Справка по форме банка понадобится при оформлении кредита заемщиками, которые не могут подтвердить свой доход, или если он на самом деле выше, чем официальный. Запрашивать справку или нет, решает банк
- Что это
- Где получить
- Как заполнить
- Частые вопросы
- Главное
Эксперты в этом материале:
- Дмитрий Шумейко, руководитель компании «Шумейко и партнеры», налоговый консультант.
- Светлана Зубкова, доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования финансового факультета, Финансовый университет при правительстве РФ.
Что такое справка по форме банка
Справка по форме банка — это документ, который отражает все доходы физического лица, включая официальную и неофициальную часть, полученные за последние 12 месяцев (или иной срок по усмотрению банка). Чаще всего она требуется при оформлении различных банковских продуктов: кредит наличными, кредитная карта, ипотека или любой другой заем. Для финансовой организации наряду с другими документами такая справка служит подтверждением трудоустройства заемщика и его платежеспособности.
Но к числу обязательных она не относится. Ее запрашивают не все кредитные организации и не всегда, а у заемщика есть альтернатива в виде «Справки о доходах и суммах налога физического лица», которая с 2021 года заменила действовавшую до этого форму 2-НДФЛ [1].
В отличие от справки по форме банка «прежняя 2-НДФЛ» содержит более полную информацию, в том числе налоговую. Справка по форме банка отражает лишь информацию по полученным доходам, причем включить в нее можно и «серые» сведения. Например, часть зарплаты, которую работнику передали в конверте. Другими словами, сумма в справке по форме банка может оказаться выше, чем в 2-НДФЛ. Вот как выглядят оба документа:
Дмитрий Шумейко, руководитель компании «Шумейко и партнеры», налоговый консультант
«Главное отличие — 2-НДФЛ отражает официально уплаченные налоги и подтверждается данными ФНС, а справка по форме банка может включать доходы «по договоренности», не отраженные в отчетности. Поэтому она считается менее надежным, но более гибким инструментом подтверждения платежеспособности.
Проверить достоверность справки по форме банка напрямую через налоговую банк не может, поскольку ФНС не хранит таких сведений. Однако кредитная организация вправе запросить подтверждение у работодателя или сопоставить данные с поступлениями по счету за последние месяцы. Если выявятся расхождения, банк может отказать в кредите или внести клиента в список недобросовестных заемщиков».
Справка по форме банка и справка о доходах: требования и содержание
Где взять справку по форме банка
Бланк справки, которую придется заполнить по форме банка, выдает кредитная организация. Причем в каждой внешний вид и содержание документа отличаются, так как учреждения разрабатывают и утверждают ее самостоятельно. Другими словами, при обращении в банк заполнить придется бланк конкретной организации. Подать этот же документ сразу в несколько банков не выйдет. Заполняет справку по форме банка работодатель. Пошагово получение справки по форме банка выглядит так:
- Скачайте бланк справки по форме банка на сайте организации, в которую планируете обратиться за займом. При отсутствии интернета можно запросить бумажный вариант в отделении.
- Предоставьте форму справки в отдел бухгалтерии вашей организации.
- Заберите заполненную справку, форма внесения сведений бывает разной, часто банки разрешают делать это от руки.
- Удостоверьтесь, что справка заверена подписями главного бухгалтера и руководителя предприятия. Это условие обязательно, иначе банк не сможет принять документ.
- Отнесите справку в банк. Важно помнить, что срок действия документа составляет 30 дней с даты его оформления.
Светлана Зубкова, доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования финансового факультета, Финансовый университет при правительстве РФ
«Справку заполняет работодатель, поэтому указываются все полученные доходы и произведенные выплаты. Справка по форме банка отличается от формы 2-НДФЛ с печатью работодателя или 3-НДФЛ со штампом налоговой инспекции в том числе и тем, что работодатель указывает в ней, например, взысканные штрафы, алименты и другие аналогичные платежи из заработной платы.
В то же время необходимо помнить, что рассчитывать на то, что работодатель укажет наличие серой заработной платы, не стоит. В современных условиях развития цифровых технологий вряд ли какой-либо работодатель отважится в такой справке показывать доходы сотрудника, отличные от официальных.
Риски выдачи, получения и предоставления такой справки существенные, документы хранятся в банке несколько лет, и при проверке со стороны налоговых и других компетентных органов могут возникнуть вопросы. Обычно не возникает проблем с получением справки о доходах по форме банка, однако если гражданин имеет неофициальный доход, то, скорее всего, справку вряд ли дадут, при этом шансы на получение кредита существенно уменьшаются.
Как заполнить справку по форме банка
Единой формы справки по форме банка не существует. Каждый банк утверждает ее самостоятельно внутренним регламентом. Но, как правило, содержание документа примерно одинаковое. Обычно указывают в справке по форме банка [2], [3]:
- ФИО получателя, место работы: полное имя работника, указание, в какой компании и на какой должности он работает, дата трудоустройства.
- Сведения о работодателе: название компании, юридический и фактический адрес, телефон, ИНН, ОКПО.
- Информация о доходах: указывают фактически полученные средства за период, установленный банком (по месяцам, квартал или год).
- Подписи должностных лиц: главный бухгалтер, руководитель организации.
Образец справки по форме банка
У каждого банка своя справка по форме. Ниже примеры, как они выглядят:
Вопросы о справке по форме банка
Несколько вопросов о справках по форме банка:
Что делать, если справку не дают или доход неофициальный?
В этом случае доход придется подтверждать другими способами либо воспользоваться специальными кредитными программами банков для таких ситуаций. Но условия подобных займов могут сильно отличаться от тех, в которых есть подтверждение доходов. Например, ставка будет выше, а сумма меньше.
«У некоторых банков есть кредиты без подтверждения дохода, в этом случае его можно получить, но, скорее всего, в незначительной сумме. Для индивидуальных предпринимателей банк запрашивает справку о доходах и расходах в зависимости от формы налогообложения и предоставления отчетности, так как затем данные обязательно проверяются», — отмечает Светлана Зубкова.
Как подтвердить доходы от самозанятости для банка вместо справки по форме?
Самозанятый может подтвердить доход с помощью выписки из приложения «Мой налог», справки о сумме полученных доходов из личного кабинета ФНС или выписки по счету, куда поступают платежи от клиентов, говорит Дмитрий Шумейко. Эти документы, по словам эксперта, официально признаются банками и имеют юридическую силу.
Может ли банк проверить достоверность справки по форме банка через налоговую?
Проверить сведения из справки по форме банк через налоговую не может, говорит Дмитрий Шумейко. Но организация всегда вправе запросить дополнительные сведения, чтобы сверить их с теми, которые указаны в справке.
Если предоставить справку по форме банка вместо 2-НДФЛ, это уменьшит шансы на одобрение кредита?
Банки тщательно проверяют информацию о доходах, указанных в справке по форме банка, говорит Светлана Зубкова. «Если данные соответствуют данным из других источников, то форма представления информации никак не повлияет на одобрение кредита. В случае наличия больших расхождений банк может отказать в предоставлении ссуды, а также при повторном обращении будет проверять такого клиента более тщательно», — поясняет эксперт.
Главное о справке по форме банка
- Справка по форме банка — это альтернатива официальной налоговой справке о доходах (по форме 2-НДФЛ), которую может запросить банк при обращении заемщика за кредитом.
- В отличие от 2-НДФЛ справка по форме — это внутренний документ банка, разработанный самим учреждением. Справка о доходах (прежняя 2-НДФЛ) — документ, соответствующий требованиям налоговой.
- Заполняет справку по форме работодатель заемщика. В ней указывают все основные сведения о месте и стаже работы, а также полученных доходах. При возможности в них могут включить также неофициальную часть.
- Бланк справки по форме нужно получить в кредитной организации, в которой планируется оформление кредита, ипотеки. Использовать один и тот же документ для предоставления в разные организации нельзя. Для каждой заполняют свой по утвержденной форме.
- Основным подтверждением доходов, в том числе для кредитов, все равно остается справка о доходах (прежняя 2-НДФЛ). Она содержит более полную информацию.
- Справка по форме — это компромиссный вариант и уступка со стороны банка, когда заемщик не может подтвердить официально все свои доходы. Но на практике работодатель может отказаться указывать «серую» часть в справке.
Будьте в курсе важных новостей — следите за телеграм-каналом «РБК Недвижимость».