С 1 сентября 2026 года вступает в силу Федеральный закон № 461-ФЗ, который принципиально меняет правила игры для всех, кто переводит деньги. Росфинмониторинг получит прямой, реального времени доступ ко всем операциям по картам «Мир», в Системе быстрых платежей (СБП) и по единому QR-коду. Если раньше контроль был выборочным, то теперь он станет тотальным и автоматизированным. Для предпринимателя это означает, что каждая вторая ваша транзакция будет не просто записана в базу, а моментально анализироваться алгоритмами на предмет любых отклонений от «нормы».
Это не просто очередная бюрократическая новость. Это прямой сигнал к действию. Бизнес-модели, построенные на частых переводов фрилансерам, расчетах с несколькими поставщиками или активном снятии наличных для работы с розницей, попадают в зону повышенного внимания. Система, по словам экспертов, теперь будет «видеть» ваши финансовые потоки насквозь. И если ваш паттерн платежей покажется алгоритму или инспектору подозрительным, последствия не заставят себя ждать: от приостановки одного платежа до полной блокировки расчетного счета. И речь уже не только о 115-ФЗ, а о новой, куда более плотной сетке контроля.
Что именно меняется с 1 сентября 2026 года?
Изменения касаются двух ключевых аспектов: технических возможностей регулятора и критериев, по которым банк обязан остановить операцию.
1. Прямой доступ Росфинмониторинга к НСПК. Национальная система платежных карт (которая обслуживает «Мир», СБП и единый QR) будет в автоматическом режиме передавать данные о транзакциях физлиц и бизнеса. И самое главное — она не сможет уведомлять клиентов о факте такой передачи. То есть, о том, что ваши переводы попали на карандаш, вы можете не узнать, пока не столкнетесь с последствиями.
2. Новые критерии для блокировки переводов. Еще с 1 января 2026 года действует обновленный Приказ Банка России (№ ОД-2506), который расширил список признаков «мошеннических» операций с 6 до 12. Банки, опасаясь гигантских штрафов за пропущенный мошеннический перевод, будут перестраховываться по любому поводу.
Наиболее рискованные для малого бизнеса новые критерии:
- Цепочка через СБП: Перевод себе на другую карту (например, с расчетного счета ИП на личную карту) суммы свыше 200 тысяч рублей с последующей отправкой этих денег в течение 24 часов контрагенту, с которым полгода не было операций. Для системы это выглядит как попытка запутать следы.
- Внезапная смена номера телефона, привязанного к банковскому аккаунту, за 48 часов до крупной операции.
- Связка «международный перевод — наличные»: Внесение на счет наличных, которому в течение предыдущих 24 часов предшествовал трансграничный перевод на сумму более 100 тысяч рублей.
Как под удар попадает обычный малый бизнес?
Вам кажется, что это касается только каких-то теневых схем? Ошибаетесь. Под раздачу легко могут попасть абсолютно легальные операции.
Кейс 1: Строительная бригада (ИП + самозанятые). Вы, как ИП, получили аванс от заказчика (500 тыс. руб.) на материалы. Закупаете их у проверенного оптовика (платеж 300 тыс.). Остальные 200 тыс. переводите через СБП себе на личную карту, чтобы в тот же день рассчитаться налом с бригадой из 4-х самозанятых штукатуров (по 50 тыс. каждому). Алгоритм видит: цепочка СБП > 200 тыс. > переводы нескольким физлицам, с которыми в последние месяцы операций не было. Высокий риск приостановки платежей самозанятым и запроса документов от банка.
Кейс 2: Небольшое digital-агентство. Вы ведете несколько проектов, привлекаете фрилансеров. На счет поступает оплата от клиента, и вы в тот же день распределяете деньги копирайтеру, дизайнеру и верстальщику. Оборот «зашел-вышел», остаток на счете близок к нулю. Для банка это классический признак «транзитного счета», за которым может стоять обналичивание. Особенно если налоговая нагрузка у вас невысока (например, УСН «Доходы» 6%).
Кейс 3: Розничный магазин с доставкой. Вы активно снимаете наличные для инкассации, расчета с курьерами-самозанятыми и закупки мелкого товара «с колес». Снятие наличных превышает 30-40% от оборота. Это уже давно является одним из ключевых индикаторов риска по методичкам ЦБ. После 1 сентября такие операции будут просвечиваться еще тщательнее.
Что делать на неделе: чек-лист для срочной адаптации
Нельзя просто закрыть глаза и надеяться на авось. Действуйте системно, чтобы снизить риски до минимума.
Чек-лист «Финансовая гигиена» для ИП и ООО на 2026 год:
- Документируйте всё. Любой платеж контрагенту, особенно физлицу или самозанятому, должен иметь понятное назначение («Оплата по договору №Х от ХХ.ХХ.ХХХХ за разработку логотипа») и подкрепляться договором/актом. Держите сканы под рукой — банк может запросить их в любой момент.
- Разруливайте цепочки. Избегайте схемы «получил деньги от клиента → сразу перевел подрядчику». Старайтесь делать паузу, накапливать обороты на счете, показывать, что деньги работают в бизнесе. Переводы себе на личные карты делайте не под каждую задачу, а более крупными суммами реже.
- Готовьтесь к диалогу с банком. Если у вас объективно бизнес с высокой долей наличных или массовыми выплатами фрилансерам, заранее подготовьте справку-пояснение. Покажите типовые договоры, объясните бизнес-модель, рассчитайте рентабельность. Проактивность снимает 80% подозрений.
- Диверсифицируйте банки. Не держите все деньги в одном учреждении. Откройте второй расчетный счет в другом банке для подстраховки. Если в основном банке начнутся «танцы с бубном» из-за блокировки, у вас будет рабочая альтернатива.
- Уведомляйте банк о крупных сделках. Планируете крупный перевод новому поставщику или снятие наличных для сделки? Позвоните своему менеджеру заранее и предупредите. Это может спасти операцию от автоматической блокировки.
- Проверяйте контрагентов. Хотя бы минимально: убедитесь, что ИП или ООО действуют, нет ли массовых дисквалификаций их руководителей. Платеж сомнительной компании — красный флаг для системы.
Риски и самые частые ошибки: где «сгорают» чаще всего?
Главная ошибка — считать, что «меня это не коснется, я белый и пушистый». Коснется именно вас, потому что алгоритмы не разбираются в нюансах, они видят шаблоны.
- Ошибка №1: Молчание в ответ на запрос банка. Получили требование предоставить документы? Не игнорируйте, даже если вам кажется это глупостью. Промедление в несколько дней может привести к полноценной блокировке счета на 30 дней по 115-ФЗ. Отвечайте быстро, четко и полно.
- Ошибка №2: Расчеты «в стол» с самозанятыми. Вы платите самозанятому, а чек от него не требуете или принимаете просроченный/недействительный. Для налоговой это — неучтенные расходы. Для банка в 2026 году — сигнал о возможной симуляции трудовых отношений и нелегальном обналичивании. Всегда проверяйте чек через QR-код.
- Ошибка №3: Паника и резкие движения. Заблокировали один платеж? Не начинайте срочно выводить все деньги через другие каналы или разбивать сумму на десятки мелких переводов. Это точный алгоритмический признак вины. Успокойтесь и начните диалог.
- Ошибка №4: Незнание своих порогов. Порог обязательного контроля по наличным операциям в 2026 году — 1 млн рублей. Но три снятия по 900 тыс. за неделю привлечет не меньше внимания. Держите в голове не только лимиты, но и частоту операций.
Эпоха финансовой «невидимости» для бизнеса заканчивается. Новый закон — не крест на ваших операциях, а жесткое требование к порядку и прозрачности. Те, кто адаптируется первыми, получат преимущество — бесперебойный cash flow и спокойный сон. Остальные рискуют провести осень 2026 года в бесконечных разборках с банками и регуляторами.
А с какими неожиданными блокировками или странными запросами от банка уже сталкивался ваш бизнес? Поделитесь в комментариях — обсудим, как действовать в нестандартных ситуациях. Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить разбор новых законов, которые ударят по вашему кошельку раньше, чем вы о них узнаете.