С начала января 2026 года российские банки заблокировали от 2 до 3 миллионов операций по картам и счетам физических лиц и предпринимателей. Это в 6-9 раз больше, чем обычный месячный показатель. Волна блокировок накрыла и малый бизнес: счета ИП парализуются, платежи поставщикам зависают, зарплаты не выплатить. Причина — новые правила ЦБ, которые вступили в силу 1 января. Если вы думали, что 115-ФЗ и 161-ФЗ — это про кого-то другого, сейчас самое время пересмотреть свою финансовую гигиену.
Что случилось на самом деле: банкам дали вдвое больше поводов для блокировки
До 2026 года банки руководствовались 6 критериями, чтобы заподозрить операцию в мошенничестве. С 1 января этот список расширили до 12 пунктов. Новые правила прописаны в приказе ЦБ № ОД-2506, который был издан ещё в ноябре 2025-го, но именно сейчас начал массово применяться.
Система стала срабатывать на совершенно обычные, с точки зрения бизнеса, действия. Вот лишь несколько новых «красных флагов»:
- Крупный перевод «самому себе» через СБП перед платежом контрагенту. Например, вы сняли 250 тысяч со счета в одном банке и быстро перевели их себе на карту другого банка, чтобы сразу оплатить товар поставщику.
- Резкая смена устройства или номера телефона для входа в онлайн-банк. Купили новый телефон и забыли предупредить банк — операция может быть приостановлена.
- Несовпадение операции с вашим финансовым поведением. Если весь прошлый год вы переводили не более 50 тысяч в месяц, а теперь решили разово заплатить 150 тысяч за рекламу, система может решить, что это мошенники.
И это не теория. В «Коммерсанте» приводят пример, когда при покупке нескольких товаров на маркетплейсе с пополнением счета клиент попал под блокировку по 161-ФЗ. Для банка серия быстрых пополнений и платежей выглядела как подозрительная активность.
Кого это коснётся в первую очередь? Практически любого, кто работает с деньгами
Под удар попадают не только физлица. Малый бизнес — в высокой зоне риска из-за специфики своих операций:
- ИП и самозанятые, которые часто переводят деньги «сами себе» с расчётного счета на личную карту для личных нужд.
- Торговцы и поставщики, работающие с наличными и совершающие крупные снятия (порог контроля — 1 млн рублей).
- Те, кто работает с маркетплейсами и регулярно выводит выручку или делает предоплаты за товар.
- Небольшие команды, которые выплачивают зарплату фрилансерам или подрядчикам разовыми переводами.
- Бизнесы с сезонными или нерегулярными платежами, где финансовый паттерн сложно уловить.
Главная проблема — отсутствие прозрачности. Банк может заблокировать операцию, но не всегда четко объясняет, какой именно критерий сработал. Предприниматель оказывается в информационном вакууме, а время идёт.
Что делать завтра? Чек-лист из 7 пунктов, чтобы снизить риски до минимума
Не ждите, когда проблема постучится в вашу дверь. Действуйте на опережение.
- Предупреждайте банк заранее. Если планируете крупный или нетипичный платёж (за оборудование, рекламную кампанию, вывод дивидендов), позвоните на горячую линию или напишите в чат поддержки. Кратко объясните цель перевода. Это снимет большинство вопросов.
- Документируйте операции. Любой платёж контрагенту должен быть обоснован договором, счётом или актом. Храните эти документы в электронном виде, чтобы в случае блокировки оперативно предоставить их банку.
- Избегайте схем «снял — перевёл себе — заплатил». Старайтесь проводить платежи поставщикам напрямую с расчётного счета. Если нужно переместить деньги между своими счетами, делайте это с запасом времени.
- Настройте постоянные платежи. Для регулярных переводов (аренда, зарплата, услуги) используйте шаблоны или автоплатежи. Система видит в них привычный паттерн.
- Имейте «запасной аэродром». Откройте расчётный счет в другом банке и поддерживайте на нём минимальный остаток для экстренных платежей. Если основной счет заблокируют, вы не остановитесь полностью.
- Следите за порогами контроля. Помните о суммах, после которых банк обязан передать сведения в Росфинмониторинг: 1 млн рублей для наличных операций, 3 млн — для внешнеторговых контрактов. Планируйте крупные операции осознанно.
- Обновите контакты в банке. Убедитесь, что в вашем профиле актуальный номер телефона и email. Если банк решит уточнить операцию, он должен быстро до вас дозвониться.
Типичные ошибки, которые ведут к блокировке (и как их не повторить)
Часто проблемы создаём мы сами. Вот что категорически не стоит делать:
- Игнорировать звонки и смс от банка. Если система заподозрила неладное, сотрудник попытается с вами связаться. Не отвечаете — операцию заблокируют на 48 часов.
- Резко менять финансовое поведение. Система учится на вашей истории. Если вы 10 месяцев работали с оборотами в 100 тысяч, а в 11-й решили провести платеж на 2 миллиона, будьте готовы к вопросам. Действуйте постепенно или предупреждайте.
- Работать через «серые» схемы. Переводы на карты физлиц вместо оплаты по договору, обналичка через «обменники» — это прямой путь в черный список. Банки прекрасно видят такие цепочки.
- Затягивать с предоставлением документов. Если банк запросил пояснения, отвечайте в тот же день. Чем быстрее вы подтвердите легальность операции, тем быстрее её разблокируют.
Алгоритм на случай, если блокировка уже случилась
Не паникуйте. Действуйте по шагам.
Шаг 1. Узнайте причину. Позвоните в банк на горячую линию. Спросите: «По какому основанию приостановлена операция? (115-ФЗ или 161-ФЗ) и какой именно критерий сработал?». Зафиксируйте номер заявки и ФИО оператора.
Шаг 2. Подтвердите операцию. Если это блокировка по 161-ФЗ (подозрение в мошенничестве), вам, скорее всего, нужно просто подтвердить, что перевод инициировали вы. Это можно сделать по телефону, в чате или в отделении. После этого операция должна пройти в течение часа.
Шаг 3. Предоставьте документы. Если блокировка связана с 115-ФЗ (подозрение в отмывании), банк запросит документы, подтверждающие цель платежа и его экономический смысл. Соберите договор, счёт, акт, любые другие подтверждающие бумаги и отправьте в банк тем способом, который они укажут.
Шаг 4. Подайте жалобу. Если банк не реагирует или не разъясняет причины, напишите официальную жалобу через его сайт. Копию направьте в Центробанк РФ через онлайн-приёмную. Регулятор обязывает банки разъяснять клиентам причины блокировок.
Шаг 5. Используйте альтернативные каналы. Пока идёт разблокировка, используйте запасной счет или наличные для критически важных платежей.
Помните: по 161-ФЗ максимальный срок приостановки — 2 рабочих дня. По 115-ФЗ сроки могут быть гораздо дольше — до 30 суток и более. Поэтому чем быстрее вы начнёте диалог с банком, тем лучше.
Риски, о которых стоит помнить. Даже если вы всё делаете правильно, никто не застрахован от ложного срабатывания алгоритмов. Единственная гарантия — быть готовым к такому сценарию и не хранить все деньги на одном счёте. Эта история — не повод для паники, а жёсткий сигнал к действию: время «полулегальных» схем и недокументированных платежей окончательно прошло.
Вопрос к вам: А вы уже сталкивались с блокировками операций или счета в 2026 году? Что помогло решить проблему?
Обсудите это в комментариях — ваш опыт бесценен для других предпринимателей. И подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить разборы других острых тем, которые влияют на ваш бизнес здесь и сейчас.