работать комплексное урегулирование задолженности (КУЗ)?
Некоторые эксперты называют механизм КУЗ более вполне рабочей альтернативой банкротству, в рамках которого, кстати, существует стадия реструктуризации долга, очень напоминающая текущую новеллу. Однако, есть различия.
Законопроект устанавливает право заемщика, который допустил просрочку, согласовать индивидуальный план реструктуризации долгов сразу со всеми кредиторами. Общая сумма долга для этого должна превышать 25 тыс. рублей. В результате достигнутых договорённостей, стороны могут изменить условия обслуживания кредитов, должник может получить отсрочку исполнения или даже частичное списание долга.
Кредитор будет обязан уведомить заемщика о праве на комплексное урегулирование до того, как направит ему требование о досрочном возврате займа. Должник вправе согласиться на процедуру в течение 10 дней. В таком случае кредиторы должны уведомить, согласны ли они внести изменения в договор займа с должником. До завершения процесса принудительно взыскать долг они не смогут.