Банк России предложил перейти к «открытой» модели участия банков в программах скидок маркетплейсов, чтобы урегулировать конфликт с цифровыми платформами. Регулятор настаивает на единой цене для покупателя и равных, прозрачных условиях доступа банков к акциям, при этом конкретные параметры реформы еще обсуждаются. Участники рынка оценивают инициативу как компромиссную, но предупреждают о возможных технических сложностях и риске усложнения клиентского пути.
ЦБ подготовил пакет предложений, призванных урегулировать противостояние, которое разгорелось в конце прошлого года между банками и крупными цифровыми платформами из-за условий доступа банков к участию в программах скидок маркетплейсов.
Действующую модель следует заменить на «открытую»: все банки должны получить возможность предлагать свои скидочные механики на единых, заранее определенных условиях, полагает регулятор. Конкретные параметры такой системы уже направлены для обсуждения в Минэкономразвития и профильный комитет Госдумы. Представители крупнейших онлайн-площадок оценивают инициативу как компромиссную, но подчеркивают, что она требует детальной проработки.
Борьба за справедливость: банки и маркетплейсы не могут поделить правила конкуренции
Позиция ЦБ остается неизменной: цены не должны зависеть от того, каким платежным средством воспользовался покупатель. Покупателю должна демонстрироваться единая цена, а дополнительные предложения банков — скидки или специальные условия — отображаться через отдельный интерфейс, например всплывающее окно. При нажатии пользователь сможет ознакомиться с перечнем банковских программ и выбрать подходящую. Ключевой принцип — равные условия представления информации: участники, к примеру, могут выводиться в алфавитном порядке. Критерии допуска банков к таким программам должны быть публичными и прозрачными.
Параметры регулирования находятся в стадии обсуждения. Рассматривается вариант, при котором новая модель будет обязательной лишь для наиболее значимых платформ. При этом в ЦБ допускают, что проблему можно решить не только через внесение изменений в законодательство, но и посредством мягких механизмов — например, через меморандум между участниками рынка.
В Минэкономразвития подчеркивают, что потребитель должен получать полную и понятную информацию о цене на цифровых посреднических площадках независимо от действующих акций и используемого платежного инструмента. По поручению президента ведется совместная работа с участием экспертов и самих платформ. Предполагается, что решения должны распространяться одновременно на крупнейшие маркетплейсы, традиционную розницу и банковский сектор.
В Ozon сообщили, что их программа лояльности «Зеленая цена» уже построена по принципу открытого доступа для банков. Площадка ведет переговоры более чем с 25 кредитными организациями, включая региональные. Формат отображения партнеров, по мнению компании, может обсуждаться, однако базовым принципом должен оставаться равный доступ.
В Wildberries считают инициативу ЦБ более взвешенной по сравнению с радикальными предложениями о полном запрете скидок, которые ранее продвигали крупнейшие банки. Однако есть риск усложнения пользовательского пути: если клиенту придется дополнительно открывать список банков и выбирать подходящую программу, это может снизить эффективность акций. Открытость должна быть симметричной: если требования распространяются на платформы, но не затрагивают банки, которые самостоятельно формируют свои экосистемы и партнерства, это способно привести к перекосу конкуренции.
Мнения экспертов разделились. Часть специалистов считает, что для честной конкуренции на маркетплейсах необходимы прозрачные алгоритмы платформ, равные условия участия банков и технически унифицированный доступ через общие API. В качестве компромисса они поддерживают модель с единой ценой на витрине и последующим отображением банковских предложений при открытом доступе к софинансированию скидок.
Другие участники рынка настроены скептически: по их мнению, унификация доступа технически крайне сложна из-за разнообразия условий кэшбэка и скидок, а подключение большого числа банков может перегрузить интерфейс и запутать клиента. Кроме того, даже при формальном равенстве сохраняется дисбаланс ресурсов между крупными и небольшими игроками, поэтому полностью устранить конфликт новая модель вряд ли сможет. В качестве более простого решения предлагается сохранить единую цену, оставив банкам возможность предоставлять кэшбэк своим клиентам на общих рыночных условиях.