Вы когда-нибудь пробовали читать свой страховой полис от начала до конца? Честно?
Большинство людей (даже очень грамотных) ломаются на второй странице. Текст, написанный сухим юридическим языком, пестрит словами, от которых клонит в сон: «суброгация», «абандон», «франшиза».
В итоге мы подписываем договор не глядя, полагаясь на слова менеджера: «Все будет хорошо, вы защищены».
А потом наступает страховой случай. И выясняется:
- Вам выплатят на 30% меньше, чем вы думали.
- Или не выплатят вовсе.
- Или (самое страшное) страховая заплатит пострадавшему, а потом потребует эти деньги с ВАС.
Почему? Потому что в договоре был пункт, значение которого вы не поняли.
Сегодня я буду вашим переводчиком с «птичьего» страхового языка на человеческий. Вот 10 терминов, которые нужно знать, чтобы не дать себя обмануть.
Группа 1: Деньги (Сколько вы получите?)
1. Лимит ответственности
Это самая важная цифра в полисе. Это ваш «потолок».
- Как это работает: Вы застраховали ответственность перед соседями на 300 000 рублей (это лимит). А залили их на 500 000 рублей (реальный ущерб). Страховая заплатит ровно 300 тысяч. Остальные 200 тысяч соседи взыщут с вас через суд. Всегда смотрите на лимит!
2. Франшиза
Многие боятся этого слова, а зря. Это ваш инструмент экономии. Франшиза — это небольшая часть убытка, которую вы платите сами, но взамен получаете огромную скидку на стоимость полиса.
- Как это работает: Полис КАСКО стоит 100 000 руб. С франшизой в 15 000 руб. он будет стоить 60 000 руб. Если царапина мелкая — чините сами. Если угон или тотал — платит страховая (за вычетом франшизы).
3. Ущерб
Кажется, все просто? Нет. Ущерб бывает разным. Бывает «с учетом износа», а бывает «без учета».
- Ловушка: Если в полисе написано «возмещение ущерба с учетом износа», то за разбитое крыло 10-летней машины вам заплатят как за старое крыло, а не как за новое. Разницу придется доплачивать в сервисе.
Группа 2: Страшные слова (Когда платить придется вам?)
4. Регресс
Это слово-кошмар для любого виновника ДТП. Это право страховой компании потребовать с вас деньги, которые она уже выплатила пострадавшему за вас.
- Когда прилетает: Если вы были пьяны, отказались от медосвидетельствования, скрылись с места ДТП или у вас просрочены права. ОСАГО вас не спасет — платить будете вы.
5. Абандон
Звучит как заклинание из Гарри Поттера, но означает отказ. Обычно применяется, когда имущество уничтожено так сильно, что чинить его нет смысла (тотал).
- Суть: Вы пишете заявление об абандоне — то есть отдаете страховой компании то, что осталось от вашей машины/дома (годные остатки), чтобы получить полную страховую выплату.
Группа 3: Тарифы и Люди
6. Бонус-малус (КБМ)
Ваша водительская карма. Ездите аккуратно — получаете «бонус» (скидку до 54%). Попадаете в аварии по своей вине — получаете «малус» (надбавку, цена полиса взлетает в разы). Берегите КБМ!
7. Брутто-ставка
Это полная цена услуги. То, из чего складывается чек, который вы оплачиваете в кассе. В нее входят не только деньги на будущие выплаты, но и расходы компании на ведение дел, зарплаты агентам и прибыль.
8. Выкупная сумма
Термин из страхования жизни. Если вы решили расторгнуть договор накопительного страхования досрочно, вам вернут не все взносы, а только «выкупную сумму». В первые годы она может быть равна нулю. Внимательно читайте таблицу выкупных сумм перед подписанием!
9. Сюрвейер
Человек-рентген. Это независимый эксперт, который осматривает объект (груз, судно, иногда дорогую недвижимость) перед страхованием или после аварии. От его отчета зависит, признают ли случай страховым и сколько заплатят.
10. Аддендум
Простое «Дополнительное соглашение». Если вы, например, поменяли фамилию, перекрасили машину или решили добавить в страховку сына — это оформляется через аддендум к основному полису.
Страхование — это математика и юриспруденция. Здесь каждое слово имеет вес в рублях. Знание этих 10 терминов уже делает вас более защищенным, чем 90% клиентов.
Но нюансов гораздо больше. Как правильно оформить ДТП, чтобы не нарваться на регресс? Какой лимит выбрать для квартиры, чтобы не платить соседям? Как читать мелкий шрифт в исключениях?
В своем Telegram-канале я разбираю реальные случаи из практики. Я показываю, где именно в договорах спрятаны «подводные камни» и учу экономить на страховке легально и безопасно.
Подписывайтесь, чтобы говорить со страховщиками на одном языке:
👉 https://t.me/strahovanie_alternativa